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“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告 　　 　　重疾险 　　——前言 　　重大疾病保险从1995年进入国内市场，在迄今20年的发展历程中取得了飞速的发展。1999年健康险全年保费收入36.54亿，到2017年已达到年入保费2615.69亿，而重疾险在健康险业务量中占比达到70%。 　　重大疾病保险目前已经成为中国保险市场上最重要的保障型产品，各个寿险公司都争相发售不同重疾责任的产品或产品组合。 　　目前市场上的明星产品基本来自于中国人寿、平安、太平洋、新华人寿、阳光人寿等保险公司，中国人寿作为国有最大寿险公司，公司品牌是一大优势，但是目前重疾险市场产品形式和销售渠道都很多样化，竞争压力很大，如何在各种重疾产品中脱颖而出，获得消费者的青睐是产品开发人员密切关注的问题。 　　应各位读者要求，“13精”特别推出《“13精”发布迄今为止最全面的重疾险研究报告》，跟大家聊聊关于重疾险的那些故事。本文将分三期与大家见面，今天来看第一期，后续敬请关注哦~ 　　研究背景及目的 　　近年来，随着环境污染、食品安全问题的日益严重，重大疾病的发生率日益上升并且呈现不断年轻化的趋势，一场大病对个人及家庭都将带来巨大的冲击，如何加强健康保障也因此成为很多人认真思考的问题。 　　一方面民众健康保障意识的增强，加上重疾险在中国市场日益加大的宣传力度，重疾险渐渐引起了越来越多的人的注意，人们开始意识到重疾险的重要性和必要性。 　　对于负担家庭主要收入来源的成员，通过购买重疾险以储备健康专项金是一个很好的选择。根据某市场研究公司的一份“国人重疾险参与情况调查”报告中的数据，近6成的被采访者认为购买重疾险很有必要，其中5成以上的人购买过重疾险。 　　对于购买原因，60.8% 的人认为重疾险能有效规避风险，对家庭理财有帮助。 　　在购买渠道上，64.3% 的人是通过保险行业的朋友购买。在购买时考虑的保险公司的因素方面，公司服务质量和效率、保险产品的价格及理赔质量是被访者最为看重的三大因素。 　　这份研究报告基于目前中国人寿现有的重疾险产品以及市场上部分其他保险公司在售的明星重疾险产品（只针对一年以上的长期险）进行分析对比，主要保险责任和费率切入，比较不同产品之间的优劣性，并且从时间维度上分析市场上重疾险呈现的变化趋势，这有利于更好地把我未来市场走向，从而结合对民众投保意向的分析，优化本公司重疾险的产品条款设计和产品结构配置。 　　由于时间紧迫，该报告仅取了几家大型保险公司的产品进行研究，分析不够全面，敬请谅解。 　　摘要 　　本文第一部分首先简要介绍了重大疾病保险的背景知识，这部分对重疾险进行了更明确和深刻的定义，并介绍了我国保监会对于重大疾病的规范定义； 　　第二部分介绍重疾险产品的分类，结合市场现有保险产品对各类产品进行枚举（从给付方式/保险期间/产品捆绑形式等）； 　　第三部分对几个明星产品进行针对性的比较，分析产品条款设计方式； 　　第四部分着眼于香港保单热这一现象，选择了香港一款产品进行分析并同内地重疾险产品进行对比，分析内地与香港重疾险产品的优劣； 　　第五部分试图从时间维度剖析重疾险产品的演化； 　　第六部分结合以上分析结果给出一些个人对重疾险产品条款设计方案的思考和建议。 　　研究内容 　　重大疾病保险背景介绍 　　根据百度百科定义：重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定的重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 　　根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。 　　然而，这个定义并非完全准确，重大疾病保险的保障意义应该包含两部分：一是以上提到的补偿被保险人因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能让家庭避免出现“经济危机”的风险。保险公司于是也因此顺应民意开始提供“轻症疾病”保险责任。 　　我国内地1995年开始引入重大疾病保险，经营该险种的主体不断增加，而保险公司独自制定的重疾定义存在差异，客观上，给消费者比较和选购产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。为了统一行业重疾定义，中国保监会与中国保险行业协会在借鉴国际先进经验的基础上，于2006年共同制定了适合我国保险市场的、有中国特色的《使用规范》。该文件根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。 　　对于保险期间主要为成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病：包括 　　恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。这6种核心重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。