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商业银行综合柜台业务 第二章 银行柜台业务管理规定 【案例导入】 储户存款被冒领告银行 邮储银行成立不久，某市分行就被一储户告上了法庭，其原因是该储户于2007年6月12日在某市分行所辖的邮政储蓄所（现划归邮储银行）开户，当日存入人民币55620元，在8月初，该储户意外发现存折上的存款已被他人取走5万元。于是，该储户以工作人员在取款时未按个人实名制、公民身份证联网核查以及个人大额存、取款支付管理办法等有关规定执行为理由，上诉至当地法院，诉求法院判决某市分行担负全部责任并赔偿5万元的经济损失。 思考：银行柜台业务操作中要遵循哪些规定？ 目录 第一节 柜员管理 第二节 重要凭证和印章管理 第三节 客户和账户管理 第一节 柜员管理 一、柜员分类和权限管理 二、柜员身份认证 三、柜员交接管理 四、柜员合规行为管理 一、柜员分类和权限管理 柜员主要分为以下几类：前台柜员、营业经理（主管柜员）、监督柜员等。 柜员权限由以下要素决定：营业机构级别、柜员代号、柜员所属部门、柜员级别、交易性质、交易现金金额和转账金额等。 柜员权限控制方式主要有三种：强制授权控制、金额授权控制、远程授权控制。 授权管理 （1）对于特殊业务及超权限的业务必须由授权人员授权后才能完成，要做到授权人员与经办人员严格分离、相互制约，每日授权业务需经授权人签字确认。 （2）授权人员应具备较高的专业素质和良好的职业道德，工作态度认真严谨，坚持原则，确保授权业务正确无误。 （3）授权人必须在权限范围内履行授权职责，不得越级授权或擅自将权限交给他人代为授权。 （4）授权有两种形式，即签字授权和系统授权。 （5）授权采用刷卡或指纹认证的方式。 （6）转授权管理。 二、柜员身份认证 （一）指纹身份认证 （1）每个操作柜员必须预留三枚指纹的模板，一般为食指、中指和无名指（其中右手两枚，左手一枚）。 （2）柜员在业务系统进行签到、签退、授权等业务时，必须按照要求使用指纹方式进行业务操作。 （3）指纹模版的建立和删除必须由操作员本人亲自办理，以确保登记的指纹与实际使用人一致。 （4）指纹认证并不能替代原有的数字密码，柜员仍然要牢记自己的数字密码，并按要求更改，不允许将密码泄露给他人使用。 （二）权限卡认证 三、柜员交接管理 （一）基本规定 （二）交接基本内容 （一）基本规定 (1) 柜员工作岗位变动及各类与会计业务有关的实物发生转移都必须办理交接，交接手续要严密，交接记录要完整、清晰，交接双方及监交人必须当面进行核对并签章确认。 (2) 凡涉及会计印章、重要物品、尾箱、柜员号、重要空白凭证和有价单证等会计事项交接的，必须登记相应的纸质登记簿 。 （二）交接基本内容 (1) 会计印章 (2) 库房、尾箱 (3) 重要物品 (4) 柜员号 (5) 会计资料 (6) 其他事项交接 四、柜员合规行为管理 （一）基本原则 （二）存款业务 （三）结算纪律 （四）其它禁止性行为 （一）基本原则 1．诚实守信 2．守法合规 3．公平竞争 4．业务规范 （二）存款业务 （1）在办理存款业务中，严格执行存款实名制、反洗钱和客户身份识别的规定； （2）坚持及时办理、身份确认、单证审核、准确操作的原则； （3）严格执行储蓄工作原则，不得强拉客户开立储蓄账户； （4）严格执行国家的利率政策，不得高息揽存和支付各种不正当的费用。 （三）结算纪律 （1）不准以任何理由压票、任意退票、截留挪用客户和他行资金、受理无理拒付、不扣少扣滞纳金； （2）不准在结算制度之外规定附加条件，影响汇路畅通； （3）不准违反规定开立账户； （4）不准拒绝受理、代理他行正常结算业务； （5）不准放弃对企业单位违反结算纪律的制裁； （6）不准违章承兑、贴现商业汇票和逃避承兑责任，拒绝支付已承兑的商业汇票票款； （7）不准超额占用联行汇差资金、转嫁资金矛盾； （8）不准逃避向人民银行转汇大额汇划款项和清算大额银行汇票资金。 （四）其它禁止性行为 （1）收费标准未提前告知客户或对客户进行误导性描述； （2）违反国家统一制订的收费标准，多收或少收客户服务费用； （3）在办理业务时故意向不知情客户隐瞒免费服务或低资费服务项目，而推销有偿服务或高资费服务项目； （4）投资入股与本单位有贷款、担保、融资等业务关系的企业； （5）直接从事民间借贷活动或者为民间借贷提供担保； （6）吸收存款不入账或者利用本人及亲属等个人结算账户揽存客户资金，代客户归还贷款本金和利息； （7）出借个人或者近亲属的个人结算账户用于他人的资金交易； （8）代客开立账户、办理转账、支取现金、保管有价单证和存折、银行卡； （9）借用、占用客户贷款资金或者操纵客户账内资金； （10）代客户调度资金或者充当借款保证人帮助客户筹集贷款周转资金； （11）为民间借