定稿 贷款新规讲稿（蔡本文）.ppt

贷款新规的基本信贷流程 （一）贷款申请 1.对借款人要求：诚信申贷，符合主体资格，经营管理的合规合法性，信用记录良好，贷款用途明确合法，还款来源明确合法、申贷材料真实、完整和有效。 （二）受理与调查 （三）风险评价 （四）贷款审批 （五）合同签订 （六）贷款发放 （七）贷款支付 实贷实付：强调谁贷谁用谁还，对于“一次提款、分次自愿”，“统贷统用”“母贷子用”“子贷母用”这些方式不允许采用。 （八）贷后管理 （九）贷款回收和处置 提示还款 贷款展期 贷款重组 档案管理 协议承诺（1） 协议承诺原则 贷款新规对贷款合同管理提出了以协议承诺原则为核心要义的监管要求，旨在引导和推动银行业金融机构加快建立健全贷款合同管理体系，切实维护自身权益。 协议承诺原则的涵义： 为解决传统信贷业务实践中，在无明确合同依据情况下，贷款人因与借款人具有同等法律地位，而无法追究借款人提供虚假信息的责任、维护自身权益的问题，贷款新规中专门明确了“协议承诺”原则。 协议承诺（2） “协议承诺”原则要求借贷双方及担保人等相关方制定周密完备的贷款合同、担保合同等协议文件，以明确各方权利义务、规范各方有关行为，实现调整各方法律关系，落实法律责任的目的。“协议承诺”要求贷款合同等协议要涵盖过去不曾包括的借款人或其他相关方面的一些事先承诺性的内容，使之成为调整贷款各方法律关系的依据。 协议承诺（3） 协议承诺原则在贷款合同中的体现： 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效 在尽职调查前提下，应在贷款合同等协议文件中要求借款人等当事人签订承诺性质的条款，自我声明其提供的材料和信息真实有效，否则须承担相应违约责任，这可以大大降低借款人提供虚假材料和信息的可能性。 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款真实用途 为了保证信贷资金安全收回，贷款人具有了解和掌握贷款资金用途的权利，借款人也具有真实告知贷款人借款用途的义务，这是我国有关法律法规的基本要求，也是国际银行业的通行惯例。只有要求借款人在贷款合同中明确约定贷款真实用途才能赋予贷款人法律武器，去对抗事后可能产生的贷款被挪用问题，对借款人产生真正强大的约束力 协议承诺（4） 协议承诺原则在贷款合同中的体现 要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式. 贷款人应与借款人在贷款合同中明确约定贷款支付的相关事项，例如，是采取贷款人受托支付还是借款人自主支付，是否设立专门的账户等等。这样也为贷款人实施有关支付操作和管理提供了法律保障或法律授权。 要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务. 过去借贷双方的权利义务发生了一定变化，如新增各种承诺事项，贷款支付方式约定条件下的借贷双方的行为与责任，重大事项提前告知等等，都必须通过合同反映和实现。 实贷实付的理解 （一）满足有效信贷需求是“实贷实付”的根本目的 （二）按进度发放贷款是“实贷实付”的基本要求 （三）受托支付是“实贷实付”的重要手段 （四）贷放分控是“实贷实付”的内部治理机制 （五）协议承诺是“实贷实付”的外部执行依据 落实实贷实付的五个关键方面 （一）组织架构方面 （二）放贷进度方面 （三）支付管理方面 （四）协议管理方面 （五）整合管理方面 组织架构方面 信贷风险控制绝不是“一个人在战斗”，部门与岗位的制衡机制是信贷风险管理的必备要素。 按照“三个办法一个指引”的要求，建立独立的放款操作部门或岗位，认真落实贷款前提条件，负责贷款发放审核。放款操作部门应独立于前台营销部门和中台授信审批部门，以确保贷款发与前中台没有利益冲突。 放贷进度方面 彻底扭转目前一次性突击放贷、一次性全部收贷的粗放经营模式，严格按照项目进度和企业生产经营周期制订信贷发放与回收计划。这是有效实施信贷风险管理的最基本底线要求。 对于流动资金贷款，应科学测算流动资金贷款需求量，杜绝超额放贷和突击放贷。 支付管理方面 商业银行要严格按照“三个办法一个指引”的要求，建立以受托支付为原则，自主支付为辅助的贷款使用支付管理机制。 对于符合条件的贷款，应严格按照受托支付的方法，向借款人的交易对手支付信贷资金，杜绝贷款闲置和贷款挪用。 协议管理方面 商业银行应积极完善贷款协议文本，将贷款支付、协议承诺、诚信审贷、风险预警指标、交叉违约、法律责任等内容引入贷款协议条款。 应针对不同客户、不同的风险特点，量体裁衣、量身定做差异化的财务控制条款，做到内部贷款管理与外部协议管理相统一、相协调。尤其是对项目融资的贷款，要体现项目融资的特殊风险和控制要求，彻底改变贷款协议简单粗放、形同虚设的现状。 整合管理方面 整合管理是制度变革中最为艰巨的任务，也是关系到制度变迁能否成功的关键所在。 商业银行要将信贷新规则的具体要求与现