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第18章：保险监管 保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理。  一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成： 一是国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指导与管理； 二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。 世界各国对保险业的监管 世界各国对保险业的监管有严格型监管和宽松型监管两种类型。 这两种类型是按监管的方式划分的。  事实上,就约束的程度和力度而言，与其他行业相比,世界各国对保险业都实行严格的监管。  保险监管的这种严格性源自何处? 有何理论基础与依据? 其严格性又具体表现在哪些方面? 这种严格性对保险监管的实践产生什么样的要求? 严格监管的必然性 保险业是经营风险的特殊行业,是社会经济补偿制度的一个重要组成部分,对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任。 严格监管的必然性 保险经营与风险密不可分,保险事故的随机性、损失程度的不可知性、理赔的差异性使得保险经营本身存在着不确定性,加上激烈的同业竞争和保险道德风险及欺诈的存在,使得保险成了高风险行业。 严格监管的必然性 保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的存在和利益,还会严重损害广大被保险人的利益,危害相关产业的发展,从而影呼社会经济的稳定和人民生活的安定。 严格监管的必然性 所以,保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管,是有效地保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要。 国家对保险业进行严格的监管也是培育、发展和规范保险市场的需要。 严格监管的必然性 保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的存在和利益,还会严重损害广大被保险人的利益,危害相关产业的发展,从而影呼社会经济的稳定和人民生活的安定。 所以,保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管,是有效地保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要。 严格监管的必然性 国家对保险业进行严格的监管也是培育、发展和规范保险市场的需要。 由买方、卖方和中介人三要素构成的保险市场,有一个产生、发育、走向成熟的过程,它伴随商品经济的发展而发展。 严格监管的必然性 国家对保险业的严格监管有利于依法规范保险活动,创造和维护平等的竞争环境,防止盲目竞争和破坏性竞争,以利保险市场的发育、成熟。 严格监管的必然性 构成保险的要件之一是必须集合为数众多的经济单位,这样才能有效地分散风险。所以参加保险的人数众多、覆盖面大、涉及面广。 严格监管的必然性 保险经营具有很强的专业性和技术性,保险需专门知识,参加保险的一般成员往往缺乏这方面的知识。国家对保险业进行严格监管也是由保险经营和保险业的这种技术性与专业性特点所决定的。 国家对保险业监管的表现 国家对保险业的严格监管表现在多个方面。 例如： 国家建立保险监管机构,专门负责对保险业的监管; 对保险业的监管以法律监管为主体;  保险监管严格保护被保险人的利益; 保险监管中有很多具体的技术性规定与强制性规定; 对保险企业的财务进行严格监管; 建立多级监管体系实施对保险业的监管;国家对保险企业的再保险进行强制要求等。 国家对保险业监管的方式 公示主义； 准则主义； 实体主义。 外部监管的三种形式 国家监管——立法、司法、行政。 行业自律； 社会监管。 保险监管内容 保险机构设立： 公司设立； 分公司设立； 代表处设立；  保险公司的兼并； 保险公司的整顿； 保险公司的接管； 保险公司的解散； 保险公司的撤销； 保险公司的破产； 保险公司的清算。 对保险公司中介机构的监管 对经纪人的监管； 对代理人的监管； 对公估人的监管。  对高级管理人员的监管； 对保险条款的监管； 对保险费率的监管； 对合同的监管； 对资金运用的监管； 对保险财务的监管； 对保险公司偿付能力的监管 偿付能力； 预警指标； 资本金； 保险保障基金； 保险准备金。 监督管理的核心内容： 偿付能力 补充内容： 保险深度和保险密度 保险深度： 保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。 保险深度=一国保费收入/GDP 它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标； 保险密度： 保险密度是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入。 它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。 我国保险业在世界上的位次：（以下数据不权威） 2005年，我国保险深度为2.7%，保险密度为380元。 而2003年世界平均保险深度已达8.06%，平均保险密度已达469.6美元。 我国约为日本的3%左右。 2011年尚未结束，以下数据是2010年的：全球保险深度6.89% 全球保险密度627.3美元；而中国保险深度为3.65%，中国保险密度为1083.4元