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保单红利多种分配方式满足不同需求 　　分红险可是时下的香饽饽。根据上海保监局最新统计的2011年上半年保险情况来看，截至6月底，上海地区分红险保费收入亿元，占寿险业务比为%，可谓一枝独秀。 　　不过，分红差异化的情况一直令投保人困扰。如今正是很多保险公司下发《红利通知书》的时节，对于通知书上的数字，大家也是极为在意的。到底我的保单分红比例是多少？和银行利率相比是否“亏”了？这么低的分红是不是应该退保？ 　　对此，有关保险专家建议，不要过分“纠结”于保单分红，因为即便具有此项功能，保单的保障功能仍是重点，而选对了红利的用途，才能令保单功能为虎傅翼。 　　红利分配有规定 　　中国保监会下发的《分红保险管理暂行办法》中第十二条规定，保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。 　　第十九条规定，保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告，使用非专业性语言说明，包括投资收益状况；费用支出及费用分摊方法（固定费用率方式除外）；本年度盈余和可分配盈余；保单持有人应获红利金额；红利计算基础和计算方法等等。 　　所以各大保险公司在上一年度的财务年报完成后，即着手拟定给分红险客户的红利分配计划，然后从下半年开始，消费者会陆续收到所买产品对应的分红通知书。不过，接收时间会因为不同的保单周年日而有所不同。 　　比如说，不少保险公司在每年的6至7月宣告正式红利。如果客户所购买的保单，其保单周年日在7月之前，将在7月份收到红利通知书，如果保单周年日在7月之后的，将在保单周年日收到红利通知书。 　　分红并非首要因素 　　既然称为分红险，那么保单分红就是这类产品的一大特点，它可以使投保人以领取红利的形式享受到保险公司的经营成果。 　　不过，为数不少的消费者在投保时往往有一个显著特点，就是特别注重保险收益，喜欢将保险收益与银行储蓄或其他投资理财产品的收益情况进行比较。对此，保险专家提醒消费者，千万不要简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准：一方面不同的产品分红水平不能简单比较，另一方面也会陷入只认收益，忽视保障的误区。 　　大家需要了解，首先，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，同时也要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，比如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等等综合因素都有所影响。也就是说，消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，红利比较就无从谈起。 　　其次，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大幅波动的分红，才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。 　　更为重要的是，过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。事实上，消费者在购买分红险的同时，往往会附加健康、医疗、意外等等保障，那么每次付出的保费中有很重要的一部分即是用来提供保障的风险保费。这些保障是否全面，保额是否充足，才是消费者应该关注的首要因素。保险专家提醒，不能简单得把分红险当作投资产品，单纯追求高收益。 　　多种分配方式满足需求 　　实际上，比分红高低更重要的是红利的使用方法。巧用红利分配，才可以让其发挥利益最大化的效果，令投保人受益。 　　对于一部分买了分红险的投保者来说，实实在在的现金更有吸引力，于是这类投保人会选择现金分红。需要了解的是，分红险的保单红利是依据保单的现金价值多少来分配的，换言之保费越高，红利自然可以分到越多，反之，则可能不计其数。 　　这类投保人大可不必为了这笔收入专程前往办理领取手续，没准到手的金额还抵不过往返的成本。其实，除了最常见的现金分红方式外，红利领取方式可供选择的方法还是挺多的。 　　保额分红就是一种。这种方法是用每年所获得的红利，作为一次缴清的保险费，按相同的保险合同条件，相应地增加原保险合同的基本保险金额。例如，投保人今年所得的红利有70元，根据他现有的保单、年龄等条件计算费率后得出，可以换得120元的保额，那么这笔保额就可以累加在原有保额上。年复一年，投保人的保额会逐步增加。这种选择比较适合家庭上升期，对保额要求逐步提高的投保人。在不想多花保费的前提下，利用红利使自己的保障提升。 　　如果觉得年度红利太低，你也可以采用累积生息的方式，让红利越滚越多。 　　有不少投保人在签订协议时会选择累积生息，这种方式下，每年的红利就会保留在保险公司，进行年复利累积生息，到保单合同效力终止时，保险公司除了给付应得的保险金额，同时也会将多年来累积的红利部分连本带利支付给投保人。由于累积生息采用的是复利形式，因此一笔笔看似不起眼的红利，很可能“滚”到最后给投保人一份大大的惊喜。而且，相比年年领取，这一方法省心省力许多。 　　此外，利用红利抵缴保费也是一种可行的方法。如果投保人选择了这一方法，就可以在需要缴纳保费时，用自己同一份保单上分得的红利