预付费卡研究.docVIP

一、发展背景　　时光飞逝，消费者的支付习惯已经很快演绎到了电子支付时代。在现金曾居绝对统治地位的地方，消费者用于支付的各种选择不断推陈出新，从纸质支票和现金两者择一的时代，到借记卡和信用卡占主导的多种便利支付方式选择的时期。在世界各主要经济区域，卡基支付都在以超过真实国民生产总值的增长速度，年复一年地飞速增长（详见表1）。 表1主要经济区域的电子支付增长状况（2004－2009） 排名前15位的经济区域电子支付交易总体增量（百万笔）电子支付交易复合年均增长率（%）真实GDP复合年均增长率（%）1美国52,27312.4%3.3%2中国17,08031.6%8.1%3英国10,9949.8%2.5%4巴西9,97813.9%3.4%５南韩8,31720.0%5.2%6德国6,4336.5%1.5%7法国5,7808.5%2.0%8加拿大5,63810.0%2.8%9俄罗斯4,08418.9%4.8%10墨西哥3,76317.1%3.7%11澳大利亚3,54410.4%2.5%12西班牙3,26111.4%2.7%13波兰3,24320.3%4.6%14印度3,18026.1%6.5%15新加坡2,85617.4%4.5%前15位合计140,42313.0%3.5%全世界合计174,41412.9%3.2% 　　在支付领域，向预付费卡片的发展过程是持续稳定且不可阻挡的，最终将驱动金融服务行业随时关注并适时采用新兴应用，这些新兴应用将吸引消费者不断增加交易量。例如，根据英国支付清算组织（APACS）的统计，目前现金仍占英国零售商销售额的42%，而这部分现金交易正是预付费卡片发行机构的目标市场所在。 　　行业趋势表明：一方面，在未来的5至10年，信用卡和借记卡的增长趋势将趋于平缓；另一方面，近期预付费卡片在行业内替代现金并迅速发展的潜力。“现在支付，过后购买”已成为越来越流行的模式，预付费卡的交易规模在过去8年中从146亿美元增长至1571亿美元，年均增长率达到35%。  HYPERLINK /attachment.php?aid=30186nothumb=yes \t _blank 23.jpg (63.35 KB)2007-6-5 05:08 　　预付费卡片有非常广泛的持卡人和商业应用，赋予银行深化提升与现存持卡人关系的能力，并从中获取新的收入流。与信用卡相似的是，预付费卡从使用者的类别也可分为个人卡和公司卡两种。其中，个人卡包括礼品卡、转帐/汇款卡、旅游卡、促销/折扣卡、青少年卡（包括网上在线购买）、全球银行帐户卡、持卡人再充值卡片等；而公司卡包括工资卡、员工卡、公司出差津贴卡、航空丢失行李/航班取消补偿费用卡、折扣预付费卡、政府福利卡、激励卡、公司礼品卡、保险卡、B2B购物卡。 　　二、发展历史及简要回顾 　　在美国，封闭式的预付费卡系统最早在70年代早期伴随着大学校园项目和交通卡的出现而诞生。早期最著名的案例，也就是现在仍在不断沿用的旧金山BART（Bay Area Rapid Transit System）系统 (旧金山海湾地区快速运输系统)，客户预先支付旅游费用，支付记录被保存到卡里面。每次卡被使用的时候，费用将通过卡上的磁条将其从卡余额中扣除。BART系统负责整个系统的运作，从卡片制作到客户服务，当然卡片只能够在该系统的机具中使用。该项目的成功使得预付费卡顺利推广到主题公园、电信业及零售业。 　　在80年代后期，电话预付费卡开始在美国出现。90年代初期，电费转账卡开始逐渐代替纸质的食品邮票向福利接收者发放。接着在90年代中期，封闭式的礼品卡开始酝酿。这时市场开始转向新的发展方向，开放式的预付费卡系统开始发展起来。开放式系统促进了支付方式的多样化，充分利用ATM网络，并且给予顾客更多支付的地点。许多储值卡交易处理商在90年代后期进入这个市场。除了提供工资卡，他们还改造自身的储值卡交易平台来发展其它的商业应用，例如公司“激励”卡，员工费用卡等。公司直接与处理商合作来避开分销链条中的中间商。许多交易处理商还是传统的信用卡交易处理商，他们还为银行提供各种解决方案。现在，许多美国主要商业银行都开发了预付费的产品，这些银行包括美洲银行、花旗银行及摩根大通银行。 　　此外，卡组织所推广的预付费卡项目从一开始就支持开放式的网络系统，他们的加入很大程度上拓宽了预付费卡的范围，因为卡片上只要带有他们的标识就能够被任何能够处理维萨和万事达卡的商户接收。顾客现在可以在他们消费这种预付费卡的时候有更广泛的选择。