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第七章 住房公积金贷款 第一节??? 住房公积金制度概述 第二节??? 住房公积金管理 第三节??? 住房公积金贷款 第一节??? 住房公积金制度概述 一、住房公积金的有关概念 1.住房公积金?　　住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。 具有专用性、强制性、政策性特点。 专用性 指住房公积金专门用于住房建设和消费 强制性 指住房公积金是由法律规定强制储蓄 政策性 指住房公积金的运作、管理、使用都受有关政策规定的制约，参与者享受政策好处 2.住房公积金制度 ——住房公积金制度是围绕住房公积金的缴存、提取、使用管理和监督形成的相关制度的总称。 住房公积金制度的重要意义： 住房公积金制度为住房建设和消费筹集了稳定资金，有利于建立市场经济体制。 住房公积金有利于单位解决职工住房问题，解除了职工的住房顾虑，制度上住房公积金纳入企业的当期经营成本，使企业纳税额减少。 住房公积金不仅为职工提供了住房保证，而作为一次性提取的储蓄存款也使职工退休时有一定的保证，生活不至于马上陷入困境。 3.我国住房公积金制度的特点 住房公积金本质上是强制性储蓄，我国住房公积金也是属于强制性专用储蓄，其主要特点是： 长期性 义务性 单一性 互助性 二、住房公积金制度发展概述 1.住房公积金制度的建立及其作用 2.住房公积金制度的发展 3.目前我国住房公积金制度存在的问题 1.住房公积金制度的建立及其作用 ⑴我国住房公积金制度的建立过程 我国的住房公积金制度是为了配合城镇住房制度改革的一种制度安排。1991年上海市率先进行试点，1994年国务院正式将其纳入制度建设，1999年国务院颁布《住房公积金管理条例》标志住房公积金制度正式在全国范围实施。 ⑵我国住房公积金的作用 打破了住房建设单纯依靠国家和单位投资的格局 促进了住房消费的增长，活跃了房地产市场 推进了住房制度的全面改革，提高了职工住房支付能力 改变了人们的住房观念，为国有企业改革创造了条件 2.住房公积金制度的发展 ⑴住房公积金归集进一步加强? 　　 通过系列办法，扩大了住房公积金的覆盖面，提高了归集量，各地的归集余额迅猛增长。 ⑵公积金的使用得到调整和改善? 　　 公积金制度的建立为个人改善住房条件创造了条件，公积金的使用已从单位和项目转向个人住房消费，促进了房地产的发展。 ⑶公积金管理逐步规范　 管理逐步规范，队伍、制度、技术同步发展，帐户管理水平逐步提高，细目清楚，群众放心。? ⑷初步建立了公积金监督体系 在管理水平逐步提高的同时，监督体系也有大的改善。 3.目前我国住房公积金制度存在的问题 ⑴个人住房贷款比例偏低　　目前住房公积金的贷款额较低，资金的使用效率不高，应加大力度推进个人住房贷款。 ⑵个人住房贷款质量较好 　　　目前住房公积金贷款质量较高，逾期率较低，但风险性在发展，应有必要的风险制度建设相配套。 ⑶住房公积金归集工作有待加强　　住房公积金制度覆盖面还不够广，公积金的归集有待提高，缴交水平应与社会经济发展适应。 ⑷管理制度有待规范 　　　目前各地管理各有自己的制度，队伍不整，机构不全，地位不明确，影响了公积金的使用效率，挪用和转移的风险较突出。 三、新加坡中央住房公积金制度 　　　新加坡是最早建立公积金制度的国家，其中央公积金为解决居民的住房等问题提供了无可替代的支持，取得了举世公认的成就。 1.新加坡中央公积金制度概况 　　　新加坡公积金制度是在建国前建立的一种强制性储蓄制度，最早的目的是为了实施养老金计划，为在职人员提供社会保险，随着制度的不断完善，已逐渐发展成为包括住房、家庭保障、养老、保健、教育、投资等作用的覆盖全社会的社会保障储蓄制度。新加坡中央公积金的强制性体现在《中央公积金法》的严格规定，每个雇员、雇员的雇主都有义务缴存公积金。 　　　公积金的管理由国家设立专门机构——中央公积金局负责，其地位非常重要，与金融管理局、新加坡货币委员会、新加坡政府投资公司和有着储蓄银行等共同组成新加坡政府性金融机构。新加坡公积金的缴存比例由国家根据经济发展变化进行统一调整，年度间是很不一样的，个人帐户里各个专门用途的比例也是由国家统一规定，公积金存款和利息都不需纳税。 2.新加坡中央公积金制度的作用和特点 ⑴作用 较好解决了住房资金 实现了养老和医疗的社会保障 为国家经济建设和发展筹集了大量低成本资金 公积金把个人储蓄与工作业绩挂钩，激励作用明显 ⑵特点 法律强制性 综合保障性 自助性 国家援助性（政策性） 3.与住房有关的公积金运作计划 　　　新加坡的中央公积金制度在解决住房等方面取得了公认的突出成就，其资金运