第六章：人身保险 保险学 教学课件.ppt

本 章 要 点：人身保险的特征传统人寿保险的险别新型人寿保险的险别人寿保险的重要条款年金保险的特征及种类意外伤害保险的特征健康保险的特征及种类 第一节 人身保险概述?一、人身保险事故的特点1.大部分保险事故的发生具有必然性2.保险事故的发生具有分散性3.死亡保险随被保险人的年龄的增长而增加二、人身保险业务的特点1.人身保险一般都是长期业务，并使用均衡保费 自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别2.保险人对每份保险单逐年提取准备金 3、由业务本身的长期性所产生的特点： 可用于投资的资金多； 保单调整的难度大； 业务管理上的连续性。 三、人身保险的类型 人寿保险 年金保险 健康保险 意外伤害保险 第二节 人寿保险 人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。 一、传统人寿保险 （一）定期保险与定期生存保险 1．定期保险（定期死亡保险） 概念：定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。 特点： 1、纯保障性，无储蓄性 2、保险费率低 3、保险期限由保险双方约定 4、保障他人利益 适合投保的客户 1、在短期内急需保障的人 2、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户 条款实例 平安幸福定期保险（A）（9906） 第四条 保险期间 本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载 明。 本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发 保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。 第二条　 保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的 10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。 被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故， 本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。 前述所称所交保险费，趸交时指按给付当时保险金额及原投保年龄 确定的趸交保险费，期交时指按给付当时保险金额及原投保年龄确定的年 交保险费。 分类： 1.定额定期寿险 保险金额在整个保险期间内保持不变； 保费通常或者递增、或者保持不变。 2.递减定期寿险 （ 1）抵押贷款保障保险 （Mortgage protection term） 它提供抵押贷款偿还保障 保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致 随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少， 保险金额也相应降低。 （2）信用人寿保险 （ 3）家庭收入保险 （Family income policy） 它提供家庭收入保障 被保险人死亡，配偶按期领取收入保险金， 至约定年龄，或至保单签发后的固定期限 （10，15，20年）末 通常适合正在抚养子女的年轻家庭，保证 家庭必要的收入 为什么这也属于递减定期寿险？ 3、递增定期寿险 （ 1）按约定金额或比例递增 （ 2）按生活费用指数递增 ? COLA（ 可乐保单） ? Cost-of-living-adjustment ? 可以抵消通货膨胀的不利影响 定期寿险——特有条款 1、可续保条款（Renewability） 2、可转换条款（Convertibility） 1、可续保条款（Renewability） （ 1）含义 在定期寿险期限届满前可以选择续保 续保时无须提供可保证明 续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率 上限 （ 2）续保限制 对续保通常有年龄限制 续保保险金额和期限等于或少于原有保单 （ 3）评价 可续保选择相当于一个“买入期权”（call option） 含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单高出 部分相当于期权费。 2、可转换条款 （Convertibility） （ 1）含义 转换：将定期寿险转换为带有现金价值的终身寿 险 转换时无须提供可保证明 （ 2）转换限制 对转换通常有年龄或期限限制 （ 3）评价可转换选择相当于一个买入期权，含有可转换条款 的保单保费略高于同类不可转换的保单。 条款示例 康宁定期保险 第十七条 可转换权益 在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应