保险论文巨灾保险机制的国际经验和对中国的启示.doc

巨灾保险机制的国际经验和对中国的启示 巨灾保险（保险论文）机制，主要指一系列的制度体系，包括巨灾保险的法律法规体系、巨灾保险的风险分散体系，以及具体实施形式、运作模式等制度体系。发达国家以及一些发展中国家，在巨灾保险机制的构建方面取得了比较成功的经验，本文从法制建设、承保主体、风险分担和政府作用等方面进行剖析，概括对我国完善巨灾保险运作机制的借鉴作用。 一、巨灾保险的国际比较 （一）健全的法律法规体系巨灾保险机制的基础和前提是完善的法律法规体系。当今世界，无论是发达国家的成功经验还是发展中国家的有效探索，都验证了这样一点，就是没有健全的法律法规，巨灾保险机制的构建是难以想象的。美国、日本、法国、挪威、西班牙、瑞典和土耳其等国的巨灾巨灾保险机制的国际经验和对中国的启示王彤，王永生（中国人民财产保险股份有限公司深圳分公司，广东深圳；内江师范学院经济管理学院，四川内江）[摘要]美国、日本、法国等西方发达国家，巨灾保险模式由比较完善的法律法规度、风险分散机制、巨灾保险实施机制等构成，其中政府起着非常关键的作用。国际巨灾保险的经验对中国有着积极的借鉴作用。我国巨灾保险机制的构建，需要充分发挥政府的作用，选择适当的时机，根据我国的国情，在政府支持下实施强制性保险与保险公司市场化运作相结合的巨灾保险机制。 [关键词]巨灾保险国际机制 [中图分类号]F84[文献标识码]A[文章编号]1004-6623(2011)01-0109-04[作者简介]王彤（1971—），天津人，中国人民财产保险股份公司深圳分公司副总经理，南开大学经济学院博士研究生，研究方向：金融、保险；王永生（1976—），安徽安庆人，内江师范学院经济管理学院讲师，研究方向：理论经济学。 保险比较成功，它们的经验表明，巨灾保险离不开一系列完善的法律体系。它们共同的做法是：1.以法律的形式对巨灾保险的具体运作细节进行规定，以有利于巨灾保险的规范化运作，有利于提高巨灾保险的效率，使得巨灾保险有法可依，有章可循。日本政府通过《灾害对策基本法》、《地震保险法》、《地震再保险特别会计（会计论文）法案》、《地震保险相关法律》、《有关地震保险法律施行令》等法规法令，构建了一个比较完善的地震巨灾保险法律法规体系；美国国会和美国联邦政府，通过《联邦洪水保险法》、《全国洪水保险法》、《国家洪水保险计划》、《洪水灾害防御法》、《国家洪水保险改革法案》等，构建了洪水巨灾保险的法律法规体系。 2.通过法律形式界定投保人、保险人、再保险人以及政府在巨灾保险中的权利与义务，界定巨灾保险主体之间的利益关系与风险分担原则；确定巨灾保险的承保范围和巨灾保险实施的具体形式，也就是采用强制性的110表各国相应的风险投保标准资料来源：根据王雪梅.分散巨灾风险的利器——巨灾债券（中国集体经济，2009，(4)：7-8.）整理。 国别 加拿大英国美国日本巨灾类别地震台风或洪水台风或地震地震巨灾频率500年一遇200-250年一遇100年或250年一遇200-250年一起还是非强制性的形式。日本、法国、挪威、西班牙、瑞典、新西兰等国，都制定了专门的法律法规，保障巨灾保险的强制性实施。 3.通过法律法规，确定巨灾保险费率的厘定形式、厘定原则和标准；确定巨灾保险基金的发起、运作、监管的形式与内容；确定规范再保险的运作，巨灾保险风险分散机制的运作，巨灾保险风险向资本市场分散、转移的规则与运作程序。1980年挪威建立巨灾保险基金，构建了国家巨灾保险准备金机制，规范了巨灾保险的投保途径以及投保的范围，使得巨灾保险得以规范化地运作。法国的巨灾保险体系明确规定政府是巨灾保险费率的最终确定者。通过法律法规，规范了巨灾保险的费率机制、巨灾保险的赔付机制、巨灾保险基金的运作形式和内容、巨灾保险基金的责任与义务。 （二）风险分散形式多样化 巨灾保险的风险分散机制是巨灾保险机制中的核心。在国际巨灾保险市场上，比较成熟的巨灾保险风险分散机制，其形式是多样化的。 1.在美国，政府利用联邦和地方财政、税收、政府支持的再保险、特别紧急贷款、巨灾保险风险债券化、证券化等有效措施和形式，构建了政府参与协调下的巨灾保险风险分散机制。 2.在挪威，所有承保巨灾保险业务的保险公司都在“挪威自然灾害基金”（NNPP）的庇护之下，政府以法律形式规定了巨灾保险的强制性，巨灾保险与购买火险不可分割；以巨灾保险的保费收入构建成巨灾保险基金，政府组建专门的巨灾保险基金管理委员会，负责基金的运作，负责与保险公司、再保险公司的协调。 3.在英国，由于再保险业的发达和成熟，保险公司与再保险公司单独承担巨灾保险的风险，政府没有向巨灾保险业务提供直接的支持。但是，政府也通过提供巨灾风险等级评估，通过公共产品服务，支持保险公司业务的开展。政府提供的防洪工程，使得巨灾风险大大