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保险打包实际是原有险种重新组合而已 　　今年是保监会倡议的“创新年”，不少保险公司纷纷推出具体创的新概念险种。但细究起来，这些保险不过是原有险种的重新排列组合。而且，由于新险种的功能更加全面了，它们的费率自然就上去了，因此并不是适合所有的人群选购。 　　近期，保险新品市场上盛行起一股“打包组合”风，先有友邦保险推出全新的“玫瑰人生”女性险，又有金盛推出“全方位”储蓄和投资连接保险，再到平安最新开卖的“万能健康险”。每一个产品的名字都很响亮，也很有“诱惑性”。事实上，这些产品的功能、价位又如何呢？我们不妨来做一番仔细的分析。 　　“健康万能”：总有它做不到的 　　今年3月底，平安人寿在全国范围内隆重推出“智富人生(万能型)＋重疾保险计划”，一时间，“健康万能”的概念响遍市场。 　　产品特点：既有万能险的灵活，又有健康险的保障。 　　经过2005年的火爆，2006年的万能险市场显得平静了许多。其中一个重要原因，就是万能险有个先天不足——保障功能较弱。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，但主要归入个人投资账户，保障方面却不太强。 　　平安此次“健康万能”计划则在原有智富人生万能寿险基础上，增加了提前给付重大疾病保险。该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，可以为投保人提供健康保险和终身寿险双重保障。投保人可以根据自己在不同人生阶段的需求，在不改变期缴保险费(期缴保费需大于等于5000元)的情况下选择、调整万能主险基本保额，并附加提前给付重大疾病保险的基本保额，从而灵活、合适地进行投资和保障。 　　理财提醒：天下没有免费的午餐，保障需要成本支出。 　　乍看起来，这样的“健康万能”计划还是不错的。但是消费者们要知道，以前所有公司的万能险计划都可以根据投保者个人的需要，附加消费型的重大疾病保险。当然，那种是消费者个人主动在万能险之后追加健康保障，需要投保者很明确地支付出一定的保费成本。 　　在平安的这个新计划中，它的产品称“本身就有健康保障”。那么，是否需要投保人支付一定的保费成本呢？答案是肯定的，因为天下没有免费的午餐。 　　在这个保险计划中，新加入的“提前给付重大疾病保险”保障所需保费成本，是从客户的保单价值中直接扣除的。所谓“不再收取额外的保费”只不过是形式上不需要投保人在万能险保费之后再交一笔钱，但实际上会从投保账户中扣除。 　　那么，该产品中“提前给付重大疾病保险”与传统的附加定期重大疾病险费率上有区别吗？以一个30岁的男性为例，选择10万元重大疾病保险金为例，“健康万能”中需要每年扣除169元，而这个年龄投保一般附加的定期重大疾病险每年需要保费250元左右，费率还算较低。 　　但是，这种便宜是有原因的。投保者在购买万能险以后，自行选择附加一款一年期重大疾病险或定期重大疾病险，客户最终是拿到两笔钱，就是大病保险金和万能险中的身故保险金不会有任何冲突。 　　而按照“健康万能”计划的设计，提前给付“重大疾病保险金”后，附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，就只给付主险合同的保单账户价值，主险合同同时终止。说来说去，客户只能在主险保障总额里提前拿出一部分，然后留下一部分继续作为身故保障，而不是两笔全额保障金。 　　“全方位”保险：并非那么全面 　　3月中旬，金盛保险隆重推出最新力作、国内第一款三位一体保险产品——“全方位”储蓄投资保险系列。 　　产品特点：储蓄投资保障三位一体，生存给付比例大幅提高。 　　金盛公司称，此次“全方位”储蓄投资保险系列特点就在于“全”，它是内地推出的首款集储蓄、投资、人寿保障三位一体的保险产品。既能像传统的两全保险一样有人寿保障功能，可以保证给付一定的生存金和满期金，又兼有增值潜力的投资功能账户，比较符合广大市民“先求保本，再求增值”的求稳心态。而且，该产品依据不同的交费方式，每3年给付保险金额的8%~10%，生存金给付比例较高。 　　理财提醒：保费支出较高，生存现金会被强行注入投资账户。 　　投保者需要注意，这种组合保险中主险提供的保障范围与其他传统的两全分红险相似，同样有身故赔偿、生存给付、满期给付和红利给付。最大的不同之处就在于，投资组合可提供有增值潜力的投资账户。但是，同为10万元保额，30岁的男士投保该组合要比一般的两全分红险多支付6000余元的保费，因为它必须让你缴纳相当的金额以便使得投资连接账户“动起来”。 　　而且，市民获得该投资账户的前提条件是必须购买一份分红两全险。而分红两全险本身就是比较贵的一个险种，主要以储蓄功能为主，保障功能较弱。所以用两全险做主险的意义有多大，很难说。这样一来，这个产品只能适合特别有钱的人购买了。 　　此外，这个产品条款中与普通的两全分红险不同，其高比例的生存现金并非直接返还给客户，而