五岗五权分离管理制度(精讲).doc

五岗五权分离管理要求 各位领导、同志们： 大家好！首先要感谢省联社给我这次机会，能和大家共同探讨贷款五岗五权分离管理制度，本人感到十分荣幸。下面，我交流一下五岗五权分离管理产生的背景、含义、流程、重点环节和应注意的问题。由于各联社的基本情况、信贷管理模式、信贷人员素质和外部环境均有所不同，所以今天我讲的内容不一定都适合各联社的实际情况，主要是为大家研究适合自己的信贷管理模式提供参考，有效提高管理水平。 一、五岗五权管理制度产生的背景 受管理体制、传统经营模式的束缚和影响，以前我们在经营方式和贷款管理手段方面存在诸多弊端。（）岗位监督乏力。贷款管理，信贷决策集信贷员和信用社主任手中部分信用社由于业务量大，进入旺季贷款发放集中，信用社主任审批流于形式，出现信贷员一人说了算的现象。，个别信贷员利用管理的漏洞违规操作，导致出现超偿债能力发放贷款，顶名、冒名、垒户等违规发放贷款，给信用社的资金造成损失。（）贷款用途不确切。传统的贷款发放是以借款人的综合偿债能力为依据，在发放贷款时无论是种植、养殖、经营还是建房、购车、婚丧等消费用途都是以种植业名义发放的。贷款用途不真实，造成部分贷款约期不合理，管理人员对贷款的风险不能准确评估，使贷后管理流于形式。（）客户信息失真。以往的农户信息由信贷员一人采集，在操作上，存在着两种弊端。一种情况是由于信贷员调查不认真，导致农户信息采集不真实；另一种情况是信贷员为满足贷款需要人为倒推虚拟信息，形成虚假农户信息。（）制度约束不。一是权限管理不科学，导致变相超权限、审查不严问题不同程度存在。二是责任追究力度不够，致使个别信贷员存在侥幸心理，违规现象不能得到有效遏制。使岗位分设、职责、权、各负其责相互监督相互，从而达到合规操作，降低信贷风险的目的。调查岗、审查岗、审批岗、放贷岗和贷后管理岗调查岗所有贷款均实行A、B岗双人调查。A岗信贷员为主贷人员，B岗信贷员负责对客户信息及贷前调查的真实性进行监督，并承担%的责任职责：积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，组织存款，受理借款人申请。对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查。对客户进行信用等级评估，测算风险度，撰写调查报告，提出贷款的期限、金额、利率和方式等明确意见。　　办理核保、抵押登记及其他发放贷款的具体手续。1.对提交调查材料的可行性和完整性进行分析、评定，复测风险度； 2.审查保证人　　.审查信贷业务投向的正确性 　　.提出信贷业务审查意见，报有权审批人批准1.根据有关信贷法律法规及省联社信贷管理制度的规定，对提交的信贷业务在权限内进行审批，提出审批意见2.分析辖内运行情况，评估信贷风险状况，提出应对措施1.农贷会计对信贷员提交的借款人（保证人）身份证、贷款证、信息档案等贷款资料进行全面审核，重点审查合同签定、登记、保险手续是否真实、有效、完备。 2.对审核通过的贷款，农贷会计要通知信贷员填写一式三联预约借款通知单，并由借款人签字按押。农贷会计把审查合规的借款人在内部传递给窗口柜员。 3.柜员监督借款人在会计凭证上签字按押后支取现金。 4.柜员严格执行贷款新规，对资金的流向负责。 贷后管理岗：主要是指A岗信贷员、信用社副主任、主任和联社业务辅导员信贷业务办理后对借款人执行借款合同的情况和经营状况进行检查和管理。督促借款人按合同使用贷款，按时足额归还贷款本息。对拟进入诉讼程序负责信贷档案管理，确保完整、有效。包括贷前、贷中和贷后三个部分，具体分为九信用等级评定、受理申请、贷前调查、贷款审查、贷款审批、签订合同、贷款发放、贷后管理和贷款回收。信用等级评定也是细分客户的过程，首先A、B岗信贷员共同采集农户信息，填写信息采集表，交由农贷会计审核农户信息的规范性、完整性和数据的逻辑关系。审核通过的信息由A岗信贷员录入信贷管理系统，审核未通过的退回A岗信贷员重新采集信息。B岗信贷员根据信息采集表内容对A岗信贷员录入的信息进行复核，，A岗信贷员根据农户信用关系、家庭收入、社会表现等情况，按评级表打分初评。信用等级评定小组对信贷员初评的结果进行，超过三分之二以上视为通过。对有违约记录和社会表现差的坚决不予评级。将农户信用等级评定结果在本屯显著位置公示5天，并将公示结果上报小组。小组成员对，确定最后的等级并颁发小额信用贷款证。确定为信用户的农户，总体授信额度不超过近两年平均收入70%。双人实地采集信息，可以有效防止信息失真，为准确评定信用等级打下良好基础，控制一户多贷、超偿债能力放贷等风险。 农户小额信用贷款和粮食种植贷款可以口头申请，其他贷款必须书面申请。A岗信贷员通过查看信息采集表、口头询问等，对农户是否符合借款主体资格和贷款条件贷款用途和申请额度是否合理是否具有还款能力，做出初步判断，交B岗信贷员复审双人都认为可行方可进调查阶段。都要实行双人实地贷