保险学第七章人身保险.pptVIP

第七章 人身保险 第一节 人身保险概论 第二节 人身保险的业务种类 第一节 人身保险概论 一、人身保险与财产保险的区别 二、人身保险合同中的常见条款 一、人身保险与财产保险的区别 （一）保险标的不同 （二）保险金额的确定依据不同 （三）保险期限不同 （四）基本职能不同 （五）经营技术不同 （六）储蓄性不同 （一）保险标的不同 1.财产保险的标的 被保险人的财产及其有关利益。 2.人身保险的标的 被保险人的生命和身体。 3.人身保险不存在的概念 没有保险价值的概念； 没有损失补偿原则； 不存在重复保险的分摊原则； 没有代位求偿原则； 保险金称为给付而不叫赔偿。 （二）保险金额的确定依据不同 1.财产保险的保险金额 根据保险价值确定。 2.人身保险的保险金额 参照投保人的保险需求和缴 费能力，由投保人和保险人协商 约定。 （三）保险期限不同 1.财产保险的保险期限 一般为一年。 2.人身保险的保险期限 一般是长期保险，特别是人寿保险，可长达几十年。 （四）基本职能不同 1.财产保险的基本职能 经济补偿 2.人身保险的基本职能 保险金给付 （五）经营技术不同 1.财产保险损失概率相对缺乏 规律性，经营较不稳定。 2.人身保险的费率计算采用精 算，死亡概率较为稳定，因 此经营比财产保险稳定。 （六）储蓄性不同 1.财产保险 期限短，没有储蓄性。 2.人身保险 人寿保险带有储蓄性。 二、人身保险合同中的常见条款 （一）不可抗辩条款 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）复效条款 （五）自杀条款 （六）不丧失现金价值任选条款 （一）不可抗辩条款 1．不可抗辩条款产生的原因 2．不可抗辩条款的主要内容 3．不可抗辩条款在我国的运用 4．国际上有关不可抗辩条款与我 国的区别 2．不可抗辩条款的主要内容 人身保险合同订立时起，超过法定 时限（二年）后，保险人将不得以投 保人在投保时违反如实告知义务如误 告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而 主张合同无效或拒绝给付保险金。 （二）年龄误告条款 1．年龄误告条款针对的情况 2．年龄误告条款的主要内容 1．年龄误告条款针对的情况 （2）投保人申报的被保险人年龄 不真实，而真实年龄又符合合 同限制年龄的情况。 2．年龄误告条款的主要内容 《保险法》53条：投保人申报 （三）宽限期条款 1．宽限期条款产生的背景 2．宽限期条款的主要内容 3．宽限期条款的注意事项 2．宽限期条款的主要内容 《保险法》57条：“合同约定分期支 付保险费，投保人支付首期保费后， 除合同另有约定外，投保人超过规定 期限六十日未支付当期保险费的，合 同效力中止，或者由保险人按照合同 约定的条件减少保险金额。” 3．宽限期条款的注意事项 （1）首期保费不适用宽限期条款 （2）宽限期一般为30—60天。 （3）宽限期内发生保险事故，保 险人承担给付责任。 （4）宽限期结束，投保人仍未缴 费，结果是两种。 （四）复效条款 1．复效条款的主要内容 2．复效时的注意事项 1．复效条款的主要内容 《保险法》：“保险合同效 力中止的，经保险人与投保人协 商并达成协议，在投保人补交保 险费后，合同效力恢复。但是， 自合同效力中止之日起二年内双 方未达成协议的，保险人有权解 除合同。” 3．复效时的注意事项 （1）投保人必须在保险合同效力中 止后两年内提出复效申请 （2）被保险人申请复效时符合投保 条件 （3）付清欠交的保险费及利息。 （4）两年期限结束，未申请复效， 保险合同终止。 （五）自杀条款 1．自杀条款产生原因 2．自杀条款的主要内容 3. 自杀条款的注意事项 2．自杀条款的主要内容 《保险法》66条规定：“以死亡为给 付保险金条件的合同，被保险人自杀 的，除本条第二款规定外,保险人不 承担给付保险金的责任，但对投保人 已支付的保险费，保险人应按照保险 单退还其现金价值。” 《保险法》 “以死亡为给付保险金条件的 合同，自成立之日起满二年 的，如果被保险人自杀的，保 险人可以按照合同给付保险 金。“ 3. 自杀条款的注意事项 （1）自杀的类型 故意自杀、精神失常、无意识下的 自杀、未成年人自杀。 （2）两年内自杀退还现金价值。 （3）合同复效时，自杀条款的起算日 从合同成立日起算； 从复效日起算。 （六）不丧失现金价值任选条款 1．现金价值的概念 2．投保人处理现金价值的方式 1．现金价值的概念 长期性带有生存给付保险的纯保险 费往往含有很大比重的储蓄保险费