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我眼中的互联网金融 摘要：随着网络信息技术的迅速发展和普及，社会生活逐步进入互联网时代。人们的生活方式和消费模式日益网络化，形成了巨大的网络金融服务需求。本文从对互联网金融的内涵和特点入手，分析了互联网金融对我们生活、工作的影响，阐述了面对新兴的互联网金融我们应该怎样做以及通过互联网金融我学到了什么等认识。 关键词：互联网金融；发展迅速；科学对待；加强监管； 一、互联网金融的定义 何谓互联网金融，百度百科给出的定义为互联网金融（ITFIN）就是互联网技术和金融功能的有机，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。 从21世纪开始，网络已经渐渐普及，走进了人们的生活中，并且越来越重要，在这样的背景下，互联网金融对人们生活的影响也随着网络的普及变得越来越大。 由新浪财经网网投中研究院提供的数据报告显示出：目前的国内互联网金融的发展热潮大约起源于2012年，根据网络上的不完全统计，国内的互联网金融行业VC/PE融资事件一共大约发生了80起左右，总共进行融资的金额约为8.5亿美元。 1.互联网支付 目前国内的通过互联网第三方支付的企业大概可以分为两种；第一种是以支付宝、财付通等支付软件为主流的互联网支付企业，其主要是以通过绑定电子商务网站进行在线支付为主。而第二种则是以银联在线、快钱等企业型支付平台为首的金融型支付企业，其主要侧重对相关行业的需求和应用。 2013年 中国第三方互联网支付核心企业交易规模市场份额 根据国内某家金融类统计网站提供的数据，在过去的5年内，通过第三方支付平台进行互联网金融交易的规模处于平稳上升的趋势，以2013年为例，2013年全年共交易5.4万亿人民币。而人们日益上涨的网络消费需求和网络金融理财需求是造成这一现状的主要原因。 2010-2013年中国第三方互联网支付市场交易规模 而新兴的手机银行支付，二维码扫描支付等多种可以在移动设备上进行网络支付的方式也渐渐取代了单一的PC端支付，并完美完成了的从PC端到移动端的延伸和拓展，并开发出更多更快捷的支付方式。 2. P2P网络借贷 2009.4-2014.4中国互联网金融细分行业VC/PE融资情况(融资金额占总比) 2009.4-2014.4中国互联网金融细分行业VC/PE融资情况(案例数量占总比) 2009.4-2014.4中国互联网金融行业VC/PE融资情况(融资金额在当期占比) 根据某统计网站提供的信息我们可以发现互联网支付是近年来资金交易量最大的地方，这与国内传统的金融体系已经无法满足人们日常的需求量日益相关。而P2P网络借贷排在了第三位，说明了P2P网络借贷对于人们日常生活的影响十分显著，并且P2P网络借贷还拥有广阔的生长空间，如果能够建立相应的体系，那么P2P网络借贷的发展前景将无法估量，甚至会迎来一个井喷似的发展。 三、互联网金融的主要特点 1.成本低 互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。2．效率高互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。[11]? 3.覆盖广 互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。4.发展快依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。5.管理弱一是弱。互联网金融还没有接入征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。6.风险大信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容