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养老规划越早越好 　　朋友，你未来的养老准备好了吗？看到这一问题，相信很多人会感到茫然，因为我们都有一个共识：我们还年轻，养老还远着呢！时代在发展，养儿防老已经不现实，要有一个“夕阳无限好”的晚年生活，少不了年轻时的理财规划，除了社保，购买商业保险就是一个储备养老金的最有效手段。 　　放眼未来，我们的生活变化莫测，但有一件事不会改变，那就是终有一天你会变老。 　　当我和几个二十多岁的朋友相聚在一起，吃饭聊天。很多人都是时下流行的月光族。席间一个朋友问我，你想过规划自己的养老金吗？在场的朋友愕然。对啊，养老，我准备好了吗？ 　　现在，越老越多的人意识到养老金的重要性，也慢慢开始规划自己的养老金。其实不难理解，也许我们不会生病、也许我们不会发生意外，但衰老却是一个必然。现在很多有一定经济基础的人，生活水平在一般水平之上，让这部分人过以前资金紧张的日子不现实。 　　《圣经》中有句话，当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。养老金规划好比登山，60岁是山顶。越早规划，我们想达到山顶自然越容易。从25岁开始爬，每天只需要爬几阶。而如果55岁才开始爬，每天需要爬几百阶。 　　当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以我们应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。 　　养老金规划有4项重要原则： 　　首先，体现在它的安全性。简言之，养老金要保证它不会减少。 　　其次，体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，不能说活到80岁就得不到养老金了。 　　再次，体现在它的增长性。养老金不能越拿越少，越活越穷。客观情况，随着年龄的增长，我们的医疗费用是增加的。 　　最后，我们的养老金形式一定是现金，不能是替代物。 　　案例一： 　　张先生，32岁，某部门经理，有社保和补充医疗，年收入20万元左右。 　　张太太，31岁，公务员，年收入10万元左右。 　　家庭中育有一5岁儿子、有4位退休老人，现有住房贷款40万元。夫妻二人工作稳定，事业处于上升期，经济状况日渐提升。希望退休后能够充分享受退休时光，同时担心遇到大病或意外使家庭处于被动状况。 　　理财师建议： 　　夫妻二人属于家庭支柱，老人、孩子、房贷等责任重大，不容“闪失”，应选择安全稳健的规划方式。由于目前房贷、育儿、家庭开支较大，规划分两步走，首先，需建立高额保障，避免意外疾病风险打击，待资金相对充裕再进行追加以备充足养老金。 　　推荐保险方案： 　　鸿祥两全型养老保险+万能型终身寿险+附加提前给付重疾保险+附加意外伤害 　　方案利益说明： 　　以张先生为例，年存保费万元，存30年。 　　前期按期储蓄，以求专款专用；后期稳定领取，保证越领越多。 　　30岁至60岁为资金积累期也是高额保障期 　　拥有高额责任保障40至100万元身故保障，呵护家人； 　　拥有21万元重疾现金提前给付，规避重疾风险； 　　拥有30万元至60万元伤残烧伤现金补偿，规避意外风险对收入中断的影响； 　　拥有保费豁免功能，若发生重疾赔付，豁免所有保险费，基础养老金不变，保证继续领取； 　　拥有灵活权限，资金充裕时随时可追加；如遇短期资金困难，可降低或缓缴部分但保障不变；保额可调整，因需赋形，自主掌握。 　　60岁开始为养老金领取期 　　拥有11种领取方式，可一次性或按年按月等领取，60岁时按需而定。 　　方式一：基础账户，60岁起按月领取1800元，直至终身。 　　方式二：灵活账户，60岁时248537元；70岁时375829元；80岁时554106元； 　　至80岁时累计可领取120万元。 　　（提示：收益为保监委核准预测，中档水平） 　　案例二： 　　王夫妇是丁克族，年龄都是28岁，均是外企部门经理，事业稳定、年薪20万元。 　　夫妻俩人各有一辆车，有房贷40万元，股票、基金投资30万元左右、储备资金少、开销大。 　　理财师建议： 　　丁克家庭负担轻，未来也无大开支，花钱随意性强应适当控制节流，需进行养老资金积累强制储备，确保晚年生活品质，打好未来养老基础。 　　推荐保险方案： 　　钟爱一生养老险+重疾提前给付 　　方案利益说明： 　　以王先生为例，年存20599元，20年缴费期，红利选择缴清增额，60岁时领取。 　　30岁至60岁为保障期 　　拥有至少20万元人身保障承担房贷一半责任； 　　拥有20万元重疾现金提前给付规避健康风险； 　　拥有豁免功能,若发生重疾给付后保费全部豁免,所有利益不变。 　　养老金领取期 　　60岁时可一次性领取，也可按年或按月定期领取，可领至100岁； 　　60岁至80岁为