[所有分类]营口工行贷款进入与退出的策略研究.docVIP

营口工行贷款进入与退出的策略研究 安全和稳健 发展放在了非常重要的位置，中央银行制定了多项管理措施，加强商业银行自身的建设，防范金融风险。但由于国有商业银行长期处于计划经济的核心地位，使 国有商业银行承担了大量的带有政策性的、指令性色彩的且基本沉淀的债务，使得入世给金融业带来的压力更甚于其他行业，国有商业银行面临更大的困境。 国有商业银行是我国金融业的主体，在我国国民经济中具有举足轻重的地位，其信贷风险不仅是国有商业银行的最大风险，而且是金融业的最大风险。国 有商业银行的风险程度，不仅关系到国有商业银行的生死存亡，而且对我国金融业乃至第三步战略目标的实现都有着至关重要的影响.特别是在当前我国面临经 济、金融全球化的新形势下，防范国有商业银行的信贷风险，加强贷款进入与退出问题的策略研究显得尤为重要。 营口工行作为国有商业银行，其面临的竟争压力更大，来自国内外同业的竞争更加激烈。而贷款业务是全行主要营业收入，信贷资产的管理水平和创利能力 直接决定了本行整体经营管理和盈利水平的高低。要把营口工行建成科技领先、功能齐全、管理一流的现代商业银行，在较短的时间里全面提升整体经营管理水 平，必须首先提高本行信贷管理水平，调整信贷业务经营发展战略，加强贷款市场营销，优化信贷资产结构，建立信贷市场进入和退出机制，使信贷资产质量得 到根本性好转. 1.2商业银行贷款进入与退出的含义及研究意义第一章引言 1.2.1商业银行贷款进入与退出的含义 (1)商业银行贷款进入的含义 商业银行贷款进入即是指商业银行在信贷结构调整过程中，为提高贷款收益 和降低贷款风险，抓住有利时机，采取各种方式将有限的信贷资源投向目标区域、目标行业、目标产业中优质客户的各种行为活动。 (2)商业银行贷款退出的含义 商业银行贷款退出即是指商业银行在信贷结构调整过程中，为提高贷款收益 和降低贷款风险，抓住有利时机，采取各种方式从那些不符合贷款投放标准的客户中部分或全部收回贷款甚至清户，从而实现信贷资源最佳配置的各种行为活 动。 (3)贷款进入与退出的关系 贷款退出与贷款进入是相互联系、相互作用的，它包括两个方面的内容: 1)贷款的有效进入是顺利退出的前提条件。如果贷款进入没有把好关，势 必会影响贷款质量，增加退出的难度。只有适时进入，然\n的计划经济模式的运行，使营口工行承担了大量的带有政策性的、指令性色彩的且基本沉淀的债务，随着国民经济布局的战略性调整和国有企业战略性 改组，银行贷款管理的工作重点必将转移到处置现有的不良贷款上，实现真正意义上的结构调整，才能满足自身改革发展的需要。建立完善的信贷进入与退出机 制几乎包括银行管理的各个方面，无论是风险预警系统的建立、贷款政策的制定、信贷退出时机的掌握和选择以及信贷营销的开展都需要较高的理论水平和信贷 管理水平，从而有效地控制由于内部人控制和信息不对称所形成的风险，推动商业银行改革的进一步深化。 (3)研究贷款进入与退出策略是保证营口工行长远利益、提高本行经济效益的必然选择 营口工行经营效益85%以上来自贷款利息收入，而决定利息收入的多寡，则完全取决于贷款质量的优劣和贷款价格的高低，而贷款的进入与退出问题直接影 响着贷款的质量。目前营口工行的贷款利率，受金融监管当局的制约，利率上下浮动受到一定程度的限制。加入WTO后，外国同业完善的中间业务竟争和低价 位的优质贷款客户的竟争，更会使贷款价格走低，所以银行贷款质量的尽早改善，是事关银行生死存亡的大事，是银行长远利益的可靠保证，是提高银行经济效益 的必然选择。 (4)研究贷款进入与退出策略，是营口工行培育优质客户市场，增强国际 竞争实力的需要 目前营口工行客户市场发育尚不成熟:一是优质客户占比偏低。据对营口工 行现有贷款企业调查，营口工行客户中竟无一家AAA级信用企业，AA级企业户数也仅占贷款企业总户数的8.78%，贷款余额仅占25.52%。二是行业结构分布不 合理。从行业占比看，AA级信用企业集中分布在交通运输及邮电通信、钢铁制造、纺织、内贸、电力、煤气及建筑等行业，由于市场环境的变化，有些行业贷 款出现不良，而贷款占用数额较大的传统产业信用状况普遍不良。\n的可能性。也就是商业银行贷款到期不能收回本金利息，从而形成不良贷款，并有造成损失的可能性。 所谓不良贷款，是指我国银行贷款传统四级分类法中的“一逾两呆”(正常、逾期、呆滞、呆帐)中的逾期、呆滞和呆帐贷款，或国际商业银行通用的“五级 分类法”(正常、关注、次级、可疑、损失)中的“次级、可疑、损失”类贷款。 贷款传统的四级分类法是指按贷款期限划分贷款。其中:正常贷款到期未能 归还的为逾期贷款;贷款本金逾期超过180天(不含