互联网背景下传统商业银行风险管理变革-交通银行.PDF

互联网+背景下传统商业银行风险管理变革 伴随着互联网和大数据的快速发展，互联网和传统行业的融 合开始加速，在互联网浪潮下，传统行业重新找到了发展的新方向。 互联网与传统银行业可以融合发展，即形成新型的“互联网+”模 式，该模式的本质在于将互联网技术（大数据处理、云计算）融合 于银行经营管理的各环节，这不仅仅是简单的将传统业务置于互联 网环境中，而是一种多维度、多层次涉及面广的颠覆性创新，是未 来助推银行业转型升级的必经之路。在“互联网+”的大背景下， 银行业应抓住机遇，积极发挥自身优势，充分利用互联网技术避免 空间和信息不对称的限制，加强风险监控，减少不必要的损失，早 日实现银行业的转型和升级。 一、传统商业银行风险管理的现状与差距 商业银行风险管理是指商业银行通过风险识别、风险估价、风 险评估和风险处理等环节，预防、回避、分散或转移经营中的风险， 从而减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为。我国商业银 行在经历了一系列改革之后，风险管理已经取得一定成效，但在当 前互联网+的时代背景下，商业银行风险管理还存有一些差距亟待 改进。 1.传统商业银行风险管理取得的成绩 1 伴随着全球金融一体化进程的加快，商业银行面临的经营风险 日益复杂，银行业固有和新增风险进一步加大，风险管理能力随之 成为商业银行生存与发展的核心能力之一。在过去的十几年间，我 国商业银行经历了重组、引资、上市，体制改革、机制再造等一系 列改革。在这些改革过程中，商业银行在完善风险管理方面也取得 了一系列成效：一是建立和完善风险管理组织架构，实行风险执行 官制度，提升风险管理的权威性。二是完善风险管理的各项制度， 如贷审分离制度，并且引进了很多技术、模型、方法，建立了基于 RAROC 为基础的风险管理体系。三是建立了初步的信息管理系统， 初步有了对风险监测、集团企业授信、关联交易等风险管理手段。 2、传统商业银行风险管理的现实差距 在 “互联网+”的新时代背景下，商业银行风险管理在战略思 维和资源配置、内外部数据信息管理方面仍存有一定差距。 一是风险管理战略思维与新的经营环境不相匹配。商业银行风 险管理还未实现内部的数据化和信息化，把风险管理简单的认为是 机构的扩充、人员的吸纳、岗位的增加和层级的重复设置等人工模 式，但和互联网大数据背景下，风险管理数据的海量化、风险管理 控制的自动化和风险管理结果的“卡片化”仍有较大的不足。此外， 当前的商业银行风险管理目标更多的着眼于短期利润的追求，缺乏 长远的不断调整的发展战略，作为保障风险管理基本要素的风险资 源配置难以得到应有的重视，风险资源配置落后。当前，众多银行 2 风险资源配置偏重于人员培训、绩效评价标准和内部组织结构管理 等方面，对信息技术系统（IT）和信息数据资源的管理不到位，与 理想中的“互联网+”所提倡的风险管理资源配置投入有一定差距。 二是内部数据信息的建设与管理存在不足。一方面，商业银行 内部信息系统的建设存在目标多元化、功能单一化、数据口径差异 化和数据汇总困难等问题，内部数据信息未实现互联互通，导致信 息数据呈现不集中、分散化和不规范等问题，数据处理过程中数据 的有效性会“贬值”，数据的价值难以被充分挖掘。在商业银行风 险管理中，数据库技术在对银行内部数据进行收集和处理方面扮演 中重要角色，国外银行很多借助数据仓库技术获取客户更多、更全 面的信息，细分不同客户群体，有针对性的对客户需求进行判断， 但国内众多中小银行仍以规模效益为其经营模式，难以跟上互联网 大数据技术的浪潮。另一方面，在我国传统商业银行的IT 建设中， 信息系统的发展模式为业务驱动型，银行把业务单元分为多个层次 进行考核，以最先满足业务单元的正常使用为主。 三是对外部数据信息的关注度和利用率比较欠缺。在传统的数 据分析中，商业银行在进行市场分析、内部管理和外部监管方面会 产生大量的结构化数据，其中包括客户存取款信息、客户的交易信 息和基本信用评级等。传统商业银行只能获取到客户在金融机构往 来产生的数据信息，对于工作单位、网上购物记录、兴趣爱好和个 人情感等非结构化和半结构化数据无法获取。随着互联网大数据技 3 术的发展，商业银行本应将数据获取的重点置于非结构化和半结构