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第八章 房地产保险 保险业是广义金融业的重要组成，是社会经济发展不可或缺的稳定器，是集千千万万的个体力量与巨大的风险抗衡的理性行为。房地产保险是房地产金融的重要组成部分，对房地产业的发展具有突出的“保驾护航”作用。 第一节 保险基本理论 第二节 保险基本原则 第三节 保险合同 第四节 房地产保险产品 第五节 房地产保险的运作 第一节??? 保险基本理论 在现实生活中，在各种各样的经济活动中，人们都必须面对各种不确定性，当这些不确定性带给我们各种不好的经济后果时，我们就将其定义为风险。保险就是人们对付风险的一种经济行为。 保险的含义与特征 保险的性质 保险的职能与作用 保险基金（保险的金融特征） 一、保险的含义及其特征 1.保险的含义 保险是风险管理的一种特定形式。是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金的责任。 因此，保险是一种经济合同行为，通过投保人与保险人订立经济合同来实现。保险服务是第三产业的重要组成，在现代经济体系中具有不可替代的作用。保险涉及资金运作，是现代金融业务的支柱之一，在西方发达国家发展规模极大。 2.保险的特征 我们通过保险与其他一些相近的行为和业务比较，来认识它的基本特征。 ⑴保险与储蓄 　　　保险与储蓄都是为了将来经济上的某种需要而在当前积存资金的一种方式，是处理经济不稳定因素的提前准备的善后措施。 储蓄是单独的、个别的行为，是自己对自己可能遇到的各种风险的防范；保险是集合多数人的少数资金应对个别人可能遇到的较大风险，是集体行为。 储蓄简单、容易，多数人都能应付自如；保险复杂、精确，经营者需要坚强的经济实力和特殊的精算技术支持。 ⑵保险与救济 　　　保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但他们也有重要区别： 救济是基于人道主义的单方施合行为，保险是受法律约束的经济合同行为； 救济是依靠社会力量来保障社会稳定，保险是依靠经济力量来保障社会稳定； 救济的对象事先不能确定，是由当时的情形由救济者决定；保险的保障对象事先早就确定，是由保险合同约定的。 ⑶保险与赌博 　　　保险与赌博有一定的联系：都是建立在综合均等原则基础上，都由偶然因素决定。但二者的区别也是十分明显的： 赌博以投机风险为经营对象，保险则以纯粹风险为经营对象； 赌博的目的是获利，保险的目的是避险； 赌博的结果是赢者以输者的损失为代价，若以参与者全体为对象，则是必输无疑，是风险的增加和扩大；保险的结果是风险的转移和减少，若以参与者的全体为对象，是以确定性支出应付不确定性风险。 二者的本质区别在于保险以保险利益原则为前提，即投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 ⑷保险与保证 　　　保险与保证都是当事人应付未来偶然事件的防范措施，但他们又有显著区别： 保证是个体之间的合同关系，保险是多数主体之间的互助合作关系； 保证合同从属于其他主合同，保险合同是独立的合同； 保证费用的确定主要受当事人心理因素影响，由当事人个别谈判确定；保险费率的确定则是建立在精算基础上，遵循大数定律。 ⑸小结 　　　由上述可见，保险具有独特的特征，它可以使个体的风险有效地向全社会分散，可以使投保人以较小的固定的保险费支出换取对巨额风险损失的经济保障，即把不确定的、可能发生的巨大风险损失转换为确定的、小额的保险费支出，是风险管理的重要手段。 　　　保险的设立必须具备一定的条件，即必须存在可保风险，包括： 风险必须是可以用货币来估计的损失 必须要有大量的、与其相似或同类风险单位存在 风险必须是偶然的 二、保险的性质 　　　从经济关系的本质来看，保险是多数主体为了保障自己经济生活的安定，利用价值形式，在参与平均分担少数成员因偶然的特定风险事故所导致经济损失的过程中形成的互助共济的分配关系。具体而言包括以下四个层面： 1.保险是一种经济形式?　　保险从属于一定的生产关系，在社会再生产中处于分配环节体现着被保险人之间、保险人与被保险人之间特殊的经济关系——商品货币关系。 2.保险是一种合同行为?　 保险是一种经济合同行为，保险人通过保险合同组织保险参加者之间相互负担损失。 3.保险分配性质受生产关系制约?保险的分配性质受生产关系的制约，不同生产关系下保险的分配关系性质不同。 4.保险是一种信用关系 保险服务是保险人对投保人所做的一种承诺，是一种信用产品，保险人必须具有偿付能力。 三、保险的职能和作用