不足额保险.PPT

什麼是保險 保險是投保人通過繳付保費，把風險轉移至承保人或保險公司的方式。如果投保人因風險而招致損失的話，承保人或保險公司會向投保人作出金錢上的賠償。 處理風險的方法 避免風險 減低風險 自保 投保 保險的重要性 一)　保障個人的利益 由於投保人把風險轉移至保險公司上，減低自己的損失，因此個人的利益便能受到一定的保障。 二)　減輕家庭的經濟負擔 　 如果不幸地投保人逝世，這樣他生前所買下的保險便能使他的家庭從保險公司得到賠償，從而減輕該家庭在經濟上的負擔。 可保風險與不可保風險 保險公司不會承受所有類形的風險，他們就這些風險分為可保風險和不可保風險，而保險公司則只會接受可保風險的投保。 可保風險的特徵是風險發生的可能性是能夠預測的、帶來的損失能以金錢衡量而這些風險是投保者不能控制的。 保險的原則 1.可保利益原則 規定投保人必須與投保人或物有直接的金錢利益關係。 2.具最高誠信絕對真確原則 投保人必須向保險從業員透露所有真確資料，否則，保險公司可能不作出有關係賠償。 3.近因原則 這是訂明保險公司只需為投保範圍內的風險所導致的損失作出賠償。 保險業的市場 保單訂立過程 1.填寫投保書 2.計算保險費 3.發出保單 4.續保 5.索償 1.填寫投保書 1.投保人的個人資料、姓名、年齡、職業等; 2.投保的項目； 3.投保的金額； 4.投保的形式； 5.生效日期與保險期等 . 2.計算保險費 承保人計算投保人需繳付的費用，即保險費。承保人向所有投保人收取的保險費總額，必須足以賠償給少數真正蒙受損失的人。 3.發出保單 承保人接受投保後，便發出保單，列明承保的範圍和條款。如果承保人受了投保，但資料未完整，可以先發出暫保單。待資料齊全後，保險公司便會發出正式的保單。保單是法律文件，證明投保人及承保人已訂立法定契約。 4.續保 當保險期接近完結時，承保人會把續保通知寄給投保人，並列明新一期的保險費金額。保險費會按時變動，例如失車案件增加了，保險公司在賠償方面的支出便相對提升，保險費亦需要調整。 5.索償 萬一風險的事故發生，投保人可以索償，但首先要在承保人提供的索償表上填報索償的詳細資料。如果承保人接受索償，便會付款給投保人，作為賠償。 再保、超額保險、不足額保險 再保是承保人把承保的風險再向其他人投保的方式，這樣保險公司便可以把風險與其他保險公司共同付擔。 超額保險是指投保人所投保的金額超過風險的實際價值。 不足額保險是指投保的金額的低於風險的實際價值，這亦即是指投保人並非百分之百受到保障，投保人本身也要承擔部分風險。 保險的種類 香港保險業的監管 香港是國際金融中心，對保險業的需求很大。香港政府和保險業均制訂一些監管措施。 政府方面： 1)制訂法例，政府訂立一條《保險公司條例》來監管保險業。 2) 成立保險業監理處，它負責監管本港保險公司的財政狀況和宣傳及教育大眾 市民有關投保時的責任和權利。 2) 成立出口信用保險局，它為本港出口商提供出口信用保險服務，保障出口商以免受外地買家不付款而招自的損失。 保險業方面： 他們會自行制訂一些自我監管紀律措施，這些措施包括：《保險代理管理守則》，亦會成立保險索償投訴局及香港保險業聯會。 投訴途徑 索償須知 保險的最新的發展 * 三)　提供資金來源 保險除了對個人及公司作出保障外，對社會也帶來一定的保障，就以香港為例，保險業是本港證券市場最大投資者之一，他們會把保費投資在其他方面，為工商業帶來穩定的資金來源。四)　促進社會的經濟發展 由於廠商已把部分風險轉移至保險公司身上，使廠商更放心地進行高風險投資及擴充業務，帶動經濟發展，另外，保險業也帶來不少就業機會。 4.賠償原則 這規定保險公司只會對投保人作出真正損失金額。 在這賠償過程中，投保人不會接收超過損失的金額，令他賺取利益。 a)風險分擔 有時，投保人會向兩間保險公司投保同一件物件。但即使物件受損，投保人都不會取得超過其價值，只是，分別在於兩間公司把物件的金額分開比例來付給投保人。 b)權利代位 這是關於受損物的擁有權有關。保險公司有權為了本身利益，承繼和使用投保人對第三者索償的權利。 在保險業的市場內，主要有三個角色： 買方 中介人 賣方 買方：買方即是投保人，投保人可以是人或是一間公司 中介人：由於保險公司往往不會直接與投保人洽談，所以要由中介人代勞，他們的身分通常是保險代理人以及保險經紀 賣方：賣方通常是