实现无网点银行服务的潜能未来的挑战-CGAP.PDFVIP

实现无网点银行服务的潜能 ： S 未来的挑战 现安全便捷的支付是现代生活与商务的基本组 务对个人来说则会很难处理，而对银行或其他供应商 1 U 实成部分。这既有助于开展经济活动，又可为社 来说则可能因成本高昂而不予考虑 。如果能够连接 会关系（身处两地的亲朋好友之间相互汇款）、社区 到这样的支付网络，就有可能扩大我们可选择的金融 支持项目（例如，联合采购日常必需品）以及公益计 机构范围，并成为其潜在客户，而不再局限于分支网 划（资助贫困家庭）提供支持。然而，发展中国家的 点离我们很远的某家银行或小额信贷机构 (MFI)。此 大多数人和微型企业却必须依赖于现金或现货的实际 外，金融服务的供应会更容易摆脱地域（实体分支机 C 交付。这就使无法使用现代支付网络的人们陷入高昂 构）限制，将竞争力放在产品质量、范围以及品牌信 成本和巨大风险的困境之中。 誉等方面。 为数不多的幸运儿可采用更为有效的交易方式：支 使用支付工具是实现普惠金融目标的主 票、汇票、银行直接转账、信用卡、借记卡等。所有 要推动因素。如果与他人之间的收支款 O 这些均可减少携带现金的需求，从而提升客户及其资 项业务能够轻松办理，那么个人参与金 金的安全保障水平。甚至现金的处理和兑换也有更为 融事务的深度和广度就有可能增大。 便捷的方式：客户可以使用借记卡，通过任意一台位 F 于交通便利之地的自动柜员机 (ATM) 将电子货币兑 本文针对 Mas (2008) 的著作中所概述的金融普惠， 换成现金。 构建了更为宏大的愿景。在这一愿景中，支付可通过 电子网络轻松实现。这种支付方式的实现取决于我们 富裕群体可通过银行体系使用这些支付工具。我们是将 今天所拥有的技术，这些技术不仅可以缩短距离、缩 E 其继续作为一种特权，还是应该开始将零售支付网络视 小信息鸿沟、控制结算风险，而且通常还可以降低交 为一项与水、电或电话类似的公用事业？让所有人都有 易成本。我们相信当今的技术可以完成这一使命。目 机会参与到现代支付网络中—— 即为所有人提供交易账 前面临的挑战是，开发具有吸引力的服务（用于争取 户，使其足不出户或者至少在邻近地区的指定网点即可 客户）和可行的业务模式（使得分散化的众多私营企 T 进行低成本交易，要实现这一目标需要付出哪些努力？ 业有机会参与构建这样的支付基础设施）。 使用支付工具是实现普惠金融目标的主要推动因素。 在下一部分中，我们将首先介绍支付工具可满足的基 如果与他人之间的收支款项业务能够轻松办理，那么 本金融需求，并从中总结出支付工具应该具备的主要 个人参与金融事务的深度和广度就有可能增大。客户 特征。然后，我们会评估无网点银行服务的基本逻 O 可以借助这一有利条件，将资金存到储蓄账户中。可 辑。最后，我们将概述大规模部署无网点银行渠道所