第四章 个人贷款 银行管理教案.pdf

第四章 个人贷款 Zhao Zheng Wuhan universityy 第第一节节 个人贷款个人贷款简介简介 一、个人贷款的特点 用途用途；规模规模；期限期限；风险风险；成本成本；利率利率；形式形式 二、个个人贷款贷款的类类型 按其用途： ①①商商品贷款贷款 ②②服务贷款务贷款 ③③其它其它用途贷款途贷款 依照偿还方式： ①一次性偿还贷款 ②分期偿还贷款 ③循环贷款 按期限 ：短期、中期和长期贷款 ；活期贷款 根据利率是否可以调整 根据保障方式 根据发放消费贷款的渠道 ：直接贷款；间接贷款 三、消费贷款的微观价值与宏观功能 四、西方国家消费信贷的产生与发展 第一阶段：前资本主义时期，消费信贷的前身是古老的高利贷 第二阶段第二阶段：：1818、、1919世纪欧美工业化和城市化时代世纪欧美工业化和城市化时代，，消费信贷主要表消费信贷主要表 现为零售商业信用 第三阶段第三阶段：：2020世纪初期世纪初期，，大量大量 （（专业专业））金融机构开始进入消费信贷金融机构开始进入消费信贷 市场 第四阶段第四阶段 ：：二战后战后，，消费信贷迅速发展消费信贷迅速发展，，发达国家进入信用消费时发达国家进入信用消费时 代 五、中国消费信贷的发展 第二节第二节 中短期消费贷款中短期消费贷款 第二节第二节 中短期消费贷款中短期消费贷款 耐用消费品贷款耐用消费品贷款(durable goods loan) 含义 流程：选购、申请、审批、首付（down payment）、划款、发 货货 发展历程与现状 汽车消费贷款(Auto loan) 流程流程：选车选车 、签订购车协议书签订购车协议书 、填写贷款申请书填写贷款申请书 、交付首期交付首期 款 、资信审查 、签订贷款合同与担保合同 、担保登记 、办 理保险 、发放贷款 、办理购车手续 发展历程与现状 住房装修贷款：用于支付家庭装潢和维修工程的施工费、装潢材料价款、 厨卫设备款等 教育助学贷款 教育助学贷款 国家助学贷款：财政贴息的商业性贷款，由四家国有商业银行经办，主 要是解决高校经济困难学生的学杂费和生活费问题 银行助学贷款银行助学贷款、出国留学贷款出国留学贷款 旅游贷款：方便个人在境内外旅游而提供的信贷 信用卡贷款 ： ——商业信用卡（store card ） ————通用信用卡通用信用卡 （（generalgeneral--purposepurpose cardcard）：）：银行卡银行卡、非银行卡非银行卡、 公司商标名称卡 ——旅游和娱乐信用卡旅游和娱乐信用卡 （（ttravell andd entterttaiinmentt cardd ）） 医疗贷款医疗贷款 背景:医疗制度改革 品种种：个个人自自理医疗贷款贷款 （服务务顶目类类、非疾病病治疗项目 类类、诊诊疗设 备及医用材料类、治疗项目类） • 垫付周转贷款 其它贷款： ——不限定贷款用途的个人综合贷款 主要品种是个人小额质押贷款（定期储蓄存单（存折）或可质 押凭证式国债作为质押品押凭证式国债作为质押品）） ——个人消费信贷额度 第三节 个人住房抵押贷款 一、一、个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种个人住房抵押贷款的传统品种与创新品种 ————还款方式安排的演进（以美国为例） 早期的抵押贷款模式早期的抵押贷款模式：：3030、、4040年代前年代前 贷款比率一般不超过房价的50％ 贷款期限不超过5年 只付息不还本（interest only），到期后按新的利率 水平重新签订合同 大萧条后至大萧条后至7070年代以前年代以前 首付比率下降到10－20 ％ 贷款期限延长到贷款期限延长到2020 －3030年年 采用分期偿还本息的还款方式 （