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我国非寿险市场需求及其市场结构 【摘要】：我国自1979年恢复保险业务以来，非寿险业得到了飞速发展，取得了很大成绩。而且，在经济领域还存在着许多刺激非寿险业发展的有利因素，预示着我国非寿险市场的发展潜力是非常巨大的。 【关键词】：保险需求 潜力 垄断市场 缩小差距 【引言】：1——我国非寿险市场需求现状及特点 2——关于非寿险市场保费与费率 3——保险需求的界定和衡量与主要影响因素 4——我国各地区非寿险市场结构 1、1我国非寿险市场需求现状 我国非寿险市场的发展与国民经济的发展保持了一种正相关的关系，但近几年来相对寿险业务增长缓慢，市场开发度较低，有效需求不足，主要表现在：非寿险业务增长率连续四年明显低于整个保险业务增长率；非寿险业务增长率连续六年低于GDP增长率；非寿险深度连续六年呈下降趋势；非寿险业务发展速度连续五年低于寿险业务增长速度。我国非寿险市场需求水平不仅远远低于世界发达国家，就是与其他发展中国家相比也存在着一定的差距，这些都预示着我国非寿险市场有着巨大的发展潜力。我国经济体制的改革、经济发展水平的提高、居民收入的增长、保险市场的开放和保险需求结构的变化这几个促进非寿险业发展的潜在有利因素进一步证明我国非寿险业具有广阔的市场潜力。【1】 1、2需求我国非寿险市场需求特点 主体支付能力不断增强。依据国内保险监管规定，国内非寿险公司目前主要经营财产保险、责任保险、信用保证保险以及意外险和短期健康险，其客户主要包括企业事业单位以及居民个人。2003年在中国宏观经济继续快速发展的大环境下，企业效益增大，运营结果逐步好转，企业存款增加明显，购买非寿险产品的支付能力不断增强。从居民个人看，最近几年城镇居民收入增长超过同期的GDP增幅，2003年继续保持较快的增长幅度。城乡居民储蓄余额出现历史性的突破，达到11万亿元。可见，中国非寿险需求主体总体支付能力增强。巨大的城乡居民储蓄余额为保险业的发展提供了强大的基础，在人们保险意识不断增强的条件下，随着住房制度和医疗制度改革的逐步深入，人们在大量购买寿险产品的同时，加大了对家庭财产保险、意外伤害保险以及健康保险的购买。? 非寿险市场保源较充足，但转化率有待进一步提高。与居民保险意识和保险支付能力不断增强相比，非寿险市场保源总体转换水平仍然偏低，车险及第三者责任险(简称“车险”)和企财险等主要险种的保源转化率不高。尽管车险保费收入继续保持快速的增长势头，但从保源转化状况看，承保率不足30％。2003年全国城乡居民轿车的拥有量已达489万辆，比上年末增加146万辆，但车险承保数量比2002年减少?244万件。可见，车险保源有待不断提高。企财险方面，制约其发展的瓶颈仍然存在，主要表现在现有企财险产品的条款和费率不能满足企业的保险需求，特别是不能满足中小企业的保险需求。缺乏个性化保险产品，也使得企财险保源转化率较低。另外，我国责任保险拥有巨大的市场需求和发展潜力，但从目前市场份额看，其潜在保源仍需政策的推动才能提高转化率。 市场产品结构相对稳定，车险和企财险仍然是主要业务。非寿险市场的产品结构比较稳定，车险和企财险等传统业务占非寿险公司总保费收入的比重一直维持在75％以上，2003年随着意外险和短期健康险的发展，两者的比重稍有下降，但仍达到了74．51％。车险的市场比重呈逐年下降趋势，但是与上年相比，2003年下降的幅度不大，企财险市场份额下降幅度相对较大，从2000年的19．15％下降到2003年的14％。从整个市场的产品结构看，意外险和健康险作为非寿险公司新业务，迅速占有2．84％的市场份额，除了建安工程及责任险市场比重稍微上升之外，其他大多数险种的市场结构出现一定程度下降，但一些小险种市场比重由2002年的?6．79％上升为2003年的8．94％。 ? 2、1关于非寿险市场保费 从保险供需以及保险支付能力方面看，2004年存在众多驱动中国非寿险市场增长的因素，如日趋成熟的保险消费观念，持续快速发展的国民经济，稳定增加的居民收入和家庭财产以及大力发展责任险和实施有关强制保险的国家政策等。同时，不断创新的市场经营主体，通过转变经营理论，加强创新，改进公司的经营和管理手段，提高产品开发、承保、理赔、再保险和防灾防损的职能，不断提升非寿险公司的市场形象。2004年，市场经营主体通过不断的产品和管理创新，将会成为推动非寿险市场高效增长的原动力。预计2004年中国财险保费收入增长幅度将会保持在12％左右的水平，意外伤害保险和短期健康险仍将保持快速的增长水平。 2、2关于2004年非寿险市场费率。 基于以上分析，非寿险市场主要财险险种的费率将会出现一定的调整，但不会太大。具体来说(1)车险费率将会出现一定幅度的上调。非寿险市场各主要经营主体在经历了2003年车险费率市场化改革之后，积累了一定的经验