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A农村信用社农户集中评级授信贷款风险管理 3 A农村信用社农户集中评级授信贷款风险识别 3.1 A农村信用社农户集中评级授信贷款业务现状 3.1.1 A农村信用社农户集中评级授信贷款发展情况 A农村信用社是山东省一家地市级农村信用社，包括8个县级信用社，自 2000年成立以来，一直坚持服务三农的市场定位，积极支持农村经济发展，特 别是2009年下半年以来，根据省级联社农户贷款业务管理规划和要求，积极开 展农户集中评级授信业务,农户贷款投放力度明显加大。截至2012年6月末，A 农村信用社发放农户贷款余额138.9亿元，占A市全部银行机构农户贷款总量的 68%。农户集中评级授信业务实施以来，该信用社基本不受理集中授信模式以外 的农户贷款申请（抵质押贷款除外）。目前，集中评级授信模式下的农户贷款余 额占该信用社全部农户贷款的95%。2009年6月末以前，农户贷款增量情况如表 3-1所示： 从表3-1的数据可以看出，A农村信用社2009年以前的各项贷款年均增幅 保持在15%以上，处于较快发展水平,而农户贷款增幅在10%左右,低于全部贷款 的增幅，特别是2005年之后农户贷款便呈逐年加速下降趋势，到2009年增幅仅 为0.4%,创了历年来的新低。2009年上半年，A农村信用社针对农户贷款增速停 滞不前，信贷支农呈弱化趋势的不良局面，在全辖范围内开展了调查研究。调查 中A农村信用社发现，农户贷款实际上是有需求的，但并没有得到有效满足，原 因是A农村信用社没有根据农户贷款新需求、新变化及时调整支农策略，没有很 好的采取激励机制和服务措施，多方面因素制约了农户贷款发展。具体表现在： 一是随着国家取消农业税、种粮直补等惠农政策的出台，粮食、畜禽等价格上涨， 传统的购买种子、化肥、农药等物资已基本不需要贷款，传统农户小额贷款需求 下降，规模化种养殖业、非农加工业大额贷款需求猛增，现有农户贷款额度难以满足需求；二是通过调研发现，农户小额临时用款通过亲朋好友借款的方式较多， 并且有一种贷款需要凭关系，没有关系贷不出来的老观念，担心农户贷款手续繁 琐，不愿到农村信用社贷款；三是随着农村经济的发展，部分富裕起来的农户、 个体工商户有了一定的资本积累，民间资本局部较为充裕，出现了专门从事民间 借贷的中介组织，民间借贷的活跃部分代替了银行贷款。经过调查研究，A农村 信用社认真总结经验，并在借鉴其他兄弟信用社农户集中评级授信先进做法的基 础上，自2009年下半年开始在全辖范围内开展农户集中评级授信，结果到2010 年末便收到了良好效果，农户贷款余额达到了97.6亿元，较当年初增加11.3 亿元。而在实施农户集中评级授信以前，A农村信用社农户贷款在2007、2008、 2009三个年度，总共增加了不到9亿元，也就是说，农户贷款2010年的增长额 已经超过以前三个年度的增长额。2011年和2012年，A农村信用社农户贷款增 长额更是分别达到了21.2亿元和20.1亿元。2009年农户集中评级授信以后农 户贷款基本情况如表3-2所示： 实施集中评级授信之前，A农村信用社农户贷款不良率相对稳定，平均水平 维持在4.5%左右。到2010年6月末，农户贷款不良率略有上升，但当时农户集 中评级授信工作正在如火如荼的进行当中，信贷管理人员对农户新增不良贷款并 未引起足够的重视。到2011年6月末，随着农户集中评级授信工作全面铺开， 结果农户贷款不良率也是节节攀升，不良占比达到8.25%，下半年，A农村信用 社市级联社在全辖组织开展了农户新增贷款质量检查，但效果并不理想，检查报 告中暴露的农户不良贷款原因大部分是因为农户经营不善造成。到2012年6月 末，农户不良贷款达到14.2亿元。2008年6月末至2012年6月末，A农村信用 社农户贷款及其不良增长情况表如3-3所示： 由表3-2和表3-3不难看出，农户集中评级授信业务的开展促使A农村信用 社农户贷款业务规模快速扩张的同时，风险水平也大大增加，造成了一定的资产 损失，迫切需要针对这种新业务模式为其量身打造信贷风险管理模式并贯彻实 施，以便帮助A农村信用社降低信贷风险、提升经营收益。 3.1.2 A农村信用社农户集中评级授信贷款风险管理现状 A农村信用社农户集中评级授信工作的实施，对促进当地农村经济发展，提 升支农服务水平起到了很大帮助，部分信贷管理人员一度认为不良率的增加是业 务突飞猛进发展的必然反应，过于关注农户集中评级授信额度增长和“信用村” 建设的覆盖面，从思想上忽视了集中授信模式下农户贷款风险的管理。 在农户集中评级授信之前，A农村信用社从市级到县级，负责信贷管理包括 风险管理工作只有一个部门，部门职能涵盖信贷业务的前台、中台和后台，农户 风险管理手段十分单一，对农户贷款风险的管理仅限于通过贷款五级分类，对农 户