移动支付技术应用与标准化展望-中国通信标准化协会.pdfVIP

移动支付技术应用与标准化展望  普天信息技术研究院有限公司   刘宏伟   王四军  摘要：移动支付的技术包括远距离支付方式和近距离支付方式。移动支付主要应用于：购买 自动售货机或者便利店的产品、乘坐公共汽车和地铁、商场购物结算、进行各种小额支付等。 目前，国际国内没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付标准。近距离移 动支付方案中，欧洲等倾向使用 NFC 技术，中国电信运营商将采用 RF-SIM 技术，金融行业 倾向选择智能 SD 卡移动支付技术。 关键词：移动支付  近距离支付   RFID   NFC  SD 智能卡  RF-SIM  概述 移动支付是指交易双方通过移动设备进行支付活动。移动支付也称手机支付，是一种允 许用户使用其移动终端对所消费的商品或服务支付的服务方式。自从移动支付提出以来，一 直都是电信运营商、银行和技术厂商关注的焦点，但由于其产业环境的不成熟和缺乏统一规 范的标准体系，致使移动支付业务发展比较缓慢。 非接触移动支付是目前商业应用的主流方式，它是指用户使用手机和 POS 终端通过近场 通信技术，采用非接触的方式来完成支付。 随着 3G 商用进程的日益推进，移动支付业务的发展步伐也在不断加快，其中手机非接 触支付方式由于操作简单、交易迅速，将成为未来移动支付业务的主流实现方式。目前，手 机非接触支付已渗透到移动通信、金融、公共服务等众多领域，成为最为引人注目的非接触 应用之一。  技术方案的不断成熟为移动支付业务的商用化奠定了良好的基础，并加快了技术应用的 推广进程。现阶段，我国移动支付的商业模式主要以运营商主导为主。尤其是 2009 年初我 国发放 3G 牌照以来，通信行业竞争格局发生了巨大改变，三大运营商都将移动支付业务列 为发展的重点，充分协调自身优势资源，加强与应用提供商和金融机构之间的合作，进一步 开展移动支付的商用试点。 移动支付技术 1.移动支付技术分类 各种移动支付的运营模式都需要有相应的支付技术作为支撑。按照支付地点远近，支付 技术可分为近距离支付技术和远距离支付技术，这两大类技术又可分为各种实现方式，这些 方式各有优缺点。 表1 移动支付技术分类 远距离支付和网络支付类比，主要区别是前者是通过手机，由通讯运营商主导；后者 通过银行卡，由银行主导。二者互为替代和补充。 2.移动支付的技术实现方式 根据传输方式不同，移动支付既可以基于移动通信网络来实现，也可以基于红外线、蓝 牙、RFID 等近距离通信方式来实现。现有的移动支付模式主要有：短信方式、K‐Java 方式、 USSD 方式、WAP 方式、红外线方式、蓝牙方式、RFID 方式等。 图 1 移动支付实现方式 （1） USSD支付 USSD （Unstructured Supplementary Service Data——非结构化补充业务数据）是一种 基于 GSM 移动通信网络的新型交互式移动数据业务。USSD 业务与 SMS 的主要区别在于 SMS 采用的是存储转发方式，USSD 业务系统采用的是面向连接，提供透明通道的交互式 会话方式，是会话类业务的理想载体，具有响应速度快、交互能力强、可靠性高的特点， 特别适合开展支付型、交易型的业务(如，银行转账、股票彩票业务、移动电子商务小额 交易等)。大多数普通GSM 手机都支持 USSD 功能，可使手机用户在不换卡的情况下，采 用菜单方式访问各项 USSD 业务，有利于减低用户操作难度。  （2）短信（SMS）支付 短信支付方式是国内移动运营商运用最广泛的移动支付技术之一，使用短信进行移动支 付时需要用户按照特定的格式发送信息到指定的号码完成预设的支付行为。  手机短信提供银行服务的手机银行模式，客户和银行通过手机短信交互信息，是简单