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商业银行个人理财业务法律规范的研究 题目：商业银行个人理财业务法律规范的研究 学院： 经济学院 专业： 金融专硕 姓名： 刘明蔚 指导教师： 姜伟 2015年 6 月 6 日 摘 要 改革开放以来，随着我国金融市场持续发展，城乡居民财富增长迅猛，收入大幅提髙，金融创新和对资产保值升值的需求推动了理财业务的快速发展，商业银行理财产品种类繁多。但同时，理财产品产生的法律纠纷和风险日益凸显，因此，有必要对商业银行个人理财产品监管法律问题进行分析，找出症结所在，以强化监管的有效性。 本文从四个方面对我国商业银行个人理财产品监管法律问题进行了探讨。第一章介绍了本文的研究背景、研究综述已经内容结构；第二章主要介绍了商业银行个人理财产品的概念及特征，并在对我国商业银行个人理财产品的发展进行梳理的基础上阐述了银行个人理财产品与影子银行之间的关系及法律风险；第三章则对商业银行个人理财的现状和出现的问题进行了分析；第四章则是针对商业银行个人理财产品监管中的法律问题提出对策；第五章作了结论。目录 1 引言 1 1.1研究背景 1 1.2研究综述 2 1.3研究内容 3 2 商业银行个人理财产品基本理论 4 2.1商业银行个人理财产品概念及发展历程 4 2.1.1商业银行个人理财产品的概念及特征 4 2.1.2商业银行个人理财产品在我国的产生和发展 6 2.2商业银行个人理财产品的风险 7 2.2.1商业银行个人理财产品的影子银行之嫌 8 2.2.2商业银行个人理财产品的法律风险 9 3 我国商业银行个人理财业务现状及存在的问题 11 3.1我国商业银行个人理财业务的法律规制现状 11 3.2我国商业银行个人理财业务存在的主要问题 11 3.2.1法律法规制度不健全 11 3.2.2监管方面存在的问题 12 3.2.3银行方面存在的问题 12 3.2.4投资者方面存在旳问题 15 4 完善我国商业银行个人理财业务法律规制的建议 16 4.1健全金融市场相关法律制度 16 4.2规范理财市场的监管制度 17 4.3强化银行对市场及客户定位 18 4.3.1监管部门统一规范格式合同条款 18 4.3.2严格履行银行信息披露义务 19 4.4完善商业银行理财产品纠纷的诉讼制度 19 4.4.1实行有限制的“举证责任倒置”规则 19 4.4.2建构强制调解前置程序 19 5 结论 20 参考文献 21 1 引言 1.1研究背景 自年我国真正意义上的商业银行个人理财产品发行以来，商业银行个人理财产品市场获得迅猛发展，这一发展使得银行个人理财产品逐步在整个金融理财市场占据主导地位。一方面，商业银行以其信誉优势发行理财产品吸引了众多投资者，另一方面理财产品在金融市场混业经营趋势下不断地进行创新，逐步走向成熟的同时也产生了许多问题。2008-2009年，商业银行个人理财产品零负收益事件频发给投资者及监管者敲了一记警钟，监管部门陆续颁布一系列规章文件对商业银行个人理财产品加强了规制，使得银行理财市场的发展趋于平缓。尽管如此，银行个人理财产品争议仍在发生，侵害投资者权益的事件也从未停止，如年影响较大的华夏银行员工私自代销理财产品到期无法兑付案。而这些只是个人理财产品监管法律问题的冰山一角。 目前，商业银行个人理财产品法律关系不清，新颁行的《商业银行理财产品销售管理办法》对此仍未置一瞭，而银监会认定的委托代理关系并不符合实际中的理财产品的交易，银行与投资者之间的权利义务不清晰，法律法规的原则性、执行力差、信息不对称等问题使得理财产品自身的法律风险增加，投资者合法权益极易受损。同时，金融的混业经营逐步打破分业经营的壁垒，商业银行个人理财产品不仅投资于证券业、保险业、信托业，且愈来愈多的结构化产品本身亦兼具跨市场产品性质，而在当前的监管模式下，同类性质的理财产品在不同领域却面临不同的监管规则，不仅导致了监管不公平也引发了市场混乱。对比西方发达国家，其商业银行个人理财产品市场较为成熟，注重保护投资者利益，不仅制定银行理财投资者保护的专门法律，更规定了一系列的投诉机制为受损客户及时获取权益补救提供畅通渠道，且多数国家亦将证券法适用于银行理财产品的规制。因此，本文试图对商业银行个人理财产品的法律风险、法律属性以及监管法律问题进行具体分析，进而提出完善监管的法律建议，以促使商业银行商业银行个人理财产品监管法律问题研究个人理财产品更好地发挥投资理财功能，促进银行理财市场的健康发展。 1.2研究综述 目前，对于商业银行理财业