买保险应该要选择什么渠道？.docVIP

买保险应该要选择什么渠道？ 　　保险代理人仍是首选，电话销售方便简单有望成为新宠\ 　　“我有亲戚在保险公司做代理人，常向我推荐产品，去银行办理业务的时候也在柜台见到很多保险产品的宣传册，连手机也偶尔会接到销售保险的电话。”邵馨怡犯愁：“其实我也有计划要买保险，就是不知道到底去哪里买保险安全、专业又省心呢？” 　　面对如今五花八门的保险购买渠道，你是不是也有和邵馨怡一样的困惑？理财周报为您将这些渠道作一个对比，看看它们各有哪些特色和优劣。 　　渠道1 　　保险代理人仍是首选 　　保险代理人是目前老百姓购买保险最主要的渠道，有数据显示，九成以上的消费者通过代理人购买保险。由于代理人制度十分契合中国社会“重人情、靠关系”的传统，目前国内绝大多数保险公司都依赖自己的代理人队伍销售保险。有些代理人还在网上建立起了个人门店。 　　保险代理人通常会比较熟悉本公司险种的特点，从而能够针对客户不同的职业、年龄、家庭结构等因素，向客户介绍合适的险种，一些有经验的代理人还会帮助客户评估风险结构，设计比较完善的保障方案。同时，选择通过代理人购买的另一大好处是可以得到续期、理赔等售后服务，形成长久的合作关系。 　　由于保险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，有的代理人专业素质和道德素质良莠不齐，对险种条款博学多闻或夸大保险责任来欺骗投保人，甚至私吞客户保费的案例也时有耳闻，使很多人对保险代理人避而远之。而且，不少消费者会发现买了保险后过了一段时间，自己的代理人就找不到了，所购买的保单也成了“孤儿”。所以投保人在选择代理人时既要审查代理人的资质又要选择精通保险产品、服务周到的代理人。 　　渠道2 　　银行购买方便但险种有限 　　银行、邮政储蓄等是具备保险兼业代理资格的机构。银保产品和普通的保险产品本质上没有区别，但由于面对不同的客户群，所以产品在功能设计上会有差异。银保客户一般都是银行的客户，银行本身就代理基金、国债等很多理财类的产品，日常他们去银行不只是办理存取款业务，也会对银行销售的理财产品产生兴趣，保险作为其中的一种选择，首当其冲就要显示出它与众不同的投资价值、可预见的收益等特点。 　　资深理财师解先生告诉记者，虽然都是卖保险，银保渠道的保险产品是不允许代理人同时销售的，也跟代理人销售的产品不一样。银保产品具有简单明了、收益清楚、投保方便的特点，费率上稍低些。客户去银行可以像办理存取款业务一样直接与银行工作人员签订保险合同，钱款一般是趸缴形式，直接从银行账户中划拨就可以。 　　但是，银行代理的保险品种相对来说比较少，主要集中在分红险、万能险和投连险上，且缴费方式多为趸交即一笔交清。一些较复杂的健康险、长期寿险建议通过专门的代理人购买。因为除了体检等一系列程序银行不能保证，具体的保障范围、豁免条款，不是专业的保险人员很难解释清楚。 　　此外，保险公司与银行间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何担保责任。一旦出现投保纠纷或发生保险理赔，消费者须直接与保险公司取得联系。 　　渠道3 　　保险代理公司产品多 　　目前一些保险公司，已经转而将销售功能外包给专业的代理公司。这些专门的保险代理公司，可以销售不同公司的产品。规模较大的保险代理公司还可以同时进行财险和寿险的销售业务。 　　这类专业代理公司中的佼佼者，还进一步发展成为了“保险超市”，个人消费者可以选择购买家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品，构成所谓的“一站式服务”。 　　专业保险代理公司或超市的产品较多，选择余地较大，而且不向消费者收取任何咨询和服务费用。 　　但由于各家保险公司给代理公司的代理费高低不同，保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会有所偏好。 　　渠道4 　　保险经纪人更客观 　　买东西讲究“货比三家”，但通过代理人买保险就很难做到这一点，代理人只会推荐本公司的产品，而且通常“报喜不报忧”。宣称以投保人利益为出发点的保险经纪公司，正在尝试为投保人解决这一难题。 　　保险经纪人通常了解多家保险公司的产品，会帮消费者比较各个险种的优劣，相对而言更容易为客户选择最合适的保障组合。具体来说，保险代理人代表保险公司的利益，而保险经纪人代表客户的利益，是客户的保险购买咨询顾问，相对独立。 　　一般保险经纪公司都有自己的一套数据库系统，里面有各家保险公司的几百款详细产品信息，投保人需要支付一定的费用。专攻寿险的明亚保险经纪公司CEO彭德智介绍：“经纪人凭借专业知识和经验，结合数据为客户提供需求分析、保险额度测算、保险公司和产品分析、保险方案推荐。明亚可以通过保险方案为客户节省10％-30％的保费。” 　　渠道5 　　电话买保险善用省钱，误用扰心 　　已有不少保险公司大力开拓电话销售市场甚至完全靠电话进行销售。电话销售保险可以让消费者能更便捷地购买到一些较简单的险种，节省购