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想给爸妈买保险?这是和100个家庭沟通后的总结
想给爸妈买保险?这是和100个家庭沟通后的总结
最近深蓝君和朋友聊天学到了一个新的名词,叫做“定时炸弹”。随着平均寿命的增加,很多老年人患病几率就越大,只是早和晚的问题。
这里不是制造恐慌,而是想科学客观的看待这个问题。因为任何事情只有正视它,才能解决它。今天深蓝君会通过几套保险方案,再讲讲老年人买保险那点事,具体内容如下:
老年人买保险,到底难在哪?
五套保险方案对比分析,哪个最合理?
老年人热销产品对比分析,哪款好?
一、老年人买保险,到底难在哪?
随着年龄的增长,爸妈的身体情况肯定比不过年轻的时候。客观来说,疾病的发病率和死亡率都在不断的提高,作为专业经营风险的保险公司自然也深知个中道理。
深蓝君总结了老年人买保险的四大难点:
购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗险、定期寿险65岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄限制是一个比较大的门槛。
产品保额限制:随着年龄增长,重疾风险加大,所以保险公司也会更加严格的核保,购买重疾险所交保费和保额相当,杠杆极低,已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制,虽然卖给你,但是保额很低。
健康告知要求:老年人或多或少都会有一些疾病,高血压、高血脂、高血糖也是很常见的,所以为父母购买保险还受健康告知的制约。
保费价格:对于我们普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,给老年人配置保险更要考虑预算的问题,可以说要精打细算。
深蓝君直接说结论:为父母买保险,一般来讲主要就是意外险、防癌险、医疗保险。
今天深蓝君直接通过保险方案设计,手把手教会大家如何挑选。主要会通过如下两个方案:
父母2人每年4000元预算方案
父母2人每年8000元预算方案
二、父母二人每年4000预算方案:
现在社会生活压力大,很多人除了房贷、车贷、养娃等支出后,能给自己买好足够的保险已经不容易了,所以留给父母的保费预算就更少。
下面我们以小A的父母2个人,均为60岁,年度预算4000元为例:
情况1:意外险+医疗险
老年人由于没有太多家庭责任,所以要规避的自然就是由于疾病、意外引起的医疗开支,深蓝君觉得医疗险和意外险就是比较好的组合。看下这个方案的优势和劣势:
组合优势:
住院医疗保额高,最高600万的额度,如果因为癌症住院还能0免赔。意外险2万的意外医疗额度,不限社保费用,更加实用。
组合劣势:医疗险对老年人身体要求高,虽然尊享e生和平安e生保都有智能核保功能,但很多老年人仍都不符合购买要求。
除此之外尊享e生虽然是市场上销量最大、续保条件非常好的百万医疗险,但是后续也存在整体大幅调费和停售的风险。
其他替代产品:
上面的医疗险尊享e生如果买不到,还可以购买永安乐健一生,价格也比较接近,但是需要提醒大家的是,55岁以上需要提交体检报告,而且拒保的概率也非常大。
永安乐健一生和尊享e生最大的区别是,乐建一生的保额比较少,而且癌症治疗等存在单独的保额限制,优势是无需经过社保报销,而且免赔额为0。
综上所述,这种方案比较适合身体条件好,且能买到医疗险的父母。
情况2:意外险+防癌险
可能有的父母有高血压、高血脂、糖尿病等情况,就算通过智能核保也没办法买到百万医疗险,那么深蓝君建议购买防癌险。
深蓝君选择了德华安顾的老年防癌险,虽然保额只有10万元,但是也还好,相比重疾险来讲,杠杆还算比较高了。
产品优势:就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险,所以这种产品的适用人群大大高于医疗险。
产品劣势:因为是防癌险,所以只有罹患恶性肿瘤才能一次性获得赔付,其他医疗问题是没办法覆盖的。
其他产品:老年防癌险除了德华安顾的老年防癌险外,阳光随e保长青版、平安康寿宝老年防癌险都是不错的选择。
阳光随e保(长青版)保费比较有优势,但是将于9月30日停售,而平安康寿宝无论保多久,都只能10年缴费,杠杆不太高。
情况3:意外险+防癌险+医疗险
在上面的方案中,我们列举了2个常见的选择,要么选择防癌险,要么选择医疗险。其实也还有第三种类情况,一起看一下:
这种方案深蓝君兼顾了防癌险和医疗险,由于预算的原因,防癌险只采用了交10年保10年,相当于给我们留了10年的时间,在10年内需要抓紧挣钱,来应对未来的疾病风险。
产品优势:同样防癌险就算有三高、糖尿病都可以购买防癌险。医疗险虽然糖尿病无法购买,但是健康告知也相对宽松,并且中国人寿父母住院医疗险可以续保至70岁。
产品劣势:医疗险是小额住院医疗险,这类保险保额不高,只有符合社保范围的住院费用才能报销,产品稳定性一般,可能存在理赔后无法购买的风险,而且价格也不便
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