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ⅩⅩ农村信用社流动资金贷款管理指引 （征求意见稿） 第一章 总 则 第一条 为规范全省农村信用社流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《流动资金贷款管理暂行办法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条 ⅩⅩ省各县（市、区）农村信用合作联社（农村合作银行、农村商业银行）及辖内营业网点（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本指引。 第三条 本指引所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。 第四条 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条 贷款人应完善内部控制机制，实现流动资金贷款全流程管理，做好贷后信贷资金检查、监测、风险预警及资产保全等工作。积极探索按区域、行业、贷款品种等方面进行风险限额管理的可行性。 第六条 贷款人发放流动资金贷款应逐步建立健全评级授信管理制度，对于借款人具有集团客户关系的，应纳入集团客户统一授信管理。 第七条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。同时根据借款人生产经营的规模和周期特点、资信状况、担保状况等，合理确定贷款品种、贷款期限、贷款方式、利率水平、还款方式等。 第八条 流动资金贷款不得用于以下用途： （一）用于固定资产投资； （二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，以贷款作为注册资本金、注册验资和增资扩股； （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资； （四）国家明令禁止生产、经营的领域和用途； （五）其他违反国家法律法规和政策的项目。 第二章 申请及受理 第九条 流动资金贷款申请应具备以下条件： （一）借款人依法设立； （二）借款用途明确、合法； （三）借款人生产经营合法、合规； （四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）借款人在贷款人处开立基本存款账户或一般结算账户； （七）贷款人要求的其他条件。 第十条 流动资金贷款申请应提供以下资料： （一）书面借款申请，并承诺所提供材料真实、完整、有效； （二）征信查询授权书（具体包括借款人、法定代表人、主要股东的征信情况）； （三）经人民银行年审合格且在有效期限内的贷款卡； （四）经年审合格的企业法人营业执照或营业执照或事业法人证书（副本及复印件）； （五）经年审合格的企业组织机构代码证或事业法人代码证书（副本及复印件）； （六）当地税务部门出具上一年度的完税证明； （七）法人代表、企业经营管理层主要负责人、财务主管、主要股东身份证原件及复印件及贷款人认为必要的信息（如个人职业经历、受教育背景、资信状况、婚姻状况等）； （八）经工商管理部门备案的公司章程； （九）借款人为有限责任公司或承包、租赁客户，要求提供股东会或董事会或发包人同意申请流动资金贷款的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明； （十）企业法人分支机构申请流动资金贷款的，需提供法人书面授权（原件）； （十一）由授权委托人申请流动资金贷款的，需提供法定代表人授权委托书（原件）； （十二）提供近三个年度及近期相关财务报表（不足三年的，提供自成立以来的相关年度财务报表。新建企业提供当期财务报表）； （十三）贷款人要求的其他资料。 第十一条 收到借款人借款申请后，贷款人应对借款人提供资料的完整性进行初步审查，资料不完整的，应及时通知借款人进一步补充、完善。完整性审查通过后，贷款人应及时安排贷前调查人员进行贷前调查。 第三章 贷前调查与评级 第十二条 贷前调查方式及内容。贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，贷款人应安排双人调查、双人核保。尽职调查内容为： （一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况； （二）借款人的经营范围、主营业务、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况； （三）借款人所在行业状况； （四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况； （五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况； （六）借款人关联方及关联交易等情况； （七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况； （八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等； （九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。对于房屋抵押的还需要对该房屋拆迁风险进行评估； （十）借款人是否卷入经济或法律纠纷； （十一）需要调查的其他内容。 第十三条 评定信用等级。具备信用等级评定条件的贷款人