保险必须要留的心眼.docVIP

保险必须要留的心眼 　　现在家庭规模小，都是三口之家。但如果把各个方面、每个人所需要的所有保险都在同一时间内上齐，对家庭经济压力也挺大，这时候先给谁买保险，就应该成为你的重要考量点之一。 　　很多人家孩子还没有生下来的时候，就不断有人写来“恭喜您的孩子出生”的贺信来推销孩子的保险，包括各种教育保险和“万能险”。 　　代理人不但连读高中大学需要钱的事情都帮你想到了，连孩子毕业后可能面临自主创业需要一笔启动资金、二十五六岁结婚时需要婚嫁金，甚至连孩子六十岁开始需要养老金，都帮你考虑周全了。对初为父母的年轻夫妇们说：“买这份保险是给孩子一生的爱，并留作子女一生的纪念。” 　　心眼一：为孩子着想当然很重要，但不能只是拿花钱买保险来说爱。 　　国外有个很有名的故事。有一对夫妻离婚了，法院判的结果是：孩子归母亲抚养，但父亲每月要将收入的一定比例作为抚养费。后来该母亲为孩子的父亲购买了失能保险。这并不表示她还爱着前夫，更不是妻子脑子糊涂买错了保险。她这样做的惟一原因是，她爱她的孩子，希望孩子的生活有保障，如果孩子的父亲失去工作能力，也就意味着孩子要失去抚养费，而来自父亲的抚养费对这个孩子来说是非常重要的，因此需要对此安排一定的保险，使这部分收入获得保障。 　　买保险一定要分清投保、被保险人和受益人的区别。正确的考虑是，孩子，尤其是未成年的孩子根本不挣钱，家中大部分的钱可能是先生挣回来的，所以家庭大部分的保险应该考虑给先生买，万一有不幸的意外出现，配偶尤其是孩子还能有些最基本的经济保障。 　　如果很爱你的孩子，请先为他的经济来源买保障。 　　心眼二：把每分保费都用在刀刃上 　　接着“心眼一”所论，就该把家里每一分保费都用足了。 　　对于大多数家庭而言，收入是有限的，所以每笔钱最好都能花得实在。建议大家为自己和家人安排保险时，“只选对的，不买贵的”。只选对家庭来说能有切实保障的保险，而不是那些脆而不坚，功能不强的品种，才是将钱用在了刀刃上。 　　如果遇到带着计算器、准备好了一堆“精美”说词的保险代理人上门推销保险，不要忘记多问问他们，什么是复利，什么是资金的时间价值，什么样的情况能理赔。告诉他：“别跟我说千篇一律的广告，先看看我家的具体情况，再考虑推销什么产品给我，不给我说清楚，我可不会签单！” 　　就普通小康家庭来说，意外伤害险、医疗保险和定期寿险可以是基本的选择，终身寿险、儿童教育保险和养老保险看自己经济需求而定。最重要的是，花同样甚至较少的钱，把自己生活中最危险的事先保障好；而不是每年交了保费，却还是感觉危机四伏，没个保障的样子。 　　心眼三：整体考虑关联的理财行情 　　话说回来，也不是所有的年代里，都该优先考虑保障型险种，有时也该优先选择储蓄或投资类的产品。这就需要你时常训练自己，练就比较灵活、敏感的经济头脑，否则就难以迅速反应，理性出手。 　　曾经有复利9%、10%甚至14%的储蓄类保险摆在你面前，你抓住机会了吗？那就是1996、1997年银行方面连续多次降息后，保险产品即将进入%限定利率前，，保险公司连夜推出的“最后的晚餐”？高利率长期寿险保单。可是因为对“利率”这个经济领域的基本词汇并不敏感，大多数人错过了那样绝佳的机会。 　　而这几年很热的分红险、万能险和投资连接险，有些人又按捺不住“占便宜、求高回报”的心理，没了解清楚这些产品到底是怎么回事，就匆匆跟风买入了，结果才发现不是自己想象的那么回事。 　　所以，在保险产品越来越丰富，越来越“复杂”的情况下，一定要多比比，不仅在保险产品领域比较，也要和其他理财品种关联起来考虑，才能既有保障，又能抓住可能存在的投资机会。 　　心眼四：保费支出别“满仓” 　　杨小姐是事业单位编制。工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。尚未婚的她与父母同住，其父母亦在国家机关工作。某日，一保险推销人到其单位推销保险，在他人处屡屡受到冷眼，正无精打采之际，杨小姐出于同情接待了他，结果他最终向杨小姐推销了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入了保险代理人的行列，出于类似的同情心理，杨小姐又买了表姐推荐的一大堆类似保险。其年保费总额已达到其收入的20%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。 　　实际上，对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当严格控制额度，意外险反而应该加上去。杨小姐总的保险支出的额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。 　　毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性是很差的。因此保费支出千万别“满仓”，一定别让保费影响了日常生活，也别占用家庭