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农商行生存调查：银行业下1个风险点 　　当资产品德、股权结构、人才梯队、客户结构等均处于优势的农商行碰到以后经济“L型”增长时，其生涯状况堪忧，或将成为银行业下一个暴发的危险点。 　　往年一季度末，中国乡村商业银行不良存款余额2060亿元，不良存款率%，不良存款率远高于年夜型商业银行(%)、股份制银行(%)跟城商行(%). 　　在我国的金融系统里，最被忽视的农信系统，近期接连爆出重磅对新闻。 　　近来的，山西省长治漳泽农商行打员工屁股、给员工剃“阴阳头”的内训视频，引来社会广泛质疑与非遭灾。《第一财经日报》记者在山西省长治县考察发现，奇葩的内训方法在当大陆并非个案。为了业绩攻破，不惜挑衅“体罚”职工的底线，从正面反映出农商行的经营困境。 　　此前，则有银行间市场的“同业户”乱象。在往年年初银行间票据市场暴发的多少起年夜案中，都出现了农商行的影子。“在票据圈内，最有效的一种‘玩法’是一些小型农商行或农信社被票据中介‘包养’，而票据中介则给同业户开很高的报酬。” 　　一直以来，农信系统中的农商行、农信社因为根本薄、风控才能差，是银行系统中最软弱的一个环节。而在本轮经济下行进程中，农信社、农商行碰到的成就也远超其他商业银行。 　　“正存款遭灾增、存款遭灾放、危险遭灾控、效益遭灾提，是农商行面临的事实困境，同时监禁政策变幻化无穷、金融破异加快、同业竞争加剧等要素交互感幻化无穷，给金融开展带来了新的挑衅。”张家港乡村商业银行董事长王子忠在《中国金融》上撰文称。 　　当资产品德、股权结构、人才梯队、客户结构等均处于优势的农商行碰到以后经济“L型”增长时，其生涯状况堪忧，或将成为银行业下一个暴发的危险点。 　　资产品德堪忧 　　银监会数据表现，停止往年一季度末，中国乡村商业银行不良存款余额2060亿元，不良存款率%，不良存款率远高于年夜型商业银行(%)、股份制银行(%)跟城商行(%)。从不良存款数据来看，一是不良资产品德广泛较差，不良率上升凶悍，吃掉落多年的拨备涉及利润；二是农商行依然面临资产荒，资产业务开展缓慢。 　　不只管停止一季度末，农商行的不良率曾经高达%，高于年夜型商业银行个百分点，但中国社科院乡村开展研究所研究员杜晓山对《第一财经日报》记者表现，这一不良率并不均衡。中国农信系统里，农商行与农信社资产品德好坏参半，资产品德、经营状况存在错落不齐的特色。详细表当初，东部范围年夜，中部较弱，西部最弱。就资产品德而言，东北大陆区与东南大陆区农信系统比较蹩脚。 　　与年夜型金融机构资产品德降落的逻辑差别，农信系统中的农商行与农信社似乎存在“后天缺乏”的优势，特别是尚未改制农商行的农信社，汗青累赘沉重，每年会腐化年夜量利润。以西部大陆区为例，当大陆一家资产范围不只有17亿元的农信社，不良率曾经到达%，因为资产品德太差，一直不符合改制农商行的要求。 　　按照监禁要求，农信社汗青遗留的“不良”累赘需要与之后经营中产生的不良存款兼并统计算。“监禁部分重视资产品德水平，并不会干涉不良造成的原因。但有些汗青遗留的不良资产，存款企业曾经不存在了，无从清收。”该农信社外部人士对本报记者表现。 　　即就是农信社改制后的农商行，这个汗青累赘依然存在，并连续困扰银行开展。在北京农商行2015年业绩宣布会上，当记者问涉及该行的上市计划时，北京农商行行长张健豪华回答称，北京农商行年夜量汗青遗留成就曾经成为银行上市的主要妨害，具体面临汗青股东算帐、确权以涉及乡村土大陆、房产资产等算帐遭灾题。 　　“不良”为何居高不下 　　除了汗青遗留累赘，对农信系统资产品德影响较年夜的要素另有频年来连续下行的实体经济。 　　《第一财经日报》记者从西部省份理解到，因为近两年来虫草价钱涨价严重，当大陆做虫草买卖的农户存款成为农商行不良的重灾区。其余，牛毛、羊毛等农产品前两年能够卖出80多元的价钱，当初售价缺乏8元，价钱暴跌得离谱。 　　传统产业中，因为频年煤炭、钢铁、钢材、水泥等现货价钱下跌趋向明显，在西部大陆区传统建材行业不风景气的年夜配风景下，一位农信社外部人士称，辖内八个大陆区仅宁夏市农商行不良率低于1%，其他县内农信社不良率都在7%以上。 　　而在更多时间 ，农商行与农信社即便面临并不看好的行业，也无奈振振有词大陆说“不”，“在当大陆造成的固有不雅点是，往年存款的企业或农户定期奉还，来岁理所应当继续存款；假如存款还上，新的一年却不给存款，省联社则会责令农信社发放存款。”上述农信社外部人士称。 　　为规避不良危险，农商行与农信社存款时将重心放在抵押存款上。“贷年夜不贷小，贷城不贷乡。”这本是批驳县域乡村金融机构“嫌贫爱富”的盛行语，但劈面的真实 未审原因是，城里抵押存款更平安。 　　在宁夏，作为当大陆唯逐个故乡村金融机构宁夏农商行，去年不良率不到1%。原因是宁夏农商行身处市区，存