[其它]保险学案例.ppt

分散危险 例：假定1000个农民联合组成一个火灾保险社，每个农民的住宅价值为30000元，以往的年平均火灾损失总额为1％的财产价值，由此可知 住宅价值总额＝30000×1000预计损失总额＝3000000×1％＝300000 每个农民分摊的损失额＝300000/1000=300 每百元财产价值分摊的损失额＝损失总额/以每百元财产价值表示的损失风险单位数＝300000/300000=1 私自制定“土政策”拒绝赔付医疗费 典型案例：消费者冯某向保险公司投保了“全家福”保险。理赔时，保险公司才出示《保户理赔须知》，并根据所谓的“理赔须知”，最终只给报销60％的医疗费。 点评意见：保险合同的构成包括与保险合同密切相关的其它文件，如保户理赔须知、保险公司理赔规定等。签订保险合同前，保险人必须提供这些文件。否则，根据保险法规定，有关保险公司责任免除的条款不产生法律约束力。保险公司在合同之外，强迫消费者接受事先不知道的规定，并据此减免自己的保险责任，违反了合同义务，严重侵犯了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。 受益人 1、受益人必须由被保险人或投保人指定 2、必须享有保险金请求权 问题：客户在购买人身保险的时候，可以指定保险合同的受益人，这个受益人通常是指被保险人身故时保险金的领取人。可是也有很多客户没有指定保险金的受益人，那么一旦客户出险，保险金的受益人应该如何确定呢 ？ 课堂讨论（案例两则） 王某因父母病故，妻子与其不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月已病故。现王某妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？ 分析： 答：依据：根据《保险法》64条受益权的规定。 分析及结论：根据《保险法》64条受益权的规定。如果受益人先于被保险人死亡，若无其他受益人时，保险金作为被保险人的遗产处理，由被保险人的继承人领取保险金。在本案中受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故，在受益人先于被保险人死亡的情况下，受益权消灭，保险金应由被保险人王某的法定继承人（妻儿）领取，而不是王妹的儿子领取。 我国的《继承法》规定，法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。 案例 某企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付，职工张某指定其妻为受益人，半年后张某与妻子离婚，离婚次日张某意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张某生前欠单位欠款为由留下一半，，另一半则以张某已与王某离婚为由交由张某的父母。问企业如此处理正确与否？ 分析： 答：结论：两种说法错误。 依据：保险法第21条、第39条-44条受益人、受益权等规定。 分析：1.受益人是人身保险合同中由被保险人指定享有保险金请求权的人。受益人存在时保险金不能作为被保险人遗产分配。而且人身保险合同只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，并未要求其保险利益在保险合同有效期间一直存续。 本案张某为王某所指定的受益人，享有保险金请求权，虽然夫妻离异、不存在保险利益，但当保险事故发生、被保险人死亡时，只要受益人未改变，并不影响受益人领取保险金。2.同理，保险金不能由王某父母作为遗产继承，也不能用于清偿被保险人生前债务，故刘某不能从保险金中支取1万元。 受益权是受益人根据人身保险合同的规定而享有的权利，因而当被保险人死亡时，受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产。 《保险法》64条规定：“被保险人死亡后，遇有下列情形之一的保险金作为被保险人的遗产处理 （1）没有指定受益人 （2）受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人 （3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人时。 案例 张某投保了家财险。某日，张欲将其房屋重新粉刷，便把其家具等物品搬到楼外自家的窗前，另其14岁的儿子看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000多元。张某向保险公司索赔，保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不赔偿。张某发现保险单上未填写详细家庭地址，遂再向保险公司索赔。保险公司对张某的答复是：保险上未注明保险财产座落地址，是保险代理人的过错造成的，决不符合保险人的意愿，属无效代理行为，如果要赔偿损失的话，也该由代理人向张某赔偿。 案例 2008年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自2008年7月9日中午12点至2009年7月