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6政策建议 6.1构建农户财产抵质押担保机制 6.1.1创新相关法律法规制度 美国经济学家帕特里克(Hught·Ptrick，1966)认为，在经济发展的早期阶段，供给领先型金融发展模式居于主导地位，金融优先发展能够将滞留在传统经济部门的资源转移到推动经济快速发展的现代经济部门，从而提高资源配置效率。而当前我国农村金融体系建设模式的现实选择仍以供给领先型为主，则优先发展金融必然要求废除不合理的法律规定，为农户信贷担保创新创造前提条件。一是放宽对农户财产(如农地承包经营使用权、宅基地以及农房等)用于抵押担保贷款的限制。目前《物权法》和《农村土地承包法》均明确规定农地承包经营权可以有条件转让，则也应通过立法确定农地承包经营权能够抵押，使农户土地经营权或相关财产充分发挥资源和资本功能，从而真正成为农户的创业资本。二是适当解除农户联保贷款模式的政策限定，同时加强农业信贷违约保险立法、完善农户信用评级制度设计以及互联交易贷款运作机制立法，使农户替代保证担保贷款模式更加灵活，以适应具有不同信贷需求特点的农户，进一步缓解农户正规金融信贷约束。三是通过立法明确农村信用担保机构的法律地位。首先，确定不同类型的农村专业信用担保机构的市场准入与退出条件、担保从业人员资格以及各项内部财务与风险控制制度。其次，通过制定有效的制约和惩罚失信行为的法律法规，强化反担保机制和再担保机制的风险分散效力，并通过立法途径解决担保机构在资金筹集、风险防范与资金补偿问题。另外，对于农村政策性担保机构而言，还要通过法律规定克服政府过多行政干预等弱点。最后，地方政府要根据农户信贷担保业务创新发展的实际情况出台相应的规划和规则制度，使所制定的法律法规与农户信贷担保业务运行机制和国家政策规定相适应。 6.1.2健全农村社会保障制度 健全农村社会保障制度是实现农户财产抵押担保贷款的前提条件之一，也是实现农地承包经营权抵押贷款的重要社会基础。当前，我国农村社会保障制度主要包括农村社会保险、农村社会救助、农村社会福利以及农村社会优抚等四个方面。而目前我国农村实际上已经存在并运行着多种形式的社会保障制度，包括农民最低生活保障、低层次的养老和医疗保险制度以及五保户救济、困难户救济与政府扶贫等内容，这为我国进一步推进农村社会保障制度建设提供了一定的现实条件和可能。健全我国农村社会保障制度主要包括以下三个方面的内容，一是通过行政立法认定各项已存在的农村社会保障制度的法律地位，同时加强农民最低生活保障立法，并将近些年提出的新型农村养老保险制度和新型农村合作医疗制度以及农村医疗救助制度等政策建议从政策层面提升到法律高度，逐步形成一个多层次的农村社会保障体系。二是进一步推进农村农业保险制度改革与完善。一方面要建立公共财政政策支持机制，主要是通过设立多重风险保障补偿制度、制定政府贴息政策以及形成相关基金补偿机制等分担农村保险机构风险。另一方面主要是加大农业种植业保险、养殖业保险以及农户信贷违约保险等相关保险制度的宣传力度，优化农业保险运行环境，从而最大限度的分散和降低农业投资风险。三是政府要尽快改变城乡分治现状，从农地流转转让出发，真正破除城乡二元土地制度，从而为户籍管理、公共服务以及社会保障的城乡一体化提供基础。总之，建立多层次且可持续发展的农村社会保障体系以替代地产对农民的社会保障作用，对完善我国农地承包经营权抵押或者财产抵押担保贷款机制具有重要意义。 6.1.3培育产权交易职能机构 开展农户财产抵押担保贷款的关键环节是完善农村产权交易市场，为了规范市场主体的产权交易行为，推动农村产权有序流动以及农村经济结构调整，政府必须加快培育各类农村交易职能机构。首先，农户财产抵押贷款要求农户各类财产在允许担保的情况下进行完整的产权登记以确权赋能。而我国产权登记机构是由政府主导设立，机构在全国较为普遍。因此，政府可运用多种政策手段推动农村地区产权登记机构建设，使用财政补贴等各种经济手段降低农户财产登记费用，并通过立法规定产权变更过程中不允许出现乱收费或重复收费现象，从而提高农户财产产权登记积极性。其次，农户财产抵押贷款需要专业价值评估机构对财产价值进行认定以确定担保贷款额度。但是，目前我国农村地区缺乏这样的专业评估机构和相关人才。因此，政府可以通过一系列经济手段吸引有实力的城市评估机构进驻农村并给予担保人才培训补贴。比如，通过减免农村评估机构所得税以及给予评估费用补贴等形式推动设立农村财产价值评估机构、通过确立评估责任制及相关政策规定约束评估机构违规评估以及乱收费状况以及规定银行在处置不良资产时所发生的评估费、登记费等相关费用可以减免等，从而增加农村评估机构收益与降低银行抵押财产处理成本，为财产抵押权实现创造条件。再者，产权交易机构和交易员是产权交易的撮合者，也是产权交易市场中最活跃的因素和支撑力量。尤其