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儿童节少儿险投保全攻略 　　一年一度的国际儿童节即将来临，也是不少家庭考虑为孩子投保的时节。专家针对儿童成长的特征和家庭需求给出了少儿保险投保以下建议。 　　儿童投保六大优势 　　中荷人寿的保险专家介绍，儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类。儿童在投保时具有六大投保优势。 　　一是保费便宜。寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。儿童人群的年龄则正处于保费最便宜的阶段。 　　二是承保容易。按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费，这就使得承保更加容易、快速。 　　三是选择面广。有的寿险产品对年龄偏大的人群是亮“红灯”的，需要体检、加费或者拒保，而对年龄偏小的儿童却没有限制，所以儿童在投保时选择险种的机会就更多一些。 　　四是易于组合。由于选择面广、限制条件少，在投保儿童保险的时候，可以结合家庭收入情况、根据需求选择适合的险种；也可以进行组合，以使保障更加全面，保险更加实用。 　　五是手续简便。父母作为投保人为儿童投保时，无需过多地与被保险人商量投保什么保险、投保多少保额，也无需被保险人签名，从而大大简化了投保的手续。 　　六是“保费豁免”。有的保险公司的儿童保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。专家建议，投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义，因为一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。 　　投保儿童险四项基本原则 　　量入为出，先大人后小孩 　　给孩子买保险，应该量入为出，切忌各个家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原则是“家长为主，孩子为辅”。 　　保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避，一般来说，是在保证家长有一个合理的保险投入后再对孩子进行适量的保险投入。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，即使购买了具有豁免条款的儿童保险，其保险保障的意义也将大打折扣。 　　缴费期不宜太长，分年龄段投保 　　孩子的成长期相对成人来说是比较短暂的，孩子在成长的不同阶段都会表现出不同的需求，所以应选择缴费期限与之相适合的保险，缴费期限是越灵活越好，比如年缴、2年缴等。这样在孩子长大之后，可以将保险种类做适当调整，不耽误对于孩子的保障。 　　一、0-6岁儿童意外险组合为主 　　中德安联统计的理赔数据显示，在0-18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎。 　　中德安联的保险专家建议年轻的家长，在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，中德安联的保险专家建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。 　　二、7-18岁教育金为主 　　理赔数据显示在0-18岁的理赔案件中，7-18岁的人群发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%，且多为外伤所致。也就是说，随着孩子不断成长，身体日益强壮，健康风险随之明显降低。 　　中德安联的保险专家建议，在这一阶段的家长可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。教育金类儿童险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能够为孩子提供一份中长期的保障，更可以提供“保费豁免”这一独特的保障。专家介绍，作为主要缴费力量，家长投保儿童险时都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦家长发生不幸的情况下，给孩子的保险保障仍继续有效。 　　保障期要相对较长 　　孩子的成长需要保险时刻的关怀保障。所以，保险额度并不一定要很高，但是要能够伴随孩子度过成长的每一个关键阶段。经济条件允许的话，保障期以到18岁为宜。 　　保障应该全面 　　孩子是一个弱小的群体，抗风险的能力较低。所以，一份完善的保险计划并不只是在弥补对于意外、疾病带来的损失，还应该在医疗、教育等方面提供保障。 　　险种选择有次序 　　医疗保险和意外保险 　　给孩子投保应遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保。儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。 　　住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。住院费用，根据投保档次的不同