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相互保险：我国医疗责任保险的发展取向 相互保险：我国医疗责任保险的发展取向 ——美国医疗责任相互保险公司的启示 　　【摘要】责任保险是重要的风险转移工具(AlternativeRiskTansfer，ART)，但商业性的保险公司为了追求商业利润往往不 　　愿承保日益膨胀的医疗风险。美国非商业性的相互保险公司能为医疗风险提供弹性的保险计划，有力的风险管理，多功能的 　　法律服务，而且低成本运作。我国应以美国医疗责任相互保险为模型，从社会系统工程的角度构建医疗损害赔偿制度。 　　【关键词】医疗损害赔偿；责任保险；相互保险 【中图分类号】D922．16 【文献标识码】B 　　【文章编号】1007—9297(XX)01—0030—03 　　MutualInsurance：orientationfordevelopingmedicalmalpracticeinsurance．LIGuo—wei．mn#oMunicipalInstitutefor 　　HealthInspectionSupervision,Ningbo，China 　　【Abstract】LiabilityinsuranceisoneofimportantAlternativeRiskTansfers(ART)．Fewcommercialinsurancecompaniespro— 　　videinsurancefortheincreasingmedicalriskforthesakeofprofits．Withlowoperatingcost，Americanmedicalliabilitymutualinsurance 　　companiescanprovideflexibleinsuranceprogram，efectivemedicalriskmanagementandmuhifunctionallegservice．In 　　China，weshouldtaketheAmericannon-commercialmedicalliabilitymutualinsurancecompaniesasmodelandestabishthecom— 　　pensationsystemformedicaldamagefromtheperspectiveofsocialsystemsengineering． 　　【KeyWords】Compensationformedicaldamage；Liability；insurance；Mutualinsurance 　　医疗风险无处不在，医疗方面做出的决定包含有 　　某些风险，有时是灾难性的，甚至是致命的风险。民 　　事法律对医疗伤害索赔的宽容②使医疗风险系数进 　　一步飙升，并给医疗行业带来经济上忧虑。医疗服务 　　提供者，作为理性人，开始探索风险化解途径。避免行 　　为风险的方法是减少行为数量或转移风险。由于回避 　　救治高危病人，以转诊推脱较大难度的医疗处置等做 　　法有悖于医疗职业救死扶伤的价值趋向，引入医疗责 　　任保险转移风险也自然成为应有之道。但面对风险日 　　益膨胀的医疗行业。以追求利润为目的商业性保险公 　　司多不愿承保如此集中的风险，愿意承保的保险公司 　　则在保险合同条款中设置诸多拒赔条款或大幅度提 　　高保费，以确保自身的经济安全和商业利润，这就打 　　消投保人的积极性。投保人的减少，进一步限制了商 　　业性医疗责任保险的生存和发展空间，导致医疗责任 　　保险在我国至今仍难成气候。㈦因此，我们应该为医 　　疗责任保险寻求新的出路。或许相互保险制度对我们 　　的探索有所裨益。基于以上思考，笔者写就此文。 一 、美国医疗责任相互保险公司速写 　　相互保险(mutualinsurance)是对同类性质的风险 　　具有保险需求的“人”，基于互助自保精神建立保险基 　　金来分散风险，消化损害经济赔偿责任的经济活动方 式。 　　2O世纪7O年代，美国医疗过失索赔案件的数量 　　和索赔的金额迅猛增加，商业保险公司承保能力骤然 　　紧缩，医疗责任险保费剧增，导致全美许多医生因“买 　　不起保险”InsuranceUnaffordability)或“买不到保险” 　　(InsuranceUnavailability)而回避高难度的医疗服务，甚 　　至退出医疗服务市场，造成严重的社会问题。[31为了解 　　决这一问题，互助自保的医疗责任保险公司应运而 　　生。现在，美国比较著名的有加利福尼亚州的医生公 　　司(TheDoctorsCompany，TDC)、纽约州的医疗责任 　　相互保险公司(MedicalLiabilityMutualInsurance 　　Company，MLMIC)、FPIC集团公司、MICA公司等。相