不同人群的投保方案.docVIP

不同人群的投保方案 　　如今，保险已经走进了千家万户，为无数家庭送去关爱。但是，对于大部分投保人而言，选择合适的保险产品并非容易的事。我们常说，要根据家庭的实际情况选择保险，年轻单身族、新婚家庭、成熟期家庭等都有着不同的保险需求，在不同险种的安排上，应分个轻重缓急。那么，专业的保险顾问又会给投保人什么建议呢？我们特别请到了友邦保险有限公司上海分公司的四位MDRT资深会员，对社会新鲜人、年轻夫妇、壮年家庭支柱、高端人群这四类人群的保险安排给出一些建议。社会新鲜人——打下保险金字塔的“基础”所谓社会新鲜人，连续七年进入MDRT的友邦保险业务经理周德余先生将其定义为刚从学校毕业，参加工作不久、社会经验不太丰富、职业生涯不是很明确，同时手中的资金比较有限的人群。“现在的社会新鲜人差不多是80后到90后这一代，他们可能整日为工作奔波，但经济收入却可能非常一般。”周德余说，这一代的家庭结构多处于独生子女状态，父母基本上倾其所有为子女创造好的生活条件，现在基本上面临退休。“可以说，现在的社会新鲜人是父母的接力棒，过几年就将挑起家庭顶梁柱的重任，所以压力是很大的，这压力当然也来源于他们成家立业的艰辛。”考虑到这些综合状况，周德余认为，社会新鲜人最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分。“这就和人生阶段类似，社会新鲜人的事业、收入都处于金字塔底部，所以他们相应的保险规划也应从点滴起步。意外险、重疾险的保障是最为迫切的。”周德余说，投保时必须考虑到经济能力，意外险的保费费率较低，可以满足低保费高保障的需求，而重疾险则是为了避免家庭经济被年轻人拖垮，特别是父母辛苦攒下的积蓄、养老储备不至于消耗殆尽。毕竟，高压下的年轻人很多都处在亚健康状态，一些恶性疾病的发病年龄也有年轻化趋势，同时医疗费用也在不断攀升。因此，社会新鲜人投保重疾险是对自己也是对父母的一份责任。年轻夫妇——医疗、重疾后再考虑养老唐文碧女士加入MDRT已经七年了，工作中接触的年轻夫妇可不少，在她看来，这一阶段的保险保障是相当重要的。“从单身一族变为家庭中的男主人、女主人，可以说责任也变重了，要思考、设想的问题也由此多了起来。比如孩子的教育费怎么筹集、夫妻两人的养老储蓄怎么累积等等。”唐文碧说，由于很多年轻夫妇作息不规律，生活节奏又比较快，因此健康状况都比较一般。结合这些因素考虑，唐文碧首先推荐了医疗保险，她认为，消费型的医疗保险性价比较高。而考虑到意外风险对年轻家庭同样会造成沉重打击，她也将意外伤害保障纳入年轻夫妇首选保障中。目前，友邦在售的安益意外伤害保险计划就符合以上两项需求。其包含了意外伤害保障、意外伤害医药补贴、住院费用补偿、手术费用补偿、每日住院收入保障等，除了提供意外身故保险金和意外残疾保险金外，还提供意外烧伤保险金。按被保险人是否已经有用公费医疗、社保医疗、其他商业保险医疗保障等，选择不同款式的具体产品。“有不少年轻夫妇对养老的担忧也挺重的，但我觉得，养老保险并不是目前这一人群的首选产品。”唐文碧解释道，从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑，之所以不优先考虑，是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险，那么即便他们的养老金可以得到积淀，可是万一年轻时患病，不仅得不到保险赔偿，还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费，可以说是非常“危险”的，很可能保费断供。因此，她的建议是年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后，再对其他潜在的风险进行应对规划。壮年支柱——生命保障排首位提起壮年家庭支柱，不移至理是保障需求处于高峰的人群，“上有老、下有小”的压力下，这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。有着多年保险销售经验的MDRT成员俞旭在分析壮年支柱人群的保障需求时认为，这不仅仅是对自身的一种风险防范措施，更是对整个家庭，包括配偶、子女、父母的责任。他认为，家庭支柱肩负全家经济来源的责任，首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择。其次是重疾保障。“身故和意外伤残会对家庭造成经济收入中断或是大幅减少的影响，而重疾则会造成仅凭社保无法应对的大额医疗费用的开支。这些都会对单个家庭的经济造成杀伤性的破坏。”俞旭分析道。他建议这一类人群在进行投保时刻选择友邦全佑一生保险计划，可以对生命、意外、重疾等各方面提供全面防护，“意外保障可延续到75周岁，重疾险除行业统一标准外，另加了八种非常实用的，包括原位癌、轻微脑中风等。”他认为，这是一款功能全面、强大的保险计划。同时为使投保人的保障更加完整坚固，建议考虑添加友邦的添益附加险。因其可对意外伤害、意外医疗、疾病医疗等提供保障，且可以根据个人是否拥有社保和其它保障的情况灵活配置，做到资金不重复浪费，完全用在刀刃上。在安排了上述保障后，俞旭认为退休规划就是接下来需要考虑的。因为这类人群的年龄基本在35-45周岁左右，