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保险代销费率超过3% 为理财产品费率的78倍 　　银行与保险公司，金融机构中最重要的两大群体之间的关系日益密切，与此同时，他们这对亲密伙伴之间也有越来越多不能对外人说的秘密。比如，手续费率和退保率。你知道银行代销的各类金融产品中，保险给银行的费率高到什么份儿上吗？你知道为什么说银行也是银保产品退保率快速增长的推手吗？《证券日报》今日为你一一解读。 　　据《证券日报》记者测算，银行代销保险的销售费率为卖基金的倍，卖信托的倍 　　“还以为就那样了，原来还有更牛的！”—《速度与激情7》中的经典台词恰好可以用来形容银行销售（包括代销）各类财富管理产品所收取的手续费。 　　虽然银行销售理财产品、代销基金收取的手续费多次被质疑过高，但《证券日报》记者近期按照招商银行2014年年报数据测算发现，与银行代销保险产品的销售费率相比，上述收费简直是弱爆了：银行代销保险的费率是理财产品销售费率的78倍，是代销基金费率的倍，是代销信托费率的倍。各家银行财富管理产品的销售费率当然并不完全一致，不过在充分的市场竞争面前，各家银行收费的情况肯定还是大同小异的。 　　“存款变保单屡屡发生的背后，利益驱动才是违规屡禁不止的根源”，资深法律界人士指出。 　　“我们更愿意从资产保值和避税的角度为客户介绍保险产品，当然我们也不否认确实负担了代销保险的任务”，一位国有大行支行个金业务负责人对《证券日报》记者表示。 　　保险代销费率超过3% 　　由于银保渠道的手续费率一直是商业银行和保险公司“不愿说的秘密”，因此年报和半年报就几乎成为仅有的信息源。 　　《证券日报》记者注意到，在上市银行中，农业银行和招商银行对于代理销售保险产品的相关数据比较详实，从两家银行连续几年的年报数据中可以看到银保渠道平均费率的变化，也可以借此管窥行业的整体水平。从上述银行的披露来看，2014年银保渠道的平均手续费率在3%-4%之间。 　　农业银行2014年年报显示，该行在银保市场继续保持领先地位，全年代理保险新单保费 亿元，实现代理保险业务收入亿元，业务收入市场份额连续五年保持大型商业银行首位。此外，2013年该行全年代理保险新单保费亿元，实现代理保险业务收入亿元；2012年该行全年实现代理新单保费亿元，实现代理保险业务收入亿元。 　　根据上述数据计算，农业银行2012年代销保险的平均费率高达%，2013年的同一个指标则降至%，2014年约为%。也就是说，其平均费率标准有所下降，不过下降后仍高于3%。 　　招商银行年报显示，去年该行累计实现个人理财产品销售额48019亿元，实现代理开放式基金销售6859亿元，代理保险保费达636亿元，代理信托类产品销售达1184亿元；实现零售财富管理手续费及佣金收入亿元， 同口径比上年增长%，其中：代理基金收入亿元，同比增长%；代理保险收入亿元，同比增长%；受托理财收入亿元，同比增长%；代理信托计划收入 亿元，同比小幅下降%；代理贵金属收入亿元。 　　《证券日报》记者据此计算发现，招行代销保险的费率为%，代销基金的费率为%，代销信托的费率为%，销售理财产品的费率为%。也就是说，代理保险产品的手续费率是理财产品的78倍、卖基金的倍、卖信托的倍。 　　此外，从该行此前披露的年报数据来看，2011年招商银行代理保险标准保费达亿元，代理保险收入亿元，同比增长%；2012年，招商银行代理保险标准保费达443亿元，同比增长%，代理保险收入亿元，同比增长%；2013年，招商银行代理保险标准保费达亿元，实现代理保险收入亿元。同样可以测算出，招商银行2011年代理保险的平均手续费率约为%，2012年提升至%，2013年平均手续费率为%（分别是理财产品、基金、信托销售费率的86倍、倍、倍）。 　　当然，银行理财产品对于银行的业务贡献不止于销售手续费，更重要的是实现一部分的存款替代，不过，从财富管理的角度来说，其销售行为与代销保险、基金、信托并无本质区别。 　　“其实，计算准确的销售费率比较复杂，同一家银行对同一家保险公司的手续费协议，因缴费方式不同、险种不同都有区别。比如一般趸缴手续费是期缴的三倍左右，分红险、万能险、投连险的手续费标准也不尽相同”，上述国有大行支行个金业务负责人对《证券日报》记者表示，“当然，同一家银行与不同保险公司签订的合作的手续费率也不一定相同，因此年报算出来的只能是一个平均水平。” 　　银行与险企“数据打架” 　　《证券日报》记者注意到，在年报中，多数上市银行虽然并未披露详细的保险代销费率，但是均表示代销规模大幅增长。而从上市险企的相关数据来看，银保渠道保费增长并不乐观，4家上市险企中，仅1家保持稳定增长，1家基本持平（增长%)，另外2家明显下滑。换句话说，两大行业上市公司的财报呈现了“数据打架”的有趣局面。 　　从银行披露的数据来看，代销保险的规模增长已