20120313蓝洋培训德国IPC微贷技术.pptVIP

德国IPC微贷技术 还款能力： 月均收入支出比例不超过70%； 对申请贷款客户的直接经济收入（包括家庭成员收入）进行实地评估和计量，从中减除可支配收入的30%作为借款客户的日常生活消费，其余部分才被认定为真实还款能力。 信贷分析的思路-收入方面 国际微贷技术 投资银行部 二○一二年三月十四日 内容提要 微贷的基本属性 国外微贷的发展及经验 德国IPC微贷技术 尽职调查（PE方向） 微贷的基本属性 微贷的定义 - 国际金融公司（IFC） 贷款金额的角度： 10万美元以下 - 小企业贷款 1万美元以下 - 个体经营者或微小企业贷款 客户特点的角度： 零售商店、小型批发商、洗衣店、个体运输户等个体经营者 微贷的基本属性 微贷的特点 额度小 借款人信誉风险大、无法提供抵押 贷款使用监测难 收款难 管理和交易费用高 (正规金融机构一般不愿意提供贷款) 微贷的基本属性 微贷客户的特点 文化水平较低 通常以家庭为经营单位及还款单位且规模较小 通常很少有同银行打交道的经验 权益较低，流动资金有限 产生资金需求时希望能够快速解决 需求资金数额较少 无正规的或不可信的财务报表 不能够提供“典型的”抵押品 国外微贷的发展及经验 微贷的演化 国外微贷的发展及经验 孟加拉乡村银行（Grameen）模式 玻利维亚国际社会援助基金会（Finca）模式 德国德意志银行、印尼人民银行模式 国外微贷的发展及经验 孟加拉乡村银行（Grameen）模式 创始人：尤诺斯 - 2006年诺贝尔和平奖 1974年成立，2564个分支，服务850万人 1985年正式立法，成立正式银行 按期还贷率达到97% 贷款产品： 政府小额贷款项目的扶贫贷款 创收贷款 住房贷款 学生贷款 极度贫困人口（乞丐）的“挣扎”贷款 国外微贷的发展及经验 孟加拉乡村银行模式六项基本原则 以贫困户为放贷对象； 以妇女为主（还贷比例高于男性）； 组建借款人小组和中心，5人一组，5组一中心，依次放款； 严格培训，按周开会，自我管理； 商业利率，按周还款； 建立小组基金，强制借款人储蓄，实行信用联保； 国外微贷的发展及经验 玻利维亚国际社会援助基金会（Finca）模式 创始人：约翰·海奇，1984年创立； 非盈利性机构； 无需抵押，向穷人发放小组成员联保贷款； 21个国家设立分支机构，服务超过90万人; 运作模式（下图）： 国外微贷的发展及经验 国外微贷的发展及经验 建立5-10人的互助小组（村银行），每一周开一次会，自我提供服务： 提供自我就业贷款，每笔贷款50-100美元； 以激励的方式鼓励存款和积蓄； 以社区为基础提供相互支持，提高个人自主权。 成员互相担保，实行民主管理，由小组成员自己选举小组长，制定章程，管理资金，放贷收贷，记账，负责监督，自我对违约行为实施惩罚。 国外微贷的发展及经验 德国德意志银行、印尼人民银行模式 经历重大亏损后，改组增设银行微型业务单位： 工作人员由4-11人组成，超过11人就一分为二； 每个单位是一个独立的自给自足的盈利中心，对工作人员实行利润分享激励； 如果欠款超过5%，负责人被剥夺批贷权并失去晋升机会； 不盈利的单位将被撤销； 平均每笔贷款余额为875美元； 程序简单、抵押灵活（500美元以下无需抵押）、短期为主、按月等额还本付息、按时还贷给予续贷激励; 流动资金贷款为月息2%，投资贷款月息为1.5%，实际年息分别为33%和22%。 国外微贷的发展及经验 模式优劣分析 孟加拉乡村银行（Grameen）模式 军事化管理； 内部无规范的投资人治理结构和成员治理结构，靠创始人的个人权威； 玻利维亚国际社会援助基金会（Finca）模式 资金互助、基层成员自我管理结构，使其资金成本、运行成本极低，管理简化； 融资范围和能力有限，小规模、低成本、低收益，难以有效扩大规模，管理组织长期不能自负盈亏； 国外微贷的发展及经验 模式优劣分析 德国德意志银行、印尼人民银行模式 以商业化运作为基础； 小额信贷作为其微型银行业务的主要内容； 合理规范的投资人治理结构； 纯粹商业金融的上层架构和价值取向，将决定微贷业务是否可以长期持续； 国外微贷的发展及经验 微贷的国际经验 应合理设计微贷产品，不应看重担保或抵押 微贷的还款率和效益不低于甚至高于有抵押担保的贷款 微贷必须规范化操作 应侧重调查还款意愿和还款能力，不应该看重抵押 收取高于商业银行利率的市场利率 大数法则 收益覆盖风险理念 德国IPC微贷技术 德国IPC微贷技术 高度制度化、流程化的一种融资模式； 每一环节均有极其细致的程序，要求训练有素的信贷员才能完成，贷款效率极高； 训练有素的人相对机器来说是更可靠的银行从业者； 微贷技术是一整套信贷员选拔、培训、贷前调查、审