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把握消费金融“供给侧改 革”良机，取得业务新突破 —“现金贷”监管新规对市场 参与者影响的分析 2018 1 年 月 目录 背景 1 商业银行：总体利好 2 1 2 （）业务模式一：自建平台和风控 2 3 （）业务模式二：与互金公司合作放款 3 4 （）业务模式三：与助贷机构合作 消费金融公司：加强规范，监管尺度收紧 5 小贷公司：影响全方位，或需转型 6 无放贷资质机构：业务范围明显收窄，亟待转型或退出 7 结论：拨乱反正，正本清源 7 背景 “现金贷”作为消费金融的一个业务分 管、业务监管和借款人适当性监管。《通 支，在互联网技术的辅助下，优势在于 知》将无场景依托、无指定用途、无客 手续简单、快速获款，不仅满足了部分 户群体限定、无抵押等特征的贷款业务 群体的正常消费信贷需求，对于一些有 定义为现金贷业务。典型的现金贷产品 紧急资金需要的个人来说也非常方便。 是用户通过简单的线上申请后，银行账 该业务在过去两年内增长迅猛。国内主 户中便能得到可提现的贷款。 营此业务的一家金融科技公司于2017 事实上，市场上提供类似现金贷业务的 10 年 月登陆纽交所，市值一度超过了中 主体多种多样，包括商业银行、消费金 国不少城商行和农商行。伴随公众关注 P2P 融公司、小贷公司、 平台、助贷机构 度大幅提升的是市场对同类业务操作 等。各类机构开展或介入现金贷业务的 中存在过度借贷、重复授信、不当催 模式也有很大差异，因此上述监管新 收、畸高利率、甚至侵犯个人隐私等一 规对各类市场参与者和业务模式的影 系列不规范做法的聚焦。随着质疑声持 响也不尽相同，下文将分别从商业银 续发酵、愈演愈烈，监管机构最终出手 行、消费金融公司、小贷款公司和无放 整顿。 贷资质的机构四个角度，结合他们的业 2017 12 1 务模式，分析新规对其未来的影响。 年 月 日，互联网金融风险专项 P2P 整治、 网贷风险专项整治工作领导 小组办公室下发《关于规范整顿“现金 贷”业务的通知》（以下简称“《通 知》”），对之前市场上快速发展的现金 贷业务进行了规范，内容包括了资格监