小额农贷持续发展问题研究..docxVIP

小额农贷持续发展问题研究　　小额农贷作为多年来农村信用社支农活动的见证，成为农村信用社特有的信贷品牌。近年来，随着品牌效应的扩大，农村信用社作为农村金融主力军的地位和作用得到了日臻巩固和提高，农户小额信用贷款的开展，有效地缓解了农民贷款难和农村信用社难贷款问题，为促进农民增收、农业和农村经济的发展发挥了重要的作用。党的十六届五中全会和中央经济工作会议明确提出扎实推进社会主义新农村建设，社会主义新农村建设需要大量的资金投入，如何不断地创新和完善小额农贷管理方式，提高管理水平，更好的为建设社会主义新农村服务，是我们当前面临的重要课题。因此，我们以农业大市邓州市为例，对辖区小额农贷的现状进行了深入细致的调查研究。一、小额农贷新农村建设的催化剂　　邓州市位于河南省西南部，是一个典型的农业大市，辖29个乡镇办事处，153万人，其中农村人口139万人，占90.8％。辖内农村的金融组织主要包括农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄等。近年来，随着农村经济的发展，以及农信社社会职能和经营理念的转变，逐步的加大了农村小额贷款的投放力度，使贷款投量逐年加大，贷款覆盖面逐年扩大，贷款种类逐年拓宽,为农村经济建设做出了突出的贡献。其特点有以下几个方面。一是小额贷款成为农户生产经营的主要资金来源。二是农户小额贷款的投向正在趋于多元化。可见小额贷款的投向已不再是单一的传统农业生产，而正趋向多元化发展。三是多户联保是小额贷款投放的主要形式。推行小额联保贷款不仅极大地降低了风险，而且反映出小额贷款的管理方式也日趋成熟和规范。四是小额贷款额度的需求逐渐提高。随着农业生产力的提高，农户对增加小额贷款额度的要求比较强烈，过去的几年中一直处于逐年增长的状态。2000年以前，农户贷款一般在1000-2000元之间，XX年在3000-10000元之间，XX年在3000-20000元之间。近几年来，在人民银行的组织推动和支农再贷款的支持下，辖区农村信用社从农户的实际需求出发，通过大力开展“农户小额信用贷款、创建信用村、信用户”工作，向农户发放小额信用贷款、联保贷款和抵押贷款，积极寻找支农服务切入点，努力打造农户小额信用贷款这个品牌，有效配合农村经济政策和产业政策的实施，拓展了农村信用社服务群体和走向，为促进社会主义新农村建设、农业和农村经济的发展发挥了重要的作用。到XX年6月底，全市共创建信用乡2个，信用村74个，信用户57023个，农村信用社发放农户贷款、农户小额信用贷款、农户联保贷款的户数达42330万户，余额分别达3.71亿元、2.90亿元和3.27亿元，比1996年分别增长了4276.7％、182.1％和310.1％，农户贷款面达74％。农村信用社经营活力的增强和小额农贷投入的持续增加，有力地支持了农业和农村经济的发展。XX年，邓州市实现GDP126.4亿元，比1996年增长了183.4％，年均增长10.9％；实现农业总产值80.9亿元，比1996年增长了179%，年平均增长8.9%，实现农业增加值47.7亿元，比1996年增长了174.1%，年平均增长9.4%，占当年生产总值的38%。农民人均纯收入为3104元，比1996年增长110.3%，年平均增长9.2%。　　表一：1996年－XX年6月份邓州市小额农贷发放情况单位：万元，％　　表二：1996年－XX年邓州市实现农业总产值情况表；单位：亿元，％　　表三：1996年－XX年邓州市农民人均纯收入情况单位：元，％　　在调查中，我们还重点对辖区19个乡镇，36个行政村5530户农户小额农贷投向、贷款需求等情况进行了随机抽样调查。抽样调查的36个行政村、5530户农户贷款分布在全市29个乡镇，分别占乡镇总数的65.5％，行政村总数的6.3％。抽查样本村农民总户数25815户，占全市农村人口总户数1.9％，贷款余额4883.7万元。调查显示，小额信用贷款自1994年就开始试行，由单个农户向信用社申请该项贷款，然后信用社审核其投资项目是否符合本地农业发展方向，由信贷员向所在村村委会调查其信用状况，若情况属实，则按照规定办妥相应手续就及时发放，期限为一年。联保贷款是由3-5家农户组成联保小组，最高贷款额为3万，期限为一年。两者的贷款利率按照央行规定的基准利率上浮80%，但若是信用社社员，贷款利率则按入股金额度分4级给予优惠利率。　　调查显示，农户贷款主要用于投资种植业，林业、渔业、畜牧业，XX年，84.4%的贷款用于投资种植业，养殖业占到9.4%，渔业4.4占％；XX年，87.88%的农户贷款用于投资种植业，养殖业占6.06%，副业占6.06%；XX年，80%的贷款用于投资种植业，养殖业占到10%，其他10％。　　XX年，有55%的农户贷款在1000元以下，同样有15%的农户贷款在1000-2000元之间，10%的农