[初中教育]第四章 货币银行学 信用.ppt

第一节 信用的产生 一、信用的概念和产生 　　在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。 在经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。 信用是在私有制基础上产生的，剩余产品的出现和贫富差别是信用产生的条件 信用(credit)的概念 信用是以偿还和支付利息为基本特征的借贷行为，其本质是： １．信用是经济上的借贷行为，体现着债权债务关系即信用关系。 ２．信用是价值运动的特殊形式。 ３．信用以偿还和付息为基本特征。 信用关系的构成 债权人:授信人,将来有收取货币基金的权利,并收取利息 债务人:受信人,将来有支付货币基金的权利 时间的间隔:买卖分离 信用工具(书面凭证) 信用的特征 1、标的物：一种所有权与使用权相分离的资金 2、条件：还本付息 3、基础：相互信任 4、目标：双方均为实现收益最大化 5、具有特殊的运动形式信贷资金的运动 二、信用的形式 （一）高利贷信用 高利贷信用是以取得高额利息为特征的借贷活动。 高利贷信用的作用： 1、高利贷信用是促使自然经济解体和商品经济发展的因素之一。 2、高利贷信用的高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展。 3、高利贷信用既是新的生产方式产生的催化因素之一，又是新的生产方式的破坏因素之一. （二）商业信用 商业信用是企业在进行商品销售时，以延期付款即赊销形式所提供的信用，它是现代信用制度的基础。 1、商业信用的特点： （1）、主体：企业 （2）、客体：商品资本 （3）、商业信用和产业周期的动态变化相一致 （4 ）、 是直接信用 2、作用：调节资金余缺，对经济有润滑和促进作用 3、缺点：在方向上是严格单向的，有上游企业为下游企业提供，规模上也受到单个企业资金规模的局限，信息链条不稳定。 4、工具：商业汇票和商业本票 （三）银行信用 银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供的信用。是现代经济中最基本的占主导地位的信用形式。 1、银行信用的特点： （1）、主体：一方是银行和金融机构，另一方是企业和个人 （2）、客体：货币资本 （3）、银行信用的期限可长可短 （4 ）、是一种间接信用 2、优点： （1）、方向上可以双向提供 （2）、不受个别企业资金的限制 （3）、以短期变为长期，进行期限的转化 （4）、可以降低信息生产成本 （四）国家信用 　　国家信用是指以国家为一方的借贷活动，主要表现为国家作为债务人而形成的负债。 　　 利用国家信用要防止三个 问题发生：防止造成收入再分配的不公平；防止出现赤字货币化；防止国债收入使用不当，造成财政更加困难陷入循环发债的不利局面。 1、分类：按照来源可以分为国内信用和国外信用，按期限可分为国库券（期限通常在一年以内）、国债（期限通常在一年至十年以内）和公债（期限通常在十年以上，按发行方式可分为公开征募和银行承销 2、信用工具：中央政府债券、地方政府债券和政府担保债券 3、作用：弥补财政开支不足，进行生产性投资 （五）消费信用 　　　消费信用是企业、银行和其它金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。 1、主要有三种形式： 1、赊销 2、分期付款 3、消费信贷 2、作用： （1）增加即期的有效消费，一定条件下促进经济的增长 （2）引导消费方向，促进价值较高的商品销售 （3）开拓新的业务领域，分散风险，改善资产质量，提升商业银行的竞争力 （4）促进产品的更新换代、新技术的应用和新产品的推广 （六）国际信用 国际信用是国际间的借贷行为，它本质上是资本输出的一种方式。  1、出口信贷 2、国际商业银行贷款 3、市场信贷 4、国际租赁 5、补偿贸易 6、国际金融机构贷款 四、信用工具 （一）概述 信用工具是具有一定格式并准确记载借贷双方的权利和义务，明确偿还日期和偿还额，经过一定的法定程序，能有效约束双方行为的书面信用凭证。 （二）、信用工具及其类型 1、按融通资金的方式可以分为直接融资信用工具和间接融资信用工具 2、按可接受性的程度不同可分为无限可接受性的信用工具和有限可接受性的信用工具。 3、按照偿还期限的长短可分为短期信用工具、长期信用工具和不定期信用工具三类。 （三）几种典型的信用工具 1、商业票据 商业票据是商业信用的工具，是证明债权债务关系的书面凭证。 （1）商业本票：又叫期票，由债务人向债权人发出，承诺在一定时期内支付一定款项的债务凭证。 （2）商业汇票：由债权人发给债务人，命令他在一定时期内向指定