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真正意义上的互联网保险 　　□王小韦 高笑寒 　　当前，互联网保险处于创业时代。在这个时代中，风险投资者是左右趋势的重要推手，其格言备受关注。一位投资人说过，选对了风口，猪都会飞起来；另一位投资人说过，当大海退潮的时候，才能知道谁在裸泳。那么，对于互联保险事业来说，“风口”在哪里？做到不“裸泳”的秘诀在哪里？ 　　互联网保险：传统保险业的全面升级 　　一是产品研发。相对而言，当前的保险产品研发信息来源有限，保险公司设计出来的产品与保险消费者的风险状况相脱节；互联网保险由于通过互联网技术，收集的风险数据数量更多，分析风险数据的能力更强，保险公司设计出来的产品与保险消费者的风险状况吻合度提高。以车险产品为例，当前车险费率因子集中于随车因素，主要考虑车价、车龄、车辆“零整比”系数，完全忽略了随用、随人的原则；未来互联网保险经营中，决定车险价格的费率因子会逐步扩大随人、随用的因子，逐步缩小随车的因子。 　　二是产品销售。相对而言，当前的保险销售由于产品存在先天性缺陷，保险产品价格与风险状况脱节，营销竞争的主要手段是价格竞争。互联网保险经营中，由于保险产品设计与具体保险消费者的风向状况吻合度提高，对同一类风险标、同样保险金额下，保费价格差异悬殊，营销竞争的主要手段就改变为服务。以车险经营为例，当前车险经营规则中，对同一类风险标的、同样保险金额下，风险状况最小的优质客户享受的折扣为4折，而风险