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* 对团体保险产品开发的建议 短险业务发展状况分析 根据总公司所提出的发展团体业务的指导思想，北京分公司积极地做好团体业务的转型工作，在培训和业务奖励上倾向于发展年金业务和短期效益型业务，尤其是在瑞龙停售后的下半年，使业务员在作业观念上发生了极大的变化。 团体短险业务的发展，具有较多的意义： 1、费用贡献充足； 2、理赔率较低，为公司创造效益； 3、团体销售、理赔手续简单，获得规模和成本的双赢； 4、短险销售领域较广，增强公司的知名度； 5、稳定团险业务队伍。 短险业务发展的意义 北京市短险业务发展的状况 2003年北京市寿险公司的短险业务状况： 短期意外险业务状况 短期健康险业务状况（不含企补） 我们可以看到，经过下半年的激励，与2002年相比（3%）短期意外险业务市场份额增长较大，但与国寿等其他几家公司相比，新华的市场份额仍然很小。 短险险种结构比较 单位：万元 2003年北京分公司团体短险保费状况： 制约短险业务发展的原因 尽管我们在2003年下半年采取了较多的鼓励政策，是短险业务保费增长较快，但是我们在与其他寿险公司的经验交流过程中了解比较发现，我们在以下几个方面仍然处于劣势，也是团体短险业务发展受到制约的主要原因： 1、短险操作方式不够灵活； 2、短险产品不是很丰富； 3、保险费率处于劣势。 北分团体部主要的短险销售方式以发展项目制（即兼业代理）和直销为主，与其他公司相比，在操作方式上我们受到了一下限制： 操作方式： 1、信息系统的不完善，使包括网络销售、电子结算等在内的相关业务的发展售到限制，操作方式单一； 2、其他公司卡式销售风风火火，可以单个出单，我们的短险销售却受到投保人群、投保人数、投保比例等限制； 3、项目制的产品、操作方式与直销业务不能相通，造成资源浪费和客户的流失。 制约短险业务发展的原因 制约短险业务发展的原因 保险产品： 我们目前的短期保险产品较少，主要销售的仍然是原来的几款老产品，缺乏特定人群的特色产品和传统领域的产品（如交通工具险、学平险等），无法跟随客户日益增强的保险意识的提高，往往是业务员先到客户那了解需求，然后回来寻求“保险组合”。 保监会相关文件的下发，保险产品的变化受到限制，产品种类更加相形见绌。 制约短险业务发展的原因 保险费率： 在过去得一年中，各公司不约而同的发展年金业务和短期效益型业务，再加上财产保险公司的进入，使短期险业务的竞争加剧，纷纷以较大的优惠政策进行销售，使原本就不占优势的新华保险的短险费率处于劣势，另外，一些客户认为新华团体意外险费率比个险费率还高不可接受。比如团意险费率： 各公司条款规定的团意险费率 7.5 5.6 3.8 2.5 1.6 1.3 太平人寿 9 7 5 4 3 2 民生人寿 9 7 5 4 3 2 泰康人寿 8 5 3 1.5 太平洋人寿 9 7 4.5 3 2.5 2 中国人寿 6.8 5.3 3.5 2.3 1.8 1.4 平安人寿 9 7 4.5 3 2.5 2 新华人寿 第六类 第五类 第四类 第三类 第二类 第一类 行业类别 短险产品开发的需求建议 经过对市场需求的分析和对其他保险公司产品的对比，我们觉得在短险产品开发需求上主要集中在几个方面： 1、具有责任简明的产品，针对单一责任出具费率，满足客户选择最基本的保障需求的同时又能节省成本； 2、对产品进行细分，包括交通工具、住院补贴等，并且分别厘定费率，以方便我们在销售过程中自由搭配； 3、开发特定人群的保险产品，实行费率差异化，突出特色，以满足客户的特殊需要，也是客户充分节省成本，是我们在竞争中以特定责任的价格来取胜； 4、同一产品支持不同的销售方式，通过灵活操作获得更大市场，比如支持单个投保、卡式销售、员工家庭保障组合等。 短险产品开发的需求建议 短险产品开发的需求建议 我们充分收集业务员反映的客户需求，针对客户较为迫切的需求，建议总公司开发以下几款产品： 一、女性安康重大疾病保险 女性健康成为社会的热门话题之一，尤其是女性重大疾病患病率呈高增长姿态，成为影响女性健康的重要因素之一；一旦发生重大疾病，所需医疗费也是较大的。各单位及妇联组织越来越重视女性员工的妇科重大疾病保障，以不同的形式为女性员工实行保险保障 。 保险责任：原发性妇科癌 （