非标准仓单质押贷款业务风险化解之道.doc

非标准仓单质押贷款业务风险化解之道 实务Ope旧ting ●●● ●● ■ ■ ● 非标准仓单质押贷款业务●● ●r::工● ● 1. 1I-l一- I ● 文/陈峥 产业经济的发展已经从企业与企业的竞争转向了供应链与 供应链之间的竞争在此形式下金融界创新了”供应链金融” 模式很好地顺应了产业竞争升级为供应链协作竞争的态势.供 应链融资的关键是要将供应链中的物流,资金流.信息流有效结 合,解决企业在供应链各个结点上的各种问题.银行”供应链金 融”所提供的动产质押.货权质押等融资业务实际上触及了当 前解决中小企业融资的一个关键难题. 动产与货权质押融资业务中的典型产品是仓单质押贷款业 务仓单质押贷款业务在我国作为一项新兴的金融创新产品在 现实中各商业银行实践操作模式无统一经验可言,且由于仓单 质押业务涉及法律.管理体制,信息安全等一系列问题可能产 生不少风险. 实践中业务的操作模式 办理非标准质押贷款业务时要求借款人是经工商行政管理 机关核准登记的企业法人单位,其注册地和主要经营场所在银 行的授信业务经营区域以内.非标准仓单质押项下货物还必须 是不易损耗,不易贬值.易于长期保管,具有较强变现能力货 物规格明确.便于计算且市场价格稳定.波动小:易燃.易爆,易 渗漏,有毒.有腐蚀性,有放射性等危险物品.化学品等货物不 得办理质押.仓储货物还必须办理包括盗抢险,火险在内的财产 保险保险期限一般应比授信期限多三个月.第一受益人为经办 行.保单正本交经办行保管保险费由出质人交纳. 借款人提供质押项下的货物须在与银行签订合作协议的仓 储单位存放.与银行签订合作协议的仓储单位应具有独立法人 _……—………—…………………__…—一……～……～…………………一 P58iol~i’NCommercialBanking Opera.Ing实务 资格具有从事仓储业务的资格和资质具有健全规范的仓储内 部管理制度,拥有自主所有权的仓储场地或者与提供仓储场地 一 方签有长期租赁合同. 贷款的金额应依据质押物的变现价值确定一般控制在质 押权利价值的50%对确属适销对路易变现的质押物并且贷 款期限较短的(不超过三个月),质押比例可适当放宽但贷款 金额最高不得超过质押权利价值的70%.质押物价值按进价计 算(以外汇计算的按同期汇率折算人民币价值).贷款期限以质 押物的可保质期及借款人资金周转期确定.一般控制在3个月以 内最长不超过12个月. 具体办理业务的流程是: 经办行受理客户,先进行初步 审查,作出受理与不受理决 策.然后经办行信贷人员到借 款人和仓储单位进行实地贷前 调查.主要核实申请人仓单项 下质押物数量,规格,品种,金 额是否与仓单(货权证明)记 载一致,核实质押物品保质期 是否在有效范围内,根据进货 价(核对进货发票)确定该货 物价值等等.调查完毕后经有 关部门审批后经办行与借款 申请人,仓储单位签定《商品 贸易融资质押监管协议》,《借 款合同》,《质押合同》.仓储单 位按照《商品贸易融资质押监 管协议》对质押物进行控制并 察便上报审批实际企业根本没有库存,这是造成质押物在银行 授信前后不一致的主要原因.这类贷款均是借款人在得到银行 的授信后再寻找实际的质押物这种情况可能导致的后果一 是就质押物本身,使信贷审查人员在进行风险审查时存在一定 的误差可能会做出错误的判断.二是这类企业实力较弱,依附 银行信贷资金支持的程度明显短期偿贷能力受到质疑风险隐 患较大. 2.贷款发放时相关法律文书要素不全,存在法律风险隐患. 法律文书要素不齐全是非标准仓单质押贷款业务中存在的共性 问题.对于相关合同文本的填写.部分信贷人员由于主观原因忽 承担监管责任.经办行根据《借款合同》约定办理贷款发放手续 并做好贷后管理工作. 实践中存在的若干问题 由于在我国银行业非标准仓单质押贷款业务处于起步阶段. 业务手续较为烦琐,加之相关的银行人员不是很熟悉,一旦手续 不完善.出现问题时产生法律纠纷,势必会造成银行资金的风 险.笔者在此项业务的管理过程中,发现办理非标准仓单质押贷 款业务容易出现以下典型问题. 1.贷前调查不到位,银行对借款人授信前后质押物状况不 一 致.主要有以下两种情况:一是经办行在上报审批时,在调查 报告中笼统地概述为仓单质押,没有具体说明质押物的状况另 视文本填写的完整性和规范性此 外.信贷人员对仓单质押设立法律 规定不了解认识不到其潜在风 险.根据我国担保法》的规定 设立仓单质押出质人应当与质权 人以书面形式订立质押合同仓单 质押时出质人应当在仓单上背 书记载质押”字样如没有背 书记载质押”字样的质权仍可 成立但不能对抗善意第三人.实 践中银行用于质押的非标准仓单 很少加盖出质字样,少数有出 质字样的仓单也是银行单方面 行为并非仓储单位行为无实质 性意义. 5