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我国户外运动保险的动因分析及对策研究 靳喜军 崔瑾 （商学院 市场营销系 社体0801班） [摘要]本文采用文献资料法，逻辑分析法，网络检索等研究方法，从户外运动存在的风险出发，探讨建立户外运动保险的动因，进而分析研究了制约我国户外运动保险发展的瓶颈，提出我国户外运动保险的发展对策。为使户外运动保险满足户外运动的高速的发展需求，建议我国户外运动保险走国际化道路，完善相关的法律法规体系，健全户外运动保险品种，从而为我国户外运动保驾护航。 [关键词]户外运动保险 动因 瓶颈 对策 一、户外运动概述 （一）户外运动的定义 国家登山运动管理中心对户外运动的定义[1]表述为：一组以自然环境为场地（非专用场地）的带有探险性质或体验探险的体育项目群。它主要包括陆地、水上、空中三大类，项目包括户外登山、露营、穿越、攀岩、蹦极、漂流、冲浪、滑翔、滑水、攀冰、定向、远足、滑雪、潜水、滑草、高山速降自行车、越野山地车、热气球、溯溪、拓展、飞行滑索等。近年来，户外运动已经在我国部分发达地区和大中城市的青年群体中蓬勃展开。 （二）户外运动的特征 户外运动具有探险性、野外生存性、协作性、挑战性和刺激性的特点，可以有效把健身、旅游、探险、娱乐、人际交流紧密结合起来。如登山、露营等户外活动，一般由团队组织，集体融入大自然，体现了户外运动野外生存性和协作性的特点；而滑雪、高山速降自行车、越野山地车等活动，则是满足了人们追求刺激、挑战极限的心理，充分体现了户外运动的挑战性与刺激性。户外运动让人们拥抱自然，挑战自我，培养了个人的毅力，团队之间的合作精神，提高了野外生存的能力，深受青年人的欢迎和青睐。 二、我国建立户外运动保险的动因分析 （一）我国户外运动现状与发展趋势 近年来，我国户外运动产业不断发展，随着城市化进程的加速，越来越多的人尤其是年轻人，选择了户外运动，这极大地推进了户外运动产业的发展，而且中国有着丰富的自然旅游资源，更为户外运动发展奠定了绝佳的先天基础。目前，在我国户外运动的参与者中，主要有三种组织形式（见表1），为我国户外运动爱好者提供了不同的选择。 表1我国户外运动组织形式 组织形式 特点 群众组织 自发组织，以散聚性为特点进行野营、登山等户外活动 俱乐部 增长迅速，遍布我国各省市自治区，数量目前已近千家[2]，成为户外运动的主要组织形式 学校组织 部分高校在体育课程中加入了户外运动的项目，提高学生的协作能力和野外生存能力 在我国参加户外运动的人群中，90%以上的人具有大专以上学历，月薪3000元以上的人约占50%，20~40岁的青壮年约占84.1%。中国还有着令全世界心动的消费人群，15~40岁人群约占总数的40%，即4600万，巨大的人口基数预示着庞大的户外运动的市场。我国越来越多的户外运动爱好者也开始参加国际性的比赛和活动，中外户外运动交流日益频繁。目前我国户外运动逐渐现出年轻化、白领化、国际化的发展趋势2009年，中国大陆的山难情况可以用“井喷式”来形容，在山难中遇难的人员达到44人，其中在高山探险中遇难的人为3人，其余41人均是在山地户外运动中遇难的。2010年刚开始，就又相当广泛，不仅包括健身登山、拓展运动、露营、穿越、漂流、人工场地攀岩等低风险运动，还可以根据各类登山户外俱乐部组织情况承保如高山探险、登山滑雪等风险较高的体育项目。不仅承保户外运动中的意外伤害、意外伤害医疗费用和救援费用，还承保在户外运动中容易发生的高原反应和冻伤近年来，登山、攀岩等户外运动，之而来的风险事故也在逐渐增加，参与者的人身安全问题成为户外运动组织者、爱好者、相关管理部门社会各界关注焦点自2001年起，中国户外运动遇难人数已超过了高山探险中的遇难人数，成为山难的主要部分。同时，登山活动也逐步平民化，高山探险中的遇难人员也基本上是业余登山爱好者。2006年9月25日，在中国登山协会的支持下，太平保险有限公司、中体保险经纪有限公司在京联合推出了“登山及户外运动专项保险”，填补了我国在领域的空白，也因此成为我国保险市场上户外运动保险产品。在保险责任的设计上，突破了传统的意外伤害保险的保险责任，增加了对“救援费用补偿”、“冻伤”、“高山脑水肿”、“高山肺水肿”等方面的保障项目对于广大收入水平较低的普通来说，运动的决定了高风险性死亡率、伤残率对于以营利为目的的商业保险公司来说，赔付率高，因此不愿意承保，我国保险的供给严重不足健全完善的保险的法律法规是促进其规范健康发展的基本保障我国的保险起步晚，因此相关的法律法规还不完善。从风险的评估、监督和管理、投保后的跟踪服务，到提供相关信息和数据、协助开发新的险种、出险后进行理赔工作等等，都需要既懂又懂保险的复合型人才的参与，但在我国，这种既熟悉特点又具有保险专业知识的人才十分匮乏。费率