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第六章 商业银行 第一节 商业银行的产生和发展 第二节 商业银行的性质和类型 第三节 商业银行的经营业务 第四节 商业银行的经营原则 第五节 商业银行信用货币的创造 第六节 存款保险制度 第一节 商业银行的产生和发展 一、商业银行的产生 （一）早期的商业银行 从货币兑换和银钱业演变而来 （二）近代商业银行 1580年成立的威尼斯银行，是历史上第一家以“银行”命名的金融机构 （三）现代商业银行 1694年英格兰银行的成立为标志 二、商业银行的发展 （一）形成途径 高利贷性质的银行演变成现代商业银行 按照资本主义原则创立的股份制银行 （二）发展模式 英国为代表的传统模式（职能分工型） 德国为代表的综合式（全能型） 三、发展趋势 业务综合化、资本集中化、经营国际化、服务流程电子化等 四、我国商业银行的产生与发展 钱庄、票号 1845年出现第一家新式银行——英国人开设的丽如银行 1897年成立了中国通商银行——中国人自办的最早商业银行 旧中国的主要商业银行 新中国成立至1979年改革开放以前 1979年以来 第二节 商业银行的性质和类型 一、性质：是特殊的金融企业 是企业 是金融企业 是特殊的金融企业 与中央银行不同 与其他金融机构不同 二、类型 （一）按业务对象：批发性银行、零售性银行、批发零售兼营性银行 （二）按所处的地域范围：地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行 （三）按资本所有权：私人银行、合伙银行、国有银行和股份制银行 （四）按业务经营范围：分离型和全能型 了解 分离型特点：法律限定金融机构必须分门别类，各有专司：有专营长期金融的，有专营短期金融的；有专营有价证券买卖的，有专营信托业务的. 分离型体制下的商业银行与其他金融机构的区别： (1)只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款； (2)商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷 美国、日本等国家的商业银行在大危机后长达60多年的时间里都采用这种模式 　　全能型商业银行，又称综合型商业银行，可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及证券业务等。 　　　始终采用全能型模式的国家以德国、奥地利和瑞士等国为代表。 　　　分离型模式称之为分业经营、分业监管 　　　全能型模式称之为混业经营、混业监管。 第三节 商业银行的经营业务 一、负债业务 （一）自有资本 1、股本： 2、银行盈余：包括资本盈余、法定公积金和留存盈余（未分配利润） 3、债务资本：是非产权资本，又称为二级资本或从属资本，包括资本债券和资本票据 4、其他来源：主要是储备金（包括资本准备金和放款与证券损失准备金） （二）各类存款 被动型负债，成本较低。一般占70%以上 1、活期存款。又称支票存款。 2、定期存款 3、储蓄存款，又分为活期和定期 了解： 从2005年9月21日起，活期由按年计息（6月30日为结息日，7月1日计付利息）改为按季计息（每季度末月的20日为结息日，次日付息）。新规则对利息影响不大。如1万元的活期存款，考虑利息税因素，调整后年本息由原10057.6增加到10057.72，仅增加0.12元。 此外，央行还下放了六种计结息方式的决定权。除活期和定期整存整取两种外，国内银行的通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取等六种存款种类，只要不超过央行同期限档次存款利率上限，计结息规则由各银行自主选择。 2001年我国商业银行的存款种类与结构图 （三）各种借款 向央行借款（再贴现、再贷款、抵押贷款） 银行同业拆借 从国际金融市场借款 发行债券 （四）占用在途资金 办理中间业务或同业往来过程中临时占用的部分资金 了解： 我国商业银行负债业务存在的问题：负债构成比较单一，存款类负债占绝对优势。 分析： 存款属于被动型负债，如遇到特殊情况，引起存款大量外流，将会产生流动性风险。 使商业银行过分重视存款。 无法主动调整负债结构，不利于提高抗风险能力 解决措施： 实现负债业务的多样化 大力组织各类存款 组织各种借款 充分利用金融创新成果，提供多种金融服务项目；发展表外业务项目 二、资产业务 　　指银行将通过负债业务聚集起来的货币资金加以运用的业务。 （一）现金资产 包括库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、同业往来中的应收款 流动性最强、非盈利性 （二）贷款 　１、贷款是银行将其所吸收的资金，按一定的利率贷给客户并约定归还期限的业务。 最大的资产业务 ２、贷款业务种类： *按贷款质量和风险程度：五级分类 正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还贷款本息 关注类：尽管借款人目前有能力偿还本息，但存在一些可能对偿还贷款产生不利影响的因素 次级类：借款人的还款能力出现了明