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第一节 商业银行的概述 一、商业银行的产生 1、早期银行的产生 早在前资本主义社会，封建割据，货币铸造分散，铸币的重量、成色不统一，为适应贸易的需要，必须进行货币兑换。因此，就逐渐从商人中分离出一种专门从事货币兑换的商人，即货币兑换商。他们最初只是单纯办理铸币的兑换业务，从中收取手续费。随着商品交换的扩大，经常往来于各地的商人，为了避免长途携带货币和保存货币的风险，把货币交给兑换商人保管，并委托他们办理支付、结算和汇款。因此，货币兑换业者手中聚集了大量货币，他们就利用这些货币办理贷款业务。这样，货币兑换业就发展成为既办理兑换，又经营货币存款、贷款、汇款等业务的早期银行了。 在古希腊和古罗马时代，已有委托存款、汇款及兑换货币等活动，但这些还只是货币兑换业性质，还没有办理放款业务。中世纪时期，商业逐渐发达，欧洲的国际贸易以意大利为中心。一些专门经营货币业务的机构得到了很大发展，银行业务逐渐兴起。早在16世纪，意大利就已出现了银行业。如1580年世界上第一家银行出现于意大利的威尼斯。1694年，在英国国王的特准下建立了英格兰银行，标志着新兴的资本主义现代银行制度开始形成，标志着现代商业银行的诞生。 这些银行所经营的贷款业务仍带有高利贷性质，而且贷款对象主要是政府和拥有特权的企业，大多数工商业资本家仍不能得到它们的信用支持。 在英国，早期银行则是通过金匠业发展而来的。17世纪中叶，英国的金匠业极为发达。这是由于发现美洲大陆后，有大量的金银流人英国，人们为了防止失窃，需要把金银委托给安全的地方保管。当时，金匠业拥有坚固的保险柜和其他安全设施，他们受顾客委托代为保管金银货币，签发保管凭条。还可按顾客的书面要求，将其保管的金银划拨给第三者，省去顾客提现和支付的麻烦。同时，金匠业还利用自有资本发放贷款，以谋取高额利息。随着英国资本主义经济发展的需要，金匠业的业务也随之发生了重大变化。 第一，金匠保管凭条演变为银行券。 第二，保管业务的划款凭证演变为银行支票。 第三，十足准备金转变为部分准备金。 银行券 是由银行（尤指中央银行）发行的一种票据，俗称钞票。是银行信用工具 在商业票据流通的基础上，为满足生产发展和信用要求，扩大对贴现业务的需要，首先产生了银行券。它是由银行发行、用来代替私人票据、具有不定期性质并随时保证兑现的债务凭证。 　　银行发行的可以发挥货币功能的信用工具。早期银行券由商业银行分散发行，代替金属货币流通，通过与金属货币的兑现维持其价值。中央银行产生以后，银行券由中央银行垄断发行，金属货币制度崩溃后，银行券成为不兑现的纸制信用货币。 银行券与纸币的联系与区别 联系 　　纸币是指由国家发行的强制使用的货币符号。 　　银行券和纸币本身都没有价值，这一点两者是相同的。 区别 　　（1）纸币是从货币的作为流通媒介的职能中产生的；而银行券则产生于信用关系，是在货币作为支付手段职能的基础上产生的。 　　（2）纸币是由政府发行、依靠国家权力强制流通的；而银行券则是由银行通过短期商业票据贴现方式发行的。 　　（3）纸币不能兑现，而银行券可以兑现； 　　（4）纸币如超量发行就会贬值，而银行券不会贬值。（不贬值的条件：一：是银行券的发行量要以银行贴现的商业票据为依据。二：是银行券必须能随时兑换贵金属货币，即银行券要有信用和黄金双重保证 。） 2、现代银行的产生 早期银行大都利息很高，规模不大，不能满足资本主义工商业的需要，因为高额贷款利息使职能资本家利润过低甚至无利可图。因此，客观上迫切需要建立起既能汇集闲置的货币资本，并能按适度的利率向资本家提供贷款的现代资本主义商业银行。 现代商业银行是通过两条途径建立起来的：一条是高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行；另一条则是按照资本主义经济的要求组织股份制商业银行。这两种过程，在工业资本主义的典型国家英国，表现得最为明显。 2．商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。 3．商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账