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浅析商业银行金融创新的问题及对策 摘要：?金融危机给世界各国的商业银行造成了严重的挑战，出现了不少银行倒闭的现象。目前我国正处于金融业和银行业发展的特殊时期，要想银行不在日益激烈的竞争中被淘汰出局，金融创新成为了商业银行发展的必要措施。本文从内部因素和外部因素等方面深刻研究了我国商业银行进行金融创新的原因，并多方面客观性的指出了银行在金融创新上存在的问题，并针对性地提出了改进银行金融创新的建议和对策。 关键字：商业银行；金融创新；弊端；对策 金融创新是指包括了金融工具的创新、金融市场的创新以及金融服务的创新等在内的商业银行的创新措施。在我国目前的商业银行的运作中，银行仍然没有足够的能力和潜力获取隐藏在金融领域中的巨大的利润，这直接削弱了我国商业银行的核心竞争力，影响了银行的整体发展，所以如何加快实现金融创新的步伐，是我国商业银行目前面临的也是需要解决的急迫问题。 ?一、我国商业银行金融创新存在的不足及问题 金融创新是一个长期的艰难的过程，我国商业银行在实施的过程中还存在着一些缺陷和问题，这些因素都直接或者间接地阻碍了金融创新的进程，制约了我国商业银行的发展。 1.以利润为首要追求目标。归根到底，商业银行的每种创新举措其根本目标是增加收入、降低成本以及最大力度减少银行的经营风险。而市场份额是商业银行获取利润的最佳方式，所以金融创新的本质在于追求最大的市场份额，获取最大的银行利润。所以说对在市场经济条件下对银行进行金融创新的本质目的还是为了增加银行在市场的份额，正确更丰富的资源来获得更大的利润。由于银行一开始就没有树立起正确的创新动机，偏离了正确的经营方式，以至于在实施金融创新的过程中一味地过度的抢占市场份额，以利润为首要的追求目标。所以当某款新的金融产品面世时，银行夸大其词地失真的宣传，过分夸大产品的有点，而避谈新产品的缺点，隐瞒消费者，导致了客户无法对金融产品的风险及收益做出正确的判断。这样不仅使客户的利益受到损害，也降低了银行的信誉。 2.产品单一，客户群定位狭窄。我国商业银行在市场定位上几乎是千篇一律，十分雷同，主要是以大中型企业为主要对象的高端消费群体上进行残酷的厮杀和争夺，而对于普通群众的中低收入者而言几乎处于忽视的状态。所以导致了商业银行退出的产品也十分相似，甚至出现了银行产品之间的相互模仿，产品的创新程度大打折扣，而且种类稀少，很少有可供客户选择和挑选的机会。这种不良的竞争方式不仅造成了市场经济秩序的混乱，也浪费了资源。 3.自我为中心，服务态度差。我国商业银行几十年的工作习惯养成了一种自我为中心的不良的服务文化，凡事均以银行的利益为主要考虑因素，而没有切实地站在消费者的立场上思考问题，尤其是在金融产品的售后服务态度上，银行一旦将自己的新产品推销出去后，便对客户的投诉或者咨询不理不睬，不善于接受消费者的意见或者建议，也是导致商业银行金融创新得不到实质性进步的原因。 二、制约我国商业银行金融创新的主要因素 1.精英人才的缺失。金融行业的精英人才是推动我国商业银行的主要动力，不论是金融产品的创新，还是成果的推广，人才都是第一要素。而就我国商业银行目前的员工结构和员工的质量来看，出现了知识老化，思想陈旧、优秀的新生中坚力量不足等严重的问题，十分缺乏具有创新意识与技能、善于经营的高素质复合型的金融精英人才，已有的金融队伍很难适应新形势下创新与发展的要求，人才的缺失很大程度上制约了金融创新的顺利进行，影响了我国商业银行的发展。 2.稳健市场的缺失。 发达的市场为金融活动的创新提供了良好的发展平台。虽然说我国的金融市场逐渐地走向成熟，开始实现了由单一到多元化的发展，但是真正的建立起一个稳健和和谐的市场环境还需要经历一段很长的路程，目前市场环境规模尚小，很多方面都不完善和成熟，暴露出了很多的问题和弊端，如结构失衡、格局陈旧单一等等多种缺陷，由于缺乏一个良好的发展平台，所以使金融创新的一些好的方法和手段无法得到充分的发挥，从而影响了金融创新的发展。 3.高端技术的缺失。高超的技术不仅可以降低商业银行的运营成本，而且能为银行创造出高端的技术和产品，并且为技术成果的推广提供了良好的技术保障。但是我国的金融技术还处于比较尴尬的处境，在网络的更新技术和维护技术上都比较落后，对于国外的金融水平还有很大的差距，网络技术的落后直接的影响了电子银行等业务的发展，影响了金融创新的进程。 三、推进我国商业银行金融创新的对策 上述分析了制约我国商业银行金融创新的主要因素，针对这些问题，我国商业银行必须为此针对性地采取一些措施，创新工作方法和手段，来开拓银行的业务，争取更多的客户资源和市场占有率。 1.细化市场，找准目标。 商业银行必须对市场做出准确的把握，根据自身的产品特色与专业好准适合自身银行的客户，对市场