存款和支付-CGAP.PDFVIP

无论身处何地 都能进行（小额） 存款和支付 在本文中，我们提出的设想是让人们在自己居住 行业的规章制度也要求银行对所有零售商的行为承担法 的社区，通过各类使用现金的店铺，将小额资 律和经济责任。银行可以将业务外包，但是不能把责任 金存入自己的银行账户。确切地说，资金存取只不过 转嫁于他人。实际上，大多数国家的法规都要求银行与 是可以在附近商店或超市买卖（等同于从活期账户存 零售特许经营商签订排他性合同，通常每个特许经营商 款和取现）的又一件商品而已，与牙膏和手机充值卡 都需要获得银行监管机构的许可。 没有任何不同。 这样的要求自然会影响银行对签订此类合同的兴趣， 这些从事零售银行业务代理的店铺与所有银行合作， 并将零售商群体分裂成各类排他性的零售银行业务特 人们在选择店铺时只需要考虑其现金处理服务的质量 许经营商。银行的成本可能会因此降低，但是这种零 和可靠性,收取的手续费等，也许还会考虑可顺便购买 售合同没有从根本上改变问题的性质。在由人口密度 的商品种类的多少（面包,牛奶）。这种交易方式并不 小或收入水平低而导致的存款量相对较低的地区，银 要求存款人和银行对零售终端有任何特别的信任，只 行开展业务仍然是困难重重,成本高昂。 需保持像购买牙膏或手机充值卡一样的期待即可。正 如高露洁对牙膏的投入一样，银行可以将主要精力放 本文将阐述另外一种“无网点银行业务”的系统性解 在产品质量和市场营销（即品牌建设）上，而将零售 决方案（“2.0 版”），在此方案下银行无需与任何 业务交给第三方打理。存款的接收行不必与零售终端 零售商签订合同，即可通过成百上千的零售代理吸收 签订任何合同。 存款或满足客户的提现需求。这一方案在一个更零散 的生态系统中实施，每个参与者根据自身的商业比较 现在，人们对所谓“无网点银行服务”(Branchless 优势承担更加细化的职责，而所有参与者作为一个整 Banking) 的兴趣日渐浓厚。对银行而言，通过在每 体处理交易风险的效率得以提高。在技术,业务流程, 一个角落部署分支网点来提供“无处不在”的银行服 市场行为以及消费者保护法规等各方面妥帖融合的条 务不太现实，所以银行必须充分利用现有零售分销网 件下，存款人或银行都不必再担心零售终端的信誉问 络。商品交易无处不在——可能是一家商店，也可能 题。因此，银行可以制定更为灵活的零售策略。 是一个货摊——那么如何能在银行服务中利用这些渠 道为所有客户（无论其身在何方,环境如何）提供产品 2.0 版的基本要求是每家零售代理商必须拥有一个银行 呢？ 监管机构有充分理由对零售店铺的可靠性表示忧 账户，可以实时抵消其所有客户的现金交易。我们将 虑：例如，假设存款人把钱交给零售店铺，但是店铺 零售代理商的银行称为“收单行”，该银行与客户的 却未将其记入银行账户，会发生什么？ CGAP 一直在 银行（“开户行”）是否相同并不重要。零售代理商 积极倡导针