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保险经纪人运作的基本内容(三) 　　12.财务稳定性 　　保险人财务的稳定性是保险人满足索赔的能力,是决定保险经纪人选择保险人的主要方面。一般而言,保险经纪人拥有一批经过检验的保险人名单,而保险经纪人通常也只与这些保险人发生业务关系。因此,保险经纪人为某一特定风险选择保险人时,对保险人较少再进行详尽的评估。 　　(1)对保险人的财务稳定性进行监控的原因 　　虽然保险经纪人不必为保险人的倒闭负责,但是保险经纪人有必要对与其有业务往来的保险人的财务稳定性进行监控,原因有以下几个方面: 　　保险经纪人要面对以前因偿付能力不足而倒闭的保险人留下的业务,而且必须为客户处理许多的问题。保险经纪人可能要受到失望的客户的起诉。作为偿付能力不足的前兆,有时保险人在理赔时会发生困难,而这困难会给保险经纪人与客户之间的交往带来困难。由于原保险人偿付能力不足而不得不向其他保险人投保时,这就有可能会使客户面临惩罚性条款甚至遭到拒保,这不仅会给客户带来困难而且还会增加保险经纪人的成本。与偿付能力不足的保险人发生业务往来会导致保险经纪人的声誉永久受损。保险经纪人会因保险人的财务问题而遭受损失,如无法收到佣金或保费回扣。保险经纪人在选择保险人时有责任奉行谨慎原则。保险经纪人必须确保与足够多的保险人有业务往来,而且不要依赖于任何一个保险人。 　　(2)对保险人的财务稳定性进行监控的主要方法为保护投保人的合法权益,世界各国监管机构都对保险公司实施严格的管理,保险公司的偿付能力尤其受到特别的重视。然而,即使有这些控制措施,保险经纪人出于自身经营安全的原因,仍须对与自己有业务关系的保险公司的安全性进行经常性的监测。 　　对保险公司的安全性监测的深度有赖于保险经纪人的规模和财力。对于中小规模的保险经纪人,他们往往缺乏足够的人力和技术来详细评估保险公司的安全性,只能依赖外部的信息资源,如某些商业组织公布的数据,或官方机构发布的信息等。 　　资产负债表评估。对于保险公司而言,在其负债中比重最大的莫过于未到期责任准备金和未决赔款。保险公司必须提存充足的准备金用于应付这些未了责任。如果保险公司的准备金提取不足,则会消耗保险公司的自身资源。考察某一保险公司的准备金是否充足的惟一可行方法是,详细了解每种业务的保费收入,以及年末每种业务的未决赔款数额。这些数据是无法从公开的财务报表中获得,只能从保险公司内获取。在对保险公司的资产和负债评估之后,保险经纪人就可以根据考察的结果计算出该公司的偿付边际。偿付边际是考察保险公司偿付能力的最好指标,当然保险经纪人在进行以上评估时应参考保险监管机关制定的法定最低偿付边际标准。对长期业务的评估。保险经纪人在决定是否要求精算师检查寿险公司上报给监管当局的汇报资料时,有这样五个问题可作参考:第一,该寿险公司的经营历史是否少于15年。第二,对于任何一种保险产品,该寿险公司支付的佣金或招揽成本是否比那些老公司高。第三,该寿险公司是否保证支付解约价值。第四,最近三年来,该寿险公司的年均增长速度是否比以前年份要快。第五,与公布的全行业的投资比例相比较,该寿险公司的投资比例是否有根本差别。如果以上问题中有三个或更多的回答是肯定的,那么保险经纪人就需要就该寿险公司的安全性征求专家的意见。除此之外,保险经纪人在评估中还应注意以下情况:拖延理赔;保险公司统计资料的整体质量,特别是理赔经验,从中可以发现哪些业务的准备金提存不足。其他评估方法。需要指出,保险经纪人利用资产负债表对保险公司进行安全性评估时,存在着两个方面的不足:一是资产负债表所提供的财务信息是历史的数据;二是用资产负债表提供的数据来做完整的判断还不充分,而且还需要时间和相当的专业知识来进行分析,以及保险公司的共同努力。所以,保险经纪人除了考察保险公司的资产负债表之外,还可以结合一些经验法则对保险公司的财务可靠性进行评估。包括公司的注册地、信用等级、已缴资本额、经营历史、增长状况、总保费与净保费的比率、核保原则、业务发展是否过量等。 　　对于大型保险经纪公司,更需要特别注意评估保险公司经营的安全性。这不仅是由于上述原因,更重要的是,大型保险经纪公司的业务遍及世界,其面临的风险更大、更加复杂。因此,所有的大型保险经纪公司都设有安全评估委员会,该委员会负责收集所有保险公司的情报和资料,并为经纪人如何使用这些资料提出建议。通常委员会的成员必须有会计背景,须对本国及国外有关保险公司的会计制度有详细的了解。 　　13.连续性 　　当客户有不良的索赔记录后,承保的连续性就成为一项重要的考虑因素。保险经纪人应建议客户向已有的保险人继续投保,因为这类保险人为了将来的收益可能会比其他保险人提供更具有竞争性的条件。 　　14.声誉和经验 　　在一个确定的市场上,不同的保险人总会在承保某种风险上有自己的声誉和经验。不同保险人之间