企业故事完稿FOR虎嗅.docxVIP

创业路上意外层出不穷，这家金融创业公司习惯在思（争）辩（吵）中前行导读：尽管意外层出不穷，尽管我们都是赫拉克利特的河中的水滴，我们的身上总保留有某种静止不变的东西。——博尔赫斯《岁末》2014年3月，诞生在棋牌室的创业公司2006年，一位米国人因为惨痛的信用卡负债经历创建了Lending Club，八年后，一位深刻理解信用卡负债客户商业价值的昔日银行高管想打造一个中国版的Lending Club。凭借在招商银行信用卡中心工作10年累积的人脉，宋梦郊快速找到了三位同样拥有招行卡中心背景的创始合伙人。他腾出租得的棋牌室的一层，一间作为办公室，用来搬砖，一间作为会议室，用来吵架。第一次激烈的争吵出现在资金端模式的探讨上：保守派认为根本不需要做资金端产品，应该通过大机构合作解决资金问题，而情怀派认为应该和Lending Club一样，直接撮合信贷客户和投资客户。“让低风险客户可以在我们的平台上享受比银行循环息更低的利率，让次贷客户为获得更大额度付出更高的利率成本。信贷客户信用评级和基本信息如实向投资客户公开，投资客户直接享受信贷客户的利率作为投资收益。”“投资客户凭什么相信我们？中国的理财客户并不像你想象中的那样愿意来研究金融产品，他们只想购买一款保本保息的理财产品，一劳永逸。”……几轮争吵下来，情怀派胜出。他们将这个以微信服务号为载体的平台取名为“么么贷”，取自年轻人爱用的口头禅“么么哒”。他们相信这个金融平台服务的客户是年轻人，是传统金融机构懒得去服务好的那些人。同时公司注册为“米么金服”。年轻人的消费需求和消费能力倒挂现象促成了分期消费理念的快速蔓延，消费金融可以有效扭转财富积累和消费需求两天曲线之间的平衡，推动消费产业的新一轮升级。此外，宋梦郊还预测未来几年利率下行将成为趋势，在传统金融机构场外打造优质资产，再以低利率对接场内资金，这之间的利差将形成巨大的商业机会。（2014年11月，团队离开“棋牌室”的合影）2015年2月，基因互补促成和小米的相互选择2015年春节前后可能是宋梦郊这辈子第一次如此高频地往来于京沪，团队花了大半年的时间让么么贷变成了中国版Lending Club，他需要融资，也需要看看资本市场对么么贷的看法。很快他便发现资本圈对于金融的理解整体比较小白，必须降维跟他们来解释一些东西。对于A轮金主的选择，是这个团队极少的几次没有吵起来的决策之一。宋梦郊还清楚地记得，在2015年2月某一个周会晚上，他在北京拨通了CTO老崔的电话，兴奋地请团队在电话里共同决策，接受某知名VC还是小米的A轮融资offer。彼时正在布局自己的金融版图的小米无疑看中的正是这个在互金圈都堪称翘楚的金融科班团队——来自招行卡中心的近10名金融老鸟把控着从风控数据挖掘到账务体系建设、到信贷审核运营等职能。最终，出于战略上的更大想象空间考虑，团队选择了小米。除了金融科班出身之外，这个创业团队还有一个不得不道明的特点：他们彼此都是认识了很多年的老朋友、老同事，朋友圈甚至家人圈都有很高的重合度，这很大程度上是吵不散的原因。当几乎都是首次创业的他们沉浸在拿到投资的喜悦之时，宋梦郊却在为首次见雷军获得不算高的评价而懊丧不已，雷军觉得宋并没有考虑清楚自己到底想做什么。事实上，以线上现金贷模式运营了3个月的么么贷，从资产质量的角度来看，确实急需一个转型。没有人会质疑人的因素在创业道路上的影响力，当创业团队中的人都具有某一种特质或能力之时，人们习惯称之为基因。一家创业公司能招徕的能人终究是有限的，如何将自身的七巧板拼得漂亮，如何以资本及商业合作等方式弥补自身基因的不足，是创业公司的必修课。2015年3月，壮士断腕，向线下消费场景进军么么贷第一代产品初上线的头几天，在招行卡中心风控一线实战过12年的王一鸣可没少抽烟，大量涌入的信贷客户的资质比他之前想象的还要差。进入平稳运营期之后，客群资质有所上升，但依然不容乐观。稍有风控经验的人都清楚，不能脱离客群质量来妄论风控能力，巧妇难为无米之炊。核心团队在烟雾缭绕的会议室度过了很多个夜晚，伴随着以下话题的争吵：有哪些属于么么贷的新场景可能性？在这些可能性当中，是否有足够的优势或者资源？如何定位既有的线上现金贷产品？……这轮争吵比初创时的任何一轮都要惨烈，因为任一决策都可能意味着再创业的方向。最终，团队选择了自断一臂。他们拒绝了被风险倒逼流量、用非理性的信贷增长来掩饰真正的风险水平的可能性，尽管这种做法在互金创投圈被视为当然。“去线下，去有年轻人大额真实消费的地方”——尽管这个模式完全算不上新奇，事实上这个业务在招行卡中心被叫做店面分期且运营多年，但脱离了银行的体系谁也预见不了它能被玩成什么样。那一年10月底上映的《山河故人》带火了一首老歌《GO WEST》，其中的一段歌词用来描述这个决策似乎恰如其分：There whe