关于农村小额信贷业务的实践报告精选.docVIP

关于农村小额信贷业务的实践报告 一、小额信贷基本情况及发展阶段概述小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。它通常具有额度小、期限短、分期还款、不需要担保或具有灵活多样的担保形式等特点。近年来，小额信贷在中国得到了长足发展，对促进我国农村经济和社会发展发挥了重要作用。我国政府对小额信贷也给予了更多的关注。小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。小额信贷项目产生于20 世纪70 年代，经过30 多年的实践，特别是近10 年的发展，在亚洲、非洲、拉丁美洲等发展中国家得到广泛推广。1993 年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行”小额信贷模式引入了中国， 成立了“扶贫经济合作社”， 小额信贷作为专用名词和专门的扶贫方式在我国开始了实验和推广。我国小额信贷的发展大体可分为四个阶段。第一，试点的初期阶段（1994 年初－ 1996 年10月）。这一阶段的明显特征是：在资金来源方面，主要依靠国际捐助和软贷款，基本上没有政府资金的介入；人们重点探索的是孟加拉“乡村银行”式小额信贷项目在中国的可行性；以半官方或民间机构进行运作，并注重项目运作的规范化。第二，项目的扩展阶段（1996 年10 月—2000 年）。农行开展扶贫小额信贷项目，政府从资金、人力和组织等方面积极推动小额信贷,并借助小额信贷这一金融工具来实现扶贫攻坚的目标。第三，农村正规金融机构全面介入阶段（2000 －2005 年）。这个阶段，作为正规金融机构的农村信用社开始全面试行并推广小额信贷活动。第四，中央监管部门鼓励民营和海外资本进入，试行商业性小额信贷机构活动（2005 年至今）。小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、邮政储蓄银行等商业性小额信贷机构成立并开展小额信贷项目（焦瑾璞、杨骏，2006）。据央行数据统计，截至2010 年3 月末，全国农户小额信用贷款余额2518.6 亿元，农户联保贷款余额为2006.3 亿元。由中国人民银行推动试点的山西、四川、贵州、陕西、内蒙古5 省区的7 家只贷不存小额贷款公司贷款余额达到2.72亿元。其中，个人贷款2.16 亿元，发放农户贷款6947 万元。二、舒城农村合作银行小额信贷的发展情况及存在问题舒城农村合作银行小额信贷产品包括助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、小额农户信用贷款等多种中小企业贷款产品。助学贷款一般为每人每学期6000 元，期限是6年，执行基准利率；下岗失业人员小额担保贷款一般为每人2万元，期限2年执行基准利率；小额农户信用贷款额度从原来的最高2万元提高到了现在的最高5万，根据信贷等级的不同在基准利率基础上浮30％至70％，，舒城农村合作银行可以通过办理小额信用贷款和联保贷款解决抵押不足问题，但受制于资金实力也无法提供充足的小额贷款。调查显示，舒城县农村合作银行发放农户贷款20.8 亿元，支持了6.4万户农户，占农户总数的21.3%，占有贷款需求农户的59.3%。部分农户和企业由于不能通过金融部门获得贷款纷纷转向民间借贷。近年来，舒城县农村合作? ?银行大力开展小额信贷业务，取得了一定的成绩,我行的小额信贷业务遍及农村与城镇，惠及农户、学生和中小企业。截至2010 年6 月末，辖区金融机构共发放各类小额贷款13 亿元，占全县金融机构各项贷款余额的20%。为了进一步解决更多农户在小额信贷上的更大的需求，我行还出资入股创办了“舒城县正兴村镇银行”，扎根农村服务三农。但是在实际的工作中，小额信贷在我行的发展任然存在着诸多的制约因素。三、小额信贷发展的制约因素（一）资金不足难以满足农户需要我国现阶段农村金融的根本问题是资金问题，特别是需要解决农户的资金需求问题。然而，长期以来，我国农村金融发展始终面临供给与需求失衡的困境。小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题，但相对于农户旺盛的资金需求，农村信用社、农村合作银行等提供小额信贷产品的机构资金供给明显不足。其原因一方面在于农村资金大量外流，影响农村资金整体供给。目前邮政储蓄机构是分流农村资金的主要渠道。到2008 年末，全国邮政储蓄存款余额超过2 万亿元，仅次于工行、农行、建行，列全国第4 位。农村资金的大量流失制约了农村小额信贷发展。另一方面，公益性小额信贷机构主要依靠捐赠，缺乏融资渠道。一旦捐助者和政府资金出现变动，借款者的偿还出现了延迟，小额信贷机构就没有能力对客户的信用需求做出灵活的反应。（二）政府过度干预? ? 在我国,小额信贷早期仅仅是被作为一种扶贫的手段,开展小额信贷首先考虑的是实现政策性目标,而不是实现赢利性目标。农信社承担着涉农资金政策性投入任务,在发放小额信贷的过程中,一方面要执行较低的利率,另一方面却要承担资金成本、业务成本以及